Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1768/2023 ~ М-37/2023 от 09.01.2023

Копия Дело № 2-1768/2023

16RS0046-01-2023-000117-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 марта 2023 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составепредседательствующего судьи Сычева И.А.,при секретаре Чабатовой Д.Р.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Зайкову В.Н. о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с заявлением к автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее- АНО «СОДФУ»), Зайкову В.Н. о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного Климова В.В. от ... №...

В обосновании заявления указано, что между Зайковым В.Н. и ООО «ХКФ Банк» ... был заключен договор о ведении банковского счета № ... с использованием банковской карты.

Зайков В.Н. обратился в АНО «СОДФУ» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 15757 рублей 80 копеек, составляющих проценты, начисляемые на остаток денежных средств на банковском счете за период с мая по октябрь 2022 года.

... АНО «СОДФУ» принято решение №... об удовлетворении требований Зайкова В.Н., с ООО «ХКФ Банк» в пользу Зайкова В.Н. взысканы денежные средства в размере 26903 рубля 24 копейки, составляющих проценты, начисляемые на остаток денежных средств на банковском счете за период с мая по октябрь 2022 года.

С указанным решением ООО «ХКФ Банк» не согласно, указывает, что до момента заключения договора банк предоставил клиенту для ознакомления всю необходимую и затребованную им информацию, в том числе условия договора о ведении банковского счета, тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, памятку об условиях использования карты, с которыми клиент при заключении договора был ознакомлен и полностью согласен.

При заключении договора ... клиент присоединился к тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц. На дату присоединения к тарифам действовали т, утвержденные решением правления банка ..., вступившие в силу с ...

Тарифами банка, с которыми истец при заключении договора, был ознакомлен и согласен, предусмотрено, что услуги/операции/иные виды банковского обслуживания клиентов, указанные в тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом договоров о получении финансовой услуги. Тарифы не содержат условий договоров о получении финансовой услуги и не являются их составной частью (приложением к ним).

Перед обращением за получением банковского обслуживания клиент знакомится с действующей редакцией тарифов.

Виды банковского обслуживания, предусмотренные тарифами, предоставляются банком клиентам в порядке и на условиях, установленных в тарифах, действующих в дату предоставления соответствующего вида банковского обслуживания.

Таким образом, при заключении договора клиент был ознакомлен и согласен с порядком внесения изменений и/или дополнений в тарифы, и с тем, что клиент перед обращением за получением банковской услуги должен знакомиться с действующей редакцией тарифов.

Следовательно, при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение, что банк в одностороннем порядке вправе вносить изменения в тарифы с доведением до клиента информации об изменении тарифов, путем размещения банком новой редакции тарифов в офисах банка и на официальном сайте банка..

Данное условие тарифов является действующим, так как клиентом в судебном порядке не оспорено.

Согласно пункту 14 договора проценты на остаток денежных средств по счету рассчитываются по ставке, указанной в тарифах, действующих на момент расчета.

В соответствии с пунктом 4.1.6 тарифов, действующих на дату заключения договора, проценты на ежедневный остаток денежных средств на счете по карте VisaPlatinum составляли 7,5 % годовых.

Решением правления банка с ... были утверждены тарифы по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (новая редакция), в которых банк отменяет начисление процентов на ежедневный остаток денежных средств на счете по всем дебетовым картам.

ООО «ХКФ Банк» указывает, что решение об изменении тарифов было опубликовано, в связи с чем клиент считается уведомленным о новых тарифах.

Согласно новым тарифам, ... проценты на ежедневный остаток денежных средств на счете не начисляются, решение АНО «СОДФУ» о начислении процентов на остаток по счету после этой даты неправомерно, так как условие тарифов о праве банка на внесение изменений в тарифы в судебном порядке не было признано недействительным.

Кроме того, как видно из обращения заявителя Зайкова В.Н., направленного в АНО «СОДФУ», размер требования заявителя к финансовой организации, составлял 15757 рублей 80 копеек исходя из суммы 4% на ежедневный остаток денежный средств по счету, согласно тарифам, действующим до ...

