Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-454/2023 ~ М-312/2023 от 14.06.2023

                    Гражданское дело 2-454/2023

УИД: 18RS0026-01-2023-000371-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года                                        с. Сюмси Удмуртской Республики

    Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

        председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Кузьминых Алевтине Валентиновне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к Кузьминых А.В. о расторжении кредитного договора № от 06.08.2020 года и взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному 06.08.2020 года, за период с 23.08.2022 года по 29.05.2023 года (включительно), в размере 355116 рублей 53 копеек, в том числе основной долг 314984 рубля 50 копеек, просроченные проценты в размере 40132 рублей 03 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6751 рубля 17 копеек.

Свои доводы истец мотивирует тем, что 06.08.2020 года между истцом и Кузьминых А.В. был заключен кредитный договор №, выдан кредит в сумме 449689 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 14,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, по состоянию на 29.05.2023 года, за период с 23.08.2022 года по 29.05.2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 355116 рублей 53 копеек, из которых просроченные проценты – 40132 рубля 03 копейки, просроченный основной долг- 314984 рублей 50 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требование не исполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик Кузьминых А.В. не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 26.07.2023 года). Об уважительных причинах неявки в суд не сообщено, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

Возражений по иску от ответчика в суд не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 06.08.2020 года между ПАО Сбербанк и Кузьминых А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 449689 рублей 00 копеек под 14,9 % годовых. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 19).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования).

Кузьминых А.В. приняла на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита (60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10674 рублей 48 копеек. (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Платежная дата 20 число месяца. Первый платеж 20.08.2020 года.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты- в последний календарный день месяца (л.д. 22).

Способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика- путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита денежные средства на сумму кредита зачислены на счет №. (л.д. 19 оборот).

Также Кузьминых А.В. поручила кредитору перечислять, в соответствии с общими условиями кредитования, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета № (п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. (л.д. 19 оборот).

Вместе с тем ответчик данные обязательства не исполняет, кредит не погашает, проценты не оплачивает.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (л.д. 22).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий кредитования). (л.д. 22)

Согласно п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности по договору (л.д. 25 оборот).

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик Кузьминых А.В. ознакомлена и с ними согласна (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 19 оборот).

По состоянию на 29.05.2023 года задолженность ответчика за период с 23.08.2022 года по 29.05.2023 года составляет 355116 рублей 53 копейки, из которых просроченный основной долг – 314984 рубля 50 копеек, просроченные проценты - 40132 рубля 03 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, признан соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

В судебном заседании нашло подтверждение ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Заемщик нарушал условия кредитного договора, вносил платежи с нарушением установленной даты внесения ежемесячных платежей и в меньшем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора (выписка по счету).

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

На предложение Банка досрочно погасить имеющуюся задолженность (требование от 26.04.2023 года) (л.д. 26), где также содержалось требование о расторжении договора Кузьминых А.В. не отреагировала.

    В нарушение ст.56 ГПК РФ каких-либо доказательств в опровержение вышеприведенного, в том числе доказательств погашения указанной задолженности ответчик суду не представил. Возражений по существу и размеру исковых требований суду не заявил. Представленный истцом расчет задолженности не оспорил.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 19); анкетой клиента (л.д. 16); Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 21-24); справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 13); расчетом задолженности (л.д. 17-18); требованием (претензией) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора от 26.04.2023 года (л.д. 26).

Оценив все перечисленные доказательства в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком Кузьминых А.В. ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Определением мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 11.04.2022 года (дело №) по ходатайству Кузьминых А.В. отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 31.03.2023 года о взыскании с Кузьминых А.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 06.08.2020 года за период с 22.08.2022 года по 10.03.2023 года в размере 344829 рублей 91 копейки, в том числе просроченный основной долг – 314984 рубля 50 копеек, просроченные проценты- 29845 рублей 41 копейка, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3324 рублей 15 копеек.

Поскольку обязанности по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, в частности по возврату долга, ответчик надлежащим образом не осуществлял, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга – 314984 рублей 50 копеек и процентов за пользование кредитом - 40132 рублей 03 копеек, за период с 23.08.2022 года по 29.05.2023 года (включительно).

Анализируя требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ (пункт 1) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Так как заемщиком Кузьминых А.В. допущены нарушения условий кредитного договора о возврате полученной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в установленном договоре порядке, Банк лишился возможности получить выданный кредит и проценты за пользование кредитом, на которые он рассчитывал при заключении договора, то есть заемщик допустил существенное нарушение условий спорного договора.

Порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, поскольку в требовании, направленном банком в адрес ответчика 25.01.2023 года и оставленном ответчиком без удовлетворения, содержится помимо требования о досрочном возврате всей задолженности, также предложение о досрочном расторжении кредитного договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, поскольку ответчик не производил платежи в установленные графиком платежей сроки, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также положений кредитного договора, истец вправе требовать как досрочного расторжения договора с ответчиком, так и исполнения им своих обязательств по кредитному договору.

Каких-либо ходатайств от ответчика об истребовании доказательств, дополнительно к представленным истцом, не заявлялось. Ответчиком иных, кроме представленных истцом, доказательств, на рассмотрение суда не предоставлялось. В связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По данному делу истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6751 рубля 17 копеек (платежное поручение № от 02.06.2023 года на сумму 3427 рублей 02 копейки и платежное поручение № от 21.03.2023 года на сумму 3324 рубля 15 копеек).

Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6751 рубля 17 копеек.

Определением судьи Сюмсинского районного суда Удмуртской Республики от 20.06.2023 года в порядке обеспечения иска наложен арест на имущество, принадлежащее Кузьминых А.В., и находящиеся у Кузьминых А.В. или других лиц. Определение приведено к немедленному исполнению.

Поскольку требования истца удовлетворены, доказательств о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, то обеспечительные меры - арест на имущество ответчика Кузьминых А.В. в размере заявленных исковых требований, подлежат сохранению до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Кузьминых Алевтине Валентиновне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 06.08.2020 года между ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк и Кузьминых Алевтиной Валентиновной.

Взыскать с Кузьминых Алевтины Валентиновны, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от 06.08.2020 года, по состоянию на 29.05.2023 года, образовавшуюся за период с 23.08.2022 года по 29.05.2023 года (включительно), в размере 355116 рублей 53 копейки, из которых:

просроченные проценты – 40132 рубля 03 копейки,

просроченный основной долг – 314984 рубля 50 копеек.

Взыскать с Кузьминых Алевтины Валентиновны, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 6751 рубля 17 копеек.

Обеспечительные меры - арест на имущество Кузьминых Алевтины Валентиновны в размере заявленных исковых требований – 355116 рублей 53 копеек сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья                                                                                             Е.В. Русских

Копия верна: Судья                                                                           Е.В. Русских

                       Секретарь судебного заседания                                 Е.А. Морозова