Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-571/2023 ~ М-514/2023 от 24.08.2023

Дело № 2-571/2023

Поступило в суд 24.08.2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2023 года г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи         Решетникова М.В.

при секретаре         Ковалевич Ю.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Толстихиной Валентине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Толстихиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Толстихина В.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Данному Соглашению был присвоен номер RFM№. Соглашение о кредитовании заключено в афертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 555 728 рублей 93 копеек.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 555 728 рублей 93 копейки, проценты за пользование кредитом – 18,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере 13 337 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 653 677 рублей 21 копейка, а именно :

Просроченный основной долг – 555 728 рублей 93 копейки;

Начисленные проценты – 94 027 рублей 20 копеек;

Штрафы и неустойки – 3 921 рубль 08 копеек.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора ( помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ ( уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям ч.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Просит взыскать с Толстихиной В.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № RFM№ от ДД.ММ.ГГГГ :

просроченный основной долг – 555 728 рублей 93 копейки;

начисленные проценты – 94 027 рублей 20 копеек;

штрафы и неустойки – 3 921 рубль 08 копеек.

судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 736 рублей 77 копеек.

Истец - представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 60 ), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7 об.).

Ответчик Толстихина В.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена (л.д. 62, 64 )

Как следует из материалов дела, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещался судебными повестками по адресу указанному истцом в исковом заявлении, который совпадает с адресом регистрации Толстихиной В.В. : <адрес>, в\ч 71185 <адрес> (л.д.56,57 ), судебные извещения возвращены с отметкой «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких данных в силу положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ направленные в адрес ответчика судебные повестки считаются доставленными. В связи с чем, у суда имеются основания для рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком № заявки RFM№, Толстихина В.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ в АО «АЛЬФА-БАНК» с просьбой о предоставлении ей кредита на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным с банком соглашениям\договорам потребительского кредита, перечисленным в настоящем заявлении-анкете, и в случае предоставления кредита обязуется соблюдать условия погашения задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком ( л.д. 23).

Из индивидуальных условий № RFM№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком следует, что договор заключен банком и Толстихиной В.В. на следующих условиях : сумма кредита – 555 728 рублей 93 копейки ( п.1); договор рефинансирования действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита – 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику при заключении договора рефинансирования, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей ( п. 2); процентная ставка – 18,49% годовых ( п.4); количество ежемесячных платежей 84. Платежи по договору рефинансирования осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 13 337 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа 3 число каждого месяца ( п. 6); цель использования заемщиком потребительского кредита – погашение задолженности по ранее заключенным между банком и заемщиком соглашению/договору потребительского кредита: по Соглашению \договору потребительского кредита № ТОРРАВОКQD2101091329, по Соглашению \договору потребительского кредита № PILCABOKQD21043300912, по Соглашению \договору потребительского кредита №PUOCABOKQD1711021527 (п.11); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и\или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств ( п. 12) ( л.д. 28-29).

Из графика платежей следует, что Толстихиной В.В. предоставлен кредит в сумме 555 728 рублей 93 копейки путем зачисления на текущий счет №. Дата перевода кредита на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ. Платежи ежемесячные, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составляют 13 337 рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 300 рублей 54 копейки ( л.д. 22)

Согласно заявления, Толстихина В.В. просит зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет и осуществить перевод суммы кредита : 342907 рублей 82 копейки на счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита № ТОРРАВОКQD2101091329, 146825 рублей 96 копеек на счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита №PILCABOKQD21043300912, 65 995 рублей 15 копеек на счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита № PUOCABOKQD1711021527 ( л.д. 29 об.).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита на погашение ( рефинансирование) задолженности клиента перед банком, в случае принятия ( акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, банк предоставляет кредит, на условиях, указанных в заявлении и в настоящих Общих условиях ( п. 1.1); клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из Соглашения о рефинансировании задолженности ( п. 1.2); все платежи в пользу банка по Соглашению о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода с текущего кредитного счета\текущего счета\текущего потребительского счета клиента, на который был зачислен кредит ( п. 3.1); базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты на остаток основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до погашения задолженности по соответствующей части основного долга ( включительно), предусмотренной графиком погашения ( п. 3.5); банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, в следующих случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения ( п. 4.1) ( л.д. 31-35).

