Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1465/2023 ~ М-761/2023 от 20.03.2023

УИД: 11RS0...-68

Дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> <дата>

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Комиссаровой Е.С.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора ..., взыскании задолженности по кредитному договору размере 2203864,23 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму основного долга в размере за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения в законную силу и обращении взыскания на квартиру, общей площадью 52,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый ..., принадлежащую на праве собственности ФИО2, путём реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 4393000,00 руб., также просило взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25219,32 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между истцом и ответчиком заключён кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 2198807,15 руб. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог квартиры общей площадью 52,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> кадастровый ..., принадлежащей ФИО2 на праве собственности. Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, в свою очередь ответчиком обязанность по погашению кредита не исполняется, допускаются просрочки платежей, их суммарная продолжительность по состоянию на <дата> составила 154 дня, общая задолженность ответчика перед истцом составляет 2203864,23 руб., из которых 1953959,88 руб. просроченная ссуда, 216394,30 руб. просроченные проценты, 13897,20 руб. проценты по просроченной ссуде, 9262,79 руб. неустойка на просроченную ссуду, 6804,06 руб. неустойка на просроченные проценты, 596,00 руб. комиссия за смс-информирование, 2950,00 руб. иные комиссии. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ФИО2 не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л.д. 6-9).

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8, 71-72).

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судебной повесткой направленной ей в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по адресу её регистрации, подтверждённому отделом по вопросам миграции ОМВД по <адрес>, в связи с чем, суд признаёт её извещённой надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д. 70, 73).

Суд руководствуется ст. 35 ГПК РФ, в соответствии с которой, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Соблюдая баланс интересов, с учётом права истца на судебную защиту в сроки, предусмотренные ГПК РФ, дело рассмотрено в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, а также учитывая согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, выраженное им в исковом заявлении, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

Согласно ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

Статьёй 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии ч. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключён кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 2198807,00 руб. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев, считая с даты предоставления кредита. Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты путём осуществления ежемесячных платежей (л.д. 28-30).

Согласно п.п. 17, 18 договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заёмщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры, общей площадью 52,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> кадастровый ....

<дата> между ПАО «Совкомбанк» (залогодержателем) и ФИО2 (залогодателем) заключён договор залога (ипотеки) ..., согласно которому залогодатель передаёт в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый ..., в обеспечение исполнения обязательств ФИО2, являющейся заёмщиком перед залогодержателем, который также является кредитором по кредитному договору ..., заключённому между залогодержателем и залогодателем (л.д. 30 (оборот)-34).

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения настоящего договора составляет 4393000,00 руб. (п. 3.1 договора залога).

Предмет залога принадлежит ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры от <дата>, о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимость произведена запись о регистрации от <дата> ... (л.д. 65-67).

Согласно п. 4 процентная ставка снижается со дня, следующего за днём в котором заёмщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и увеличивается на 2,75 процентных пункта начиная со дня, следующего за днём в котором прекращено участие заёмщика в программе.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.4.1, 5.4.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. 39-48).

Пунктом 8.1 договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, в свою очередь заёмщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истцом в адрес ФИО2 <дата> направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование исполнено не было (л.д. 16, 17-26, 27).

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору от <дата> ... составляет 2203864,23 руб., из которых 1953959,88 руб. просроченная ссуда, 216394,30 руб. просроченные проценты, 13897,20 руб. проценты по просроченной ссуде, 9262,79 руб. неустойка на просроченную ссуду, 6804,06 руб. неустойка на просроченные проценты, 596,00 руб. комиссия за смс-информирование, 2950,00 руб. иные комиссии (л.д. 10-13).

Представленный истцом расчёт кредитной задолженности соответствует сведениям, содержащимся в выписке по счёту, соответствует условиям договора и тарифам, не оспорен ответчиком.

Поскольку истец, как заимодавец, выполнил обязательства по договору в полном объёме, ответчиком доказательств, подтверждающих исполнение принятых на себя обязательств по возврату денежных средств и уплате предусмотренных договором процентов не представлено, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту по состоянию на <дата> в размере 2203864,23 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ФИО2 процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения в законную силу, суд исходит из следующего.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчёт суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.

Кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заёмщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты, начисляемые в размере 29,9 % годовых на сумму остатка основного долга 1953959,88 руб., а также неустойка, начисляемая на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от <дата> за период с <дата> по дату вступления решения в законную силу.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным вред признаётся в том случае, если нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Для банка этот ущерб определяется увеличением убытков, которые складываются из сумм неуплаченных в срок платежей.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

<дата> истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Таким образом, поскольку ФИО2 существенно нарушила условия, установленные кредитным договором, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита и процентов по нему, кредитный договор ... от <дата> подлежит расторжению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, общей площадью 52,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый ..., принадлежащую на праве собственности ФИО2, путём реализации с публичных торгов, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 3, 50 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек, а также возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объёме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счёт заложенного имущества; залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из п.п. 1-2 ст. 334 ГК РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений п. п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350, п. 1 ст. 340 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством; стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 4393000,00 руб.

Поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога квартиру, общей площадью 52,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый ..., принадлежащую на праве собственности ФИО2, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4393000,00 руб.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса, в том числе и государственную пошлину, которая подлежит взысканию с ответчика.

Платёжным поручением ... от <дата> истцом уплачена государственная пошлина в размере 25219,32 руб., из которых 6000,00 руб. - по требованию неимущественного характера, 19219,32 руб. – по требованиям имущественного характера, исходя из суммы, заявленных к взысканию, что соответствует размеру определённому абз. 5 пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

С учётом удовлетворения иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25219,32 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 440111640) к ФИО2 (паспорт 8705 084472) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключённый между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 2203864,23 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25219,32 руб., всего в размере 2229083 (два миллиона двести двадцать девять тысяч восемьдесят три) рубля 55 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 1953959,88 руб., начиная с <дата> и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1953959,88 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 52,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый ..., принадлежащую ФИО2, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 4393000,00 руб.

Ответчик вправе подать в Воркутинский городской суд Республики Коми заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.С.Комиссарова