Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-333/2023 ~ М-308/2023 от 31.07.2023

    Дело №

    УИД №

       РЕШЕНИЕ

       именем Российской Федерации

       (заочное)

    Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

    председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

    при секретаре Смирновой Е.Ф.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске 27 сентября 2023 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

         установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) 31 июля 2023 года обратилось в Приволжский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на 18 июля 2023 года в размере 688 797 рублей 97 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 087 рублей 98 копеек (л.д. 3-4).

    Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 19 октября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) (далее Кредитный договор), путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством логина и одноразового пароля (СМС-кода), по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 600 000 рублей под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ненадлежащим образом, нарушив п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. За указанные нарушения подлежит уплате неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки, что предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам у ответчика возникла 20 апреля 2023 года, на 18 июля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 90 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 112 910 рублей. По состоянию на 18 июля 2023 года задолженность ответчика перед истцом составляет 688 797 рублей 97 копеек, из которых 592 500 рублей - просроченная ссуда, 92 738 рублей 94 копейки - просроченные проценты, 121 рубль 77 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 95 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 1 715 рублей 26 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 1 180 рублей - иные комиссии. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено. В связи с чем у истца и возникла необходимость обращения в суд с настоящим иском (л.д. 3-4).

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (л.д. