Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-700/2019 ~ М-623/2019 от 25.06.2019

подлинник

Дело №

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

8 октября 2019 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И,

при секретаре Султанове Н.Р,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по иску Горбуновой Ю. Г. к ПАО АКБ «Металлинвестбанк», ОАО «Согаз» о возврате страховой премии,

установил:

Горбунова Ю.Г обратилась в суд с иском и просит:

исключить Горбунову Ю.Г из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ОАО «СОГАЗ»;

взыскать солидарно с ПАО АКБ «Металлинвестбанк», ОАО «Согаз» страховую премию в размере 72 842 рублей, проценты, начисленные на сумму страховой премии, которая была включена в сумму кредита, в сумме 72 842 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 849 рублей 42 копейки с перерасчетом на дату вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии за период c ДД.ММ.ГГГГ no ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 453 рублей 85 копеек с перерасчетом на дату вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Горбуновой Ю.Г и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» был заключен договор потребительского кредита № №.

При заключении договора менеджер банка пояснил, что необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья. Истцом было написано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ОАО «СОГАЗ». Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 72 842 рубля оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик направила заявление в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и в ОАО «СОГАЗ» с просьбой вернуть страховую премию и расторгнуть договор страхования.

Однако в выходе из Программы коллективного страхования и возврата страховой премии было отказано.

.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал. Произвел расчет процентов на сумму страховой премии на день вынесения решения на сумму 5 131 рубль 72 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 938 рублей 62 копейки.

Представители ответчиков ПАО АКБ «Металлинвестбанк», ОАО «Согаз» в суд не явились. Извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Горбунова Ю.Г заключила с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» договор потребительского кредита № ПК-0505/0059/19, по условиям которого сумма кредита составляет 473 000 рублей, срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 11,80 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заключили договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

В п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного истцом, содержится обязанность заемщика присоединиться к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ Горбунова Ю.Г подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 473 000 рублей, плата за присоединение к договору страхования составила 72 842 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ОАО «Согаз» заявления об отказе от договора страхования, просила страховую премию перечислить на ее счет.

Заемщик, присоединяясь к кредитному договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В материалы дела не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При этом истец обратился с заявлением в силу действующего законодательства в установленный срок, но страховая премия до настоящего времени не возвращена. Поступление заявления по истечении 14-дневного срока не имеет правового значения.

Суд полагает требования истца в части исключения Горбуновой Ю.Г из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, взыскания денежных средств в размере 72 842 рублей правомерными.

АО «СОГАЗ» в своем отзыве указало, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком. Достоверных и и убедительных доказательств перечисления страховой премии в АО «СОГАЗ» суду не представлено, плата за подключение к программе добровольного страхования заемщика была перечислена на счет банка.

В связи с этим суд полагает, что сумма в размере 72 842 рубля подлежит взысканию с ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В счет возврата процентов, уплаченных на сумму страховой премии, с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» подлежит взысканию сумма в размере 5 131 рубль 72 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (72 842 х 11,8% х 218 дней).

Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2 892 рубля 73 копейки.

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
72 842	29.03.2019	16.06.2019	80	7,75%	365	1 237,32
72 842	17.06.2019	28.07.2019	42	7,50%	365	628,64
72 842	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25%	365	607,68
72 842	09.09.2019	08.10.2019	30	7%	365	419,09
Итого:	194	7,47%	2 892,73

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет сумму в размере 1 000 рублей подлежит взысканию с ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

С ответчика в пользу потребителя должен быть присужден штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Ходатайство о снижении штрафа ответчиками не заявлено. С ПАО АКБ «Металлинвестбанк» подлежит взысканию штраф в размере 40 933 рублей 22 копеек (72842+5131,72+2892,73+1000/2).

С ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в доход Лаишевского муниципального района подлежат взысканию судебные расходы в виде госпошлины в размере 2 929 рублей 59 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Горбуновой Ю. Г. к ПАО АКБ «Металлинвестбанк», ОАО «СОГАЗ» о возврате страховой премии удовлетворить частично.

Исключить Горбунову Ю. Г. из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ОАО «СОГАЗ».

Взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» страховую премию в размере 72 842 рублей, проценты, начисленные на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 892 рублей 73 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере 5 131 рубль 72 копейки; в счет компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей; штраф в размере 40 933 рублей 22 копеек.

Взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в доход Лаишевского муниципального района Республики Татарстан судебные расходы в виде госпошлины в размере 2 929 рублей 59 копеек.

В удовлетворении требований к ОАО «СОГАЗ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.И.Сибатова