Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-135/2023 от 07.03.2023

Дело № 2-135/2023

УИД 42RS0028-01-2022-000686-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт.Тисуль                                                                                    02 августа 2023г.

Тисульсский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Соловьевой Н.М

при помощнике председателя суда Кокшаровой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения №8615 к Клыжко Н.А. о расторжении, взыскании задолженности по Кредитному договору

                                                  У С Т А Н О В И Л :

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровское отделение № 8615 обратилось с иском к Клыжко Н.А. о расторжении Кредитного договора и взыскании задолженности по Кредитному договору.

         В обоснование иска указывает, что ПАО « Сбербанк» на основании Кредитного договора ... от 17.07.2021 выдало кредит Клыжко Н.А. в сумме 389221,56 рублей, на срок 60 месяцев под 14.9% годовых.                                       29.04.2022г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному Кредитному договору. который впоследствии отменён определением суда от 26.09.2022 на основании ст. 129 ГЛК РФ.

"    Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны t, заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный баню». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями     Договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

         Порядок заключения договора через УКО

         Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлсжащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

        Если стороны договорились заключить договор в определенной форме. он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

               Договор в письменной форме мажет быть заключен путем составления      одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена     документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной     или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        В соответствии с пунктам 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного. воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо. иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

      В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

     Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего. Федерального закона.

       В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 № 62-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

     Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств. подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона « Об электронной подписи».

      Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

       Таким образам, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

       Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банкам регулируется Договором банковского обслуживания.     .

      В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банкам и Клиентам равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствам в суде.

                 Заключение с клиентом ДБО     .

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание..

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образам, заключенным между клиентам и Банкам ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентам Заявление на банковское обслуживание Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что. ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично. От клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банкам, подписанного собственноручной подписью Клиента.     .

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями 6анковскаго обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет права в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что. в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет права расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банкам. В случае неполучения Банкам до вступления в силу новых Условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего не согласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его. расторжение, таким образам, Банк считает, что. получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к Условиям её использования.

          Должник обратился в Банк с заявлением на получение карты.

              С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания     (п, J.9 ДБО).     "

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой      по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

      Подключение Клиентом услуги «Мобильный банк».

      Клиент самостоятельно осуществил подключение Карты к услуге «Мобильный банк»

      Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн».

     Должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн», по номеру телефона ...

    Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка.

        17.07.2021г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.07.2021г. заемщику поступило, сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки; пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету ...( выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный баню} 17.07.2021г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 389 221,56 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору ... в полном объеме.

        Основания для досрочного взыскания кредитной задолженности.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 975,43 рублей в платежную дату - ] 4 число месяца, что соответствует графику платежей.(Приложение X~ 14).           Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы "просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлсжащим образом, за период с 19.10.2021г. по                         28. 11,2022г. образовалась просроченная задолженность в сумме 111 416,31 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются)с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в "актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании, кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере. предусмотренном договором., со дня, "когда она должна была быть возвращена, до    дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

       В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с. причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено. возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной. части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

            Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по. решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №2590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает финансовой выгоды, на которую Банк был ~праве рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Истец просит суд:

Расторгнуть кредитный договор ... от 17.07.2021г..

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Клыжко Н,А.

        - задолженность по Кредитному договору ... от 17.07.2021г. по состоянию на 28.11.2022 в размере 111416,31 рублей., в том числе:

- просроченные проценты – 7 448,94 руб.;

- просроченный основной долг – 109 967,37 руб.

             - судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере – 9428,33 руб., а всего взыскать 120 844 рубля 64 копейки.

        В судебном заседании представитель истца –Пастушенко Е.А., действующая на основании доверенности № 8615/5-Д от 04.02.2022г. (л.д. 7-8), не присутствовала, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

                 Ответчик Клыжко Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом неоднократно, судебные извещения возвращались с отметкой об истечении срока хранения, что подтверждается уведомлением, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении разбирательства по делу не просила.

В материалах дела содержатся Возражения на исковое заявление, представленные ответчиком ранее, до передачи дела на рассмотрение в Тисульский районный суд, из которых следует, что она не согласна с данными требованиями, считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям:

Ею подавалось заявление на выпуск дебетовой банковской карты для получения заработной платы. Подключение ей услуги «Мобильный банк» осуществлялось автоматически сотрудником Банка при получении карты для безопасности ее использования. Также было рекомендовано подключиться к системе «Сбербанк-Онлайн», поскольку все операции, даже при обращении в Банк необходимо                              производить с учётом данного приложения.

