Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-865/2024 (2-6590/2023;) ~ М-5544/2023 от 09.11.2023

Дело № 2-865/2024 (2-6590/2023)

УИД:    16RS0049-01-2023-009973-81

Категория:     2.170

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    27 февраля 2024 года                                                                      город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

помощник судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-- на сумму 569 735 рублей.

Согласно пункту 4.1 указанного договора процентная ставка по кредиту составляла – 11,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договора, в размере 5% годовых. Базовая процентная ставка 16,2 %.

Согласно пункту 23 договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях соответствующих требованиям банка.

--.--.---- г. истец застраховался в СПАО «Ингосстрах» на сумму выданного кредита, а именно 569 735 рублей, на условиях, предусмотренных кредитным договором.

--.--.---- г. копия данного договора страхования была представлена в офис ПАО Банк «ВТБ».

Периода, в течение которого у истца отсутствовал действующий договор страхования, не имеется.

--.--.---- г. истец написал заявление об отказе от договора страхования в АО «СОГАЗ».

В соответствии с пунктом 2.11.3 Правил кредитования в ПАО «ВТБ» «Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условия договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка».

В соответствии со списком страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, размещенных на официальном сайте банка ВТБ, СПАО «Ингосстрах» включен в список страховых компаний, удовлетворяющих требования банка для целей страхования операций физических лиц.

Однако, --.--.---- г. в мобильном приложении банка ВТБ истец обнаружил, что процентная ставка по выданному ему кредиту увеличилась с 11,2 % и стала 16,2 %.

--.--.---- г. истцом подана претензия в ПАО Банк «ВТБ» по факту повышения процентной ставки.

--.--.---- г. в мобильном приложении банка ВТБ истцу пришло уведомление, что его обращение зарегистрировано и будет рассмотрено в срок до --.--.---- г.. До настоящего времени никакого ответа от банка не поступало.

Истец полагает, что им как заемщиком, все условия кредитного договора были соблюдены и исполнены, в связи с чем, повышение процентной ставки является незаконным и необоснованным.

В связи с сильными душевными переживаниями по поводу повышения процентной ставки, истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в 20 000 рублей.

На основании изложенного истец просит суд обязать Банк ВТБ (ПАО) восстановить процентную ставку в размере 11,2 % годовых по кредиту №--, с даты ее изменения, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в 20 000 рублей.

Истец и его представитель в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали и просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебное заседания надлежащим образом.

Заслушав стороны, изучив представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком «ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор №-- на сумму 569 735 рублей сроком на 60 месяцев под 11,2% годовых.

Согласно пункту 4.1 указанного договора процентная ставка по кредиту составляла – 11,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договора, в размере 5% годовых. Базовая процентная ставка 16,2 %.

Из дела также следует, что --.--.---- г., между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья с установленной страховой суммой в размере 569 735 рублей.

--.--.---- г. ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования.

--.--.---- г. ФИО2 заключил со СПАО «Ингосстрах» договор страхования жизни и здоровья с суммой страхового возмещения 569 735 рублей и направил копию страхового полиса в адрес Банка, вместе с тем ответчиком принято решение о неприменении дисконта и увеличена процентная ставка по кредитному договору до базовой ставки – 16,2%.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора в случае прекращение заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка составляет 16,2%.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

--.--.---- г. ФИО2 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья, страховая сумма по которому составила 469 735 рубля. Страховыми рисками являются «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники (л.д. 11).

--.--.---- г. полагая, что стоимость страхования существенно завышена, он обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении уплаченной страховой премии.

--.--.---- г. ФИО2 заключил с СПАО «Ингосстрах» договор страхования на аналогичных с АО «СОГАЗ» условиях, указав в качестве выгодоприобретателя ответчика. По данному договору застрахованы следующие страховые риски: «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни».

О заключении нового договора страхования ФИО2 уведомил банк, однако, сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, ответчик увеличил процентную ставку по кредиту до 16,2% годовых.

Однако суд не может согласиться с обоснованностью данных действий ответчика, поскольку ответчик в подтверждение своего право на изменение процентной ставки не смог указать какое нарушение Правил кредитования в ПАО «ВТБ» было допущено ФИО2, а именно какое из условий содержащихся в пункте 2.11.3 Правил кредитования в ПАО «ВТБ» не было выполнено ФИО2, для сохранения дисконта к процентной ставки

Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

В силу пункта 55 Постановления размер взыскиваемой в пользу потребителя компенсации морального вреда определяется судом независимо от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца – потребителя связано с виновным поведением ответчика Банка ВТБ (ПАО), а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей (5 000 рублей / 2).

На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Обязать банк восстановить процентную ставку в размере 11,2 % годовых по кредиту №-- с даты ее изменения, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) в пользу ФИО2 (СНИЛС 130-388-552-49) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф 2 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН ) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья                                       Королёв Р.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 5 марта 2024 года.