Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-310/2024 ~ М-102/2024 от 31.01.2024

Дело № 2-310/2024

УИД 37RS0019-01-2024-000237-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

            15 февраля 2024 года                                                                    г.Иваново

    Советский районный суд г.Иваново

     в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.,

при секретаре Калиничевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к Акуловой Юлии Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Акуловой Ю.Ю. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 345 185 рублей 65 копеек под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Ford Focus, 2008 года выпуска VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 03 октября 2020 года, на 25 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 03 октября 2020 года, на 25 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 362866 рублей 98 копеек. По состоянию на 25 января 2024 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 193 563 рубля 94 копейки, из них: комиссии за СМС-ифнормирование - 745 рублей, просроченные проценты – 15 860 рублей 85 копеек, просроченная ссудная задолженность – 154 551 рубль 67 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 276 рублей 22 копейки, неустойка на остаток основного долга – 11 571 рубль 62 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 5 558 рублей 58 копеек. Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, заемщик передает в залог Банку транспортное средство Ford Focus, 2008 года выпуска VIN: №. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить дисконт 49,82%, в связи с чем стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 176 646 рублей 08 копеек. Ответчику Банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

В связи с изложенным и ссылаясь на ст.ст. 309,310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 193 563 рублей 94 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 071 рубля 28 копеек, обратить взыскание на предмет залога транспортное средство Ford Focus, 2008 года выпуска VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 176 646 рублей 08 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк» извещено надлежащим образом; в исковом заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка; не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Акулова Ю.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации извещался надлежащим образом. Однако судебные извещения возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. В силу ст. 118 ГПК РФ и ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ такое извещение суд признал надлежащим и на основании ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела в качестве доказательств, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Пунктом 2 статьи 5 названного Федерального закона предусмотрено, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи (об индивидуальных условиях потребительского кредита), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (о договоре присоединения).

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктами 1, 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В свою очередь, пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцептом).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.122013 № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.122013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 2 статьи 14 вышеназванного Федерального закона предусмотрено право кредитора на досрочный возврат всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами и на расторжение договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акуловой Ю.Ю. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 345 185 рублей 65 копеек на срок 60 месяцев, под 18,9 % годовых, на 60 ежемесячных платежей в размере 9 221 рублей 42 копеек (пункты 1,2,4,6 Индивидуальных условий).

За несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий).

Таким образом, подписав Индивидуальные условия договора, Акулова Ю.Ю. согласилась с размером ежемесячного платежа, состоящего из суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом, а также с размером ответственности (неустойки), которая наступит в случае неисполнения обязательств по договору.

Из материалов дела также следует, что во исполнение кредитного договора банк предоставил ответчику денежные средства в полном объеме, что следует из выписки по счету № согласно которой ответчику был предоставлен кредит на общую сумму 345 185 рублей 65 копеек путем зачисления денежных средств на депозитный счет.

В свою очередь, обязательства по возврату кредитных средств и процентам ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем с 03 октября 2023 года образовалась просроченная задолженность.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, с его стороны не представлено.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Однако данное требование было оставлено без исполнения и какого-либо ответа (доказательств обратному суду не представлено).

Представленный истцом расчет суммы долга и процентов судом проверен, и сомневаться в его правильности не имеется Ответчик, со своей стороны, его не оспорил.

Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора у ПАО «Совкомбанк» возникло законное право на досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, исковые требования «Совкомбанк» в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Надлежащее обеспечение обязательств заемщиком перед Банком по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства Ford Focus, 2008 года выпуска VIN: №.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 349 ГП РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога в размере 176 646 рублей 08 копеек. Ответчиком стоимость предмета залога не оспаривалась, в связи с чем, суд считает возможным установить начальную продажную цену в вышеназванном размере.

Поскольку судом установлено, что ответчиком условия кредитного договора нарушены, суд полагает возможным удовлетворить требование банка и обратить взыскание на предмет залога в виде автомобиля марки - Ford Focus, 2008 года выпуска VIN: №, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 176 646 рублей 08 копеек.

Учитывая принцип свободы договора, который установлен п. 1 ст. 421 ГК РФ; длительное неисполнение ответчиком обязательств по договору потребительского кредита; направление банком требования о досрочном погашении задолженности по договору, а также отсутствие со стороны ответчика доказательств явной несоразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, исковые требования Банка в части суммы неустойки также подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований банка в полном объеме - с ответчика а в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 071 рублей 28 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Акуловой Юлии Юрьевне о задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Акуловой Юлии Юрьевны,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 25 января 2024 года в размере 193 563 рублей 94 копеек, из которой: комиссии за СМС-информирование - 745 рублей, просроченные проценты – 15 860 рублей 85 копеек, просроченная ссудная задолженность – 154 551 рубль 67 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 276 рублей 22 копейки, неустойка на остаток основного долга – 11 571 рубль 62 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 5 558 рублей 58 копеек.

Взыскать с Акуловой Юлии Юрьевны,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 071 рублей 28 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога в виде принадлежащего Акуловой Юлии Юрьевне автомобиля Ford Focus, 2008 года выпуска VIN: №, определив способ реализации автомобиля в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 176 646 рублей 08 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

      Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г.Иваново в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

          Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г.Иваново в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                        подпись                                         Н.А. Коткова

Копия верна

Судья                                                                                                Н.А. Коткова

      Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 февраля 2024 года.