По обстоятельствам получения кредита указывает,что с 17.07.2021г. по 19.07.2021г. она находилась на стационарном лечении в Чебулинской районной больнице Кемеровской области, в связи с чем покинуть медицинское учреждение не имела возможности. На ее телефонный номер ... поступил звонок                                       через социальную сеть «WhatsApp» с абонентского номера + ... от лица мужского пола, который представился сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк». Под руководством сотрудника Банка она оформила кредит путём оформления онлайн-заявки. Кредит ей сразу был одобрен, после чего на ее карту поступили денежные средства на общую сумму 389221 рубль 56.копеек и 125140 рублей. Кредитные денежные средства ей были не нужны. Она по указанию сотрудника Банка для подтверждения возврата полученной суммы кредита совершила ряд действий и была уверена, что возвратила всю сумму кредита Банку. Суммы 389539,34 рублей и 125140 рублей с ее карты исчезли. Ей было прислано сообщение в социальной сети «WhatsApp» с абонентского номера ... в формате PDF: «ПАО СБЕР сообщает что Вы, Клыжко Н.А. стали жертвой мошеннических действий от 17.07.2021 на сумму 389 539,34 рублей без учета страховки,. методом оформления кредита по вашим паспортным данным через Ваш СБЕР- онлайн. Для избежания зачисления кредита на счет третьих лиц заявка была пересоставлена и зачислена на Ваш счет, после чего сумма в размере 389 539,34 рублей от 17.07.2021 была зачислена на счет ПАО СБЕР. Аналогичное сообщение пришло на сумму 125140 рублей. На данном документе была синяя печать, реквизиты банка, подпись зам начальника ОПиО РОО «Москва» филиала № 1587 Сбербанка (ЗАО) ФИО8. Мошенник списал с ее кредитной карты ПАО «Сбербанк» кредитный лимит на общую сумму 514263,24 рублей., завладев информацией о ней вследствие разглашения и не сохранения банковской тайны ПАО Сбербанк». Действиями неустановленного лица она была введена в заблуждение, в связи с чем ею был оформлен кредит, который был возвращен Банку. В приложении «Сбербанк-онлайн» не отображались сведения о предоставленном кредите, в связи, с чем была уверена, что кредит сразу ею был погашен. Спустя месяц узнала, что кредит не погашен, поскольку на ее телефонный номер поступило смс-сообщение о необходимости внести сумму ежемесячного платежа по кредиту. Ею производились оплаты по другому кредитному договору и по итотечному кредиту, но эти суммы автоматически списывались в счет Кредитного договора от 17.07.2021г.. ПАО Сбербанк были взысканы денежные средств в счет уплаты по договору от 17.07.2021г и от 19.07.2021г. в размере 158 000 рублей, 60000,16 рублей, и 186826,56 рублей. В Банке ей пояснили, что кредит не был возвращён, что в отношении нее произведены мошеннические действия. Она подала заявление по данному факту в полицию, было возбуждено уголовное дело. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В ст. 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключение договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая при соединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

          Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) Договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк- Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1. 2).

           В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Положениями ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п.1 ст.. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 30.10.2017г. Клыжко Н.А. обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая - 8791 номер счета карты ...

При подписании собственноручно заявления на получение дебетовой карты Клыжко Н.А. подтвердила свое ознакомление с Условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять.

17.11.2021г. Клыжко Н.А. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание

В п.п. 1-3 заявления указано, что клиент ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифами банка, согласна с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись Клыжко Н.А. на заявлении.

Клыжко Н.А. была уведомлена о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц, тарифы Банка, размещены на web-сайте и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (ДБО).

Согласно п. 1.2. ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения Договора. Подписывая заявление на банковское обслуживание, Клиент подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Согласно п. 1.15, п. 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в силу с 26.10.2011г. (действовавшим, на момент подписания ДБО) - Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента, в том числе путем опубликования на официальном сайте Банка. При этом в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком.

Клыжко Н.А., с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, в соответствии с указанными нормами закона, было получено согласие клиента на изменение условий ДБО. На момент заключения Кредитного договора действовала редакция ДБО от 08.07.2021г.

На основании заявления на банковское обслуживание от 17.11.201lг. Клыжко Н.А. была подключена услуга «Мобильный банк 31.10.2017г. к абонентскому номеру ...

На заявлении имеется собственноручная подпись Клыжко Н.А. Данное обстоятельство не отрицается Клыжко Н.А. в ее возражениях на иск.

На дату заключения Кредитного договора ... от 17.07.2021г. между Банком и Клыжко Н.А. действовала редакция ДБО от 08.07.2021г., согласно которой с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные Договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания, согласно пункту 1.9 заключенного Договора банковского обслуживания.

Согласно п. 2.49. ДБО - система «Сбербанк Онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

         Согласно п. 3.2. Приложения 1 к ДБО - система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает: - возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг.

         - доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по Бизнес-картам Клиента:

- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;

- доступ к сохраненным копиям Электронных документов;

         - возможность обмена с использованием Мобильного приложения Банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени между Клиентами, Клиентом и Банком, Клиентом и юридическими лицами, заключившими с Банком соответствующий договор.

Предоставление Клиенту услуги «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного Приложения ПАО Сбербанк (при использовании Мобильного приложения Банка), размещаемым на Официальном сайте Банка.

Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SМS-банку (Мобильному банку). (п. 3.4. - 3.5. Приложения 1 к ДБО).

Согласно положению п. 3.6 Приложения 1 к ДБО о порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания:

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Аутентифнкацин на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Операции в Системе «Сбербаiп Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, получение первоначального доступа в систему «Сбербанк Онлайн» возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты, и кода-подтверждения (который приходит в виде смс-сообщения на номер также телефона клиента).