Согласно справки по кредиту, выписки по счету №, ДД.ММ.ГГГГ по договору № RFM№ от ДД.ММ.ГГГГ Толстихиной В.В. предоставлен кредит в сумме 555 728 рублей 93 копейки, из них 342 907 рублей 82 копейки переведено в счет погашения задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита № ТОРРАВОКQD2101091329, 146825 рублей 96 копеек - в счет погашения задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита №PILCABOKQD21043300912, 65 995 рублей 15 копеек – в счет погашения задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита № PUOCABOKQD1711021527. Всего поступлений от заемщика -0. Сумма просроченной задолженности по основному долгу 555 728 рублей 93 копейки, сумма просроченной задолженности по начисленным процентам 94 027 рублей, сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по начисленным процентам 3 921 рубль 08 копеек ( л.д. 15. 16-17, 18, 19)

Таким образом, на основании представленных доказательств суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Толстихиной В.В. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 555 728 рублей 93 копеек на срок - 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 18,49 % годовых.

АО «Альфа – Банк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив заемщику кредит в сумме 555 728 рублей 93 копеек, в соответствии с заявлением заемщика, из суммы предоставленного кредита переведено : 342 907 рублей 82 копейки в погашение задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита № ТОРРАВОКQD2101091329, 146 825 рублей 96 копеек в погашение задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита №PILCABOKQD21043300912, 65 995 рублей 15 копеек в погашение задолженности по Соглашению \договору потребительского кредита № PUOCABOKQD1711021527, что подтверждается выпиской по счету.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа, при этом истец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а Толстихина В.В. - по возврату предоставленной ей суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Заключение договора займа порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть, как суммы основного долга, так и процентов по нему.

Из представленных письменных материалов следует, что Толстихина В.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняла, что привело к образованию задолженности. В связи с нарушением условий договора, АО «Альфа- Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Толстихиной В.В. о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Согласно расчета задолженности, выписки по счету, Толстихиной В.В. в счет погашения задолженности платежи не производились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность : просроченный основной долг – 555 728 рублей 93 копейки, начисленные проценты – 94 027 рублей 20 копеек, штрафы и неустойки – 3 921 рубль 08 копеек, всего задолженность составляет 653 677 рублей 21 копейка (л.д. 14).

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, в связи с чем, с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» следует взыскать задолженность по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком от ДД.ММ.ГГГГ в размере 653 677 рублей 21 копейки, удовлетворив заявленные исковые требования истца в полном объеме. Расчет указанной задолженности обоснован истцом, ответчик расчет не оспорил, контрасчет не предоставил.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ответчика, размер процентов им не оспаривался. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и\или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке : 0, 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств ( л.д. 28 об.).

Как следует из расчета задолженности по договору, неустойка рассчитана за несвоевременную уплату процентов в размере 3 921 рубля 08 копеек, что соответствует требованиям договора, неустойка начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает, что с Толстихиной В.В. подлежит взысканию неустойка в указанном размере, поскольку основания для применения меры ответственности имеются. Определенная судом сумма штрафных санкций соответствует требованиям закона, соразмерна последствиям нарушения обязательства и не нарушает баланс интересов сторон.

При таких обстоятельствах суд принимает во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям договора, что объективно подтверждается справкой, выпиской по счету.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.

С учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Ответчик в суд не явился, возражений против иска, доводов, в том числе о незаключенности договора, суду не представил.

Индивидуальные условия договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ответчиком простой электронной подписью, из отчета о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита следует, что Толстихиной В.В. выбран способ подписания документов простой электронной подписью ( л.д. 24 – 27), что свидетельствует о том, что между сторонами по делу были согласованы все условия, которые действующим законодательством отнесены к существенным, следовательно, оснований полагать договор займа незаключенным не имеется.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 9 736 рублей 77 копеек (л.д. 12). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах заявленных истцом, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ( №) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № RFM№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 653 677 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ : ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 555 728 ░░░░░░ 93 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 94 027 ░░░░░░ 20 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ – 3 921 ░░░░░ 08 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 736 ░░░░░░ 77 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 663 413 ( ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 98 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ( ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:             ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░ 2023 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:             ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-571/2023 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░ 54 RS0042-01-2023-000738-47