Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-206/2022 ~ М-83/2022 от 20.01.2022

Решение

именем Российской Федерации

17 марта 2022г. г.Ефремов Тульской области

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Алексеевой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Леоновой Я.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-206/2022 по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Майнановой Татьяне Рамильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель истца по доверенности Архипова М.Н. обратилась в суд с иском ПАО Банк «ФК Открытие» к Майнановой Татьяне Рамильевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

11.10.2013 закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014; в соответствие с ФЗ от 05.05.2015 №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017 АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Майнанова Татьяна Рамильевна заключили договор о предоставлении банковских услуг <данные изъяты>. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 69297,11 руб., процентная ставка по кредиту 22,8 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия - являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 126942,87 руб. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 27.04.2018 по 01.09.2021 в размере 126397,87 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 69297,11 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 39602,52 руб., суммы пени в размере 17498,24 руб. Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В последующем, на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 <данные изъяты>) и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 <данные изъяты>) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал». С 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО«БИНБАНК-Диджитал») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО«БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие». В связи с реорганизацией АО «БИНБАНК-Диджитал» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Просит суд взыскать с Майнановой Т.Р. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 11.10.2013 за период с 27.04.2018 по 01.09.2021 в размере 126397,87 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 69297,11 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 39602,52 руб., сумма пени в размере 17498,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3728 руб.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, причина неявки представителя в судебное заседание не известна. Представитель истца по доверенности Архипова М.Н. представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Майнанова Т.Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила возражения на иск, в которых указала, что истец ссылается на то, что 11.10.2013 между ЗАО Москомприватбанк заключен договор о предоставлении банковских услуг <данные изъяты>. Истец заявляет требования за период с 27.04.2018 по 01.09.2021, однако, на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк ФК «Открытие» от 26.10.2018 и решения общего собрания АО «Бинбанк Диджитал» от 26.10.2018 реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк Диджитал». Исходя из этого, истцу, во-первых, было известно о просрочках по вышеуказанному договору. Во-вторых, с 2016 года кредитную карту она не использовала, что подтверждается выпиской АО «Бинбанк Диджитал» за период с 11.10.2013 по 05.03.2016. Факт использования ею денежных средств за период с 27.04.2018 по 01.09.2021 истцом не представлен. В-третьих, реорганизация вышеуказанных банков была проведена 26.10.2018, следовательно, правопреемнику были переданы права по взысканию задолженностей по договорам, в том числе, по указанному договору. С 27.04.2018 АО «Бинбанк Диджитал» известно о просрочке по договору, никаких действий до реорганизации не предпринимает по взысканию денежных средств, ПАО Банк ФК «Открытие» также с момента реорганизации никаких действий по взысканию задолженности не предпринимает. Подача искового заявления осуществлена 27.12.2021. В связи считает необходимым отказать истцу по тем основаниям, что срок исковой давности истек. Реорганизация ПАО Банк ФК «Открытие» от 26.10.2018 и решения общего собрания АО «Бинбанк Диджитал» от 26.10.2018 на течение исковой давности не влияет. На основании вышеизложенного, просит отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Изучив позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

На основании п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом ст.438 ГК РФ.

Статьёй 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получивши оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа на эту сумму подлежат уплате проценты.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст.850 ГК РФ закреплено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998, в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено следующее.

11.10.2013 закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк»(переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014; в соответствие с ФЗ от 05.05.2015 №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017 АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Майнанова Татьяна Рамильевна заключили договор о предоставлении банковских услуг <данные изъяты>.

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк ФК «Открытие» от 26.10.2018 и решения общего собрания АО «Бинбанк Диджитал» от 26.10.2018, ПАО Банк ФК «Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк Диджитал».

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении-анкете, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 69297,11 руб., процентная ставка по кредиту 22,8 % годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, по открытию ответчику банковского счета.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, за период с 27.04.2018 по 01.09.2021 размер задолженности Майнановой Т.Р. перед ПАО Банк «ФК «Открытие» составляет 126397,87 руб., из которых: сумма основного долга в размере 69297,11 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 39602,52 руб., сумма пени в размере 17498,24 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №16 Ефремовского судебного района Тульской области от 15.11.2021 был отменен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» с должника Майнановой Т.Р. задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 11.10.2013.

Указанное подтверждается письменными доказательствами.

Оценивая указанные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заемщиком Майнановой Т.Р. были допущены нарушения порядка погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а, следовательно, нарушены условия исполнения кредитного договора, и обратного стороной ответчика не представлено, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <данные изъяты> в сумме 126397,87 руб., из которых: сумма основного долга в размере 69297,11 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 39602,52 руб., сумма пени в размере 17498,24 руб.

При этом, доводы ответчика Майнановой Т.Р. о применении срока исковой давности являются несостоятельными и не могут быть приняты судом во внимание.

Разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3728 руб., суд исходит из положения, закрепленного в ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие, в соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом этого, принимая во внимание, что расходы истца по уплате госпошлины подтверждены имеющимися в материалах дела платежными поручениями <данные изъяты> от 28.12.2021 в размере 1864 и <данные изъяты> от 08.09.2021 по уплате госпошлины в размере 1864 руб., требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов в указанном размере также подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО Банк «ФК Открытие» к Майнановой Татьяне Рамильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Майнановой Татьяны Рамильевны (дата рождения - <данные изъяты>, место рождения - <данные изъяты>, зарегистрирована по адресу: <данные изъяты>) в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие», ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, место нахождения: 115114, <данные изъяты>, стр.4) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> в сумме 126942,87 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3728 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22.03.2022.

Председательствующий