Для подтверждения операции в системе «Сбербанк Онлайн» (получение кредита, перевода денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию.

Согласно п. 3. 14.Приложения 1 к ДБО - Для отправки Клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в Банке для доступа к SМS-банку (Мобильному банку). Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется посредством SМS-сообщений.

Согласно п. 3.8. Приложения 1 к ДБО - Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

При предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

При подаче заявлений-анкет на предоставление услуги «Кредитный потенциал», получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор.

Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SМS-банку (Мобильному банку) о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи для заключения кредитного договора, предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Судом установлено, что 17.07.2021г. между ПАО Сбербанк и Клыжко Н.А. заключен Кредитный договор ..., оформленный через систему «Сбербанк Онлайн», Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Земщику предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 389221,56 руб. на срок 60 мес. под 14.9% годовых.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно ДБО в редакции от 08.07.2021г являются аналогом собственноручной подписи клиента.                                             Вход Клиента в Систему подтверждается журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн».

17.07.2021г. в 14:30 Клиент, используя приложение Android самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», по номеру телефона ... подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе. «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта МИР Классическая - 8791 ... и верно введен пароль для входа в систему.

При входе в личный кабинет основной версии системы «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа Заявителя, которые являются аналогом собственноручной подписи.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания документов и входов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль, который направляется на номер телефона клиента, а затем дополнительно подтверждается нажатием кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9 Приложения 1 к ДБО).

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» 17.07.2021г. Клиентом был выполнен вход в систему «Сбербанк

            Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, затем Клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.                                              17.07.2021г. в 15:02 Клиен выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке по счету ... и выписке из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк» телефона ... 17.07.2021г. Банком выполнено зачисление денежных средств в сумме 389 221,56 рублей.

Таким образом, суд считает установленным, что Кредитный договор ... от 17.07.2021г. был заключен между Банком и :Клыжко Н.А. в полном соответствии с нормами действующего законодательства

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору ... от 17.07.2021 года в полном объеме. На момент совершения операции по зачислению кредита у Банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом.

Факт оказания Клыжко Н.А.. услуги подтвержден в соответствии с Правилами протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн»               Поскольку обязательство выполнялось ответчиком ненадлежащим образом, платежи не вносились, истцом было направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 26.10.2022г., в котором предложено оплатить сумму, задолженности в размере 113521,82 рублей в срок не позднее 25.11.2022г..

Данное требование Клыжко Н.А. не исполнено, сумма задолженности по Кредитному договору до настоящего времени не погашена.

        Согласно расчету по состоянию на 28.11.2022г. задолженность по Кредитному договору ... от 17.07.2021г. составляет 111416,31 рублей., в том числе, просроченные проценты – 7 448,94 рублей. просроченный основной долг – 109 967,37 рублей.

Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Ответчиком иного расчета суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В силу п. 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по Кредитному договору, суд считает, что требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении Кредитного договора и взыскании суммы задолженности по Кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая данный спор и оценивая доводы ответчика, суд учитывает, что любая банковская услуга должно гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерно получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение Банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, то есть таких условий (программных продуктов), при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента. Риск несовершенства системы электронного документооборота с клиентами должен нести Банк, разработавший и предоставляющий такую систему потребителю.

В тоже время, указанное выше не умалят обязанности самого клиента действовать осмотрительно и выполнять принятые на себя обязательства, в том числе, в части обеспечения безопасности при получении банковских услуг.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ Клыжко Н.А. каких-либо доказательств в подтверждение своих доводов о совершении мошеннических действий в отношении нее при оформлении кредита не предоставила. Обращение Клыжко Н.А. по факту мошенничества в Отделение МВД России по Чебулинскому району и вынесение должностным лицом постановления о возбуждении уголовного дела не подтверждает совершение в отношении нее преступления по ст. 159 УК РФ путем заключения кредитного договора от ее имени в отсутствии ее действительного волеизъявления.

Из протокола совершения операции в Сбербанк Онлайн усматривается, что Клыжко Н.А. направлена заявка на потребительский кредит в ПАО «Сбербанк», ей на номер телефона ... отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения, одноразовый код подтверждения успешно введен. Получение кредита в сумме 389 221,56 рублей Клыжко Н.А. подтверждено выпиской по счету ... клиента (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» телефона ..., в сумме 389 221,56 руб.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие достаточных и убедительных доказательств, подтверждающих, что договор был заключен не Клыжко Н.А., а иным лицом представлено не было. Напротив, именно в распоряжении ответчика находились одноразовые пароли, посредством введения которых и было осуществлено заключение Кредитного договора, банковская услуга была оказана ПАО Сбербанк надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом была оплачена государственная пошлина в размере, 3671,66 рублей и 5756,67 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 536542 от 19.04.2022г. и №282216 от 16.12.2022г., всего в сумме 9428,33 рублей, данная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8615 ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

             ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ... ░░ 17.07.2021░., ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░..

          ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░., ..., ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░ 17.07.2021░. ░ ░░░░░░░ 111416,31 ░░░░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 7 448,94 ░░░░░░ ; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 109 967,37 ░░░░░░,, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 9428,33 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 120 844 ( ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ) ░░░░░ 64 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

                                ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2023░..

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░