Однако АНО «СОДФУ» вышел за пределы своих полномочий, удовлетворив требования заявителя в размере, превышающем указанные в обращении, взыскав с финансовой организации денежные средства в размере 26903 рубля 24 копейки.

На основании изложенного, заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, имеется ходатайство о рассмотрении заявления в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание явился, с заявлением не согласился.

Заинтересованное лицо, Зайков В.Н., в судебное заседание явился, с требованиями не согласился.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Представленными доказательствами подтверждается, что между Зайковым В.Н. и ООО «ХКФ Банк» ... был заключен договор о ведении банковского счета № ... с использованием банковской карты.

Согласно пункту 14 договора, проценты на остаток денежных средств по счету рассчитываются по ставке, указанной в тарифах ООО «ХКФ Банк», действующих на момент расчета.

Решением правления банка с ... были утверждены тарифы по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (новая редакция), в которых банк отменяет начисление процентов на ежедневный остаток денежных средств на счете по всем дебетовым картам.

В связи с утверждением новых тарифов, за период с мая 2022 года проценты на остаток средств на счете Зайкову В.Н. не были начислены.

Не согласившись с действиями банка, Зайков В.Н. обратился в АНО «СОДФУ» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 15757 рублей 80 копеек, составляющих проценты, начисляемые на остаток денежных средств на банковском счете за период с мая по октябрь 2022 года.

... АНО «СОДФУ» принято решение №... об удовлетворении требований Зайкова В.Н., с ООО «ХКФ Банк» в пользу Зайкова В.Н. взысканы денежные средства в размере 26903 рубля 24 копейки, составляющих проценты, начисляемые на остаток денежных средств на банковском счете за период с мая по октябрь 2022 года.

С таким решением следует согласиться.

В силу части 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 29 Закона № 395-1 размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

Частью 3 статьи 29 Закона № 395-1 установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с абзацем третьим статьи 29 Закона № 395-1 по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 852 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Приведенные положения законов накладывают прямой запрет на изменение в одностороннем порядке размера процентов, выплачиваемых банком за пользование денежными средствами клиента.

Как было установлено АНО «СОДФУ», размер процентов был определен при заключении договора ставкой в 7.5 % годовых, в связи с чем было принято обоснованное решение по взысканию процентов исходя из данной ставки.

Учитывая также, что тарифы финансовой организации являются типовыми, потребитель как сторона в договоре, лишен возможности влиять на их содержание. Одностороннее изменение финансовой организацией тарифов ущемляет гарантированные законом права потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Доводы банка о том, что что услуги, указанные в тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом договора банковского счета, противоречат тексту договора. Так, в пункте 14 договора об открытии банковского счета указано на платный характер пользования банком остатком денежных средств клиента на счете.

Указанное условие, в соответствии с пунктом 1 статьи 852 ГК РФ, влечет обязанность банка начислять оговоренные проценты, а условие о праве банка односторонне менять проценты, в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ничтожно.

В силу положений пункта 1 статьи 166 ГК РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от её признания таковой судом или иным органом.

В этой части выход АНО «СОДФУ» за пределы требований Зайкова В.Н. не допущен.

Также суд не может согласиться с доводами банка о выходе АНО «СОДФУ» за пределы требований Зайкова В.Н. в части размера взысканных процентов.

В заявлении в АНО «СОДФУ» Зайков В.Н. просил взыскать в его пользу процента за пользование остатком денежных средств на счете за период с ... по .... При этом тот факт, что выполненные самим Зайковым В.Н. расчеты процентов являются ошибочными не являются препятствием для АНО «СОДФУ» при выполнении правильных расчетов исходя из условий договора.

Оснований для признания оспариваемого решения финансового уполномоченного не имеется, в связи с чем заявление ООО «ХКФ Банк» о его оспаривании оставляется без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Зайкову В.Н. о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ... по заявлению Зайкова В.Н. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца с момента вынесения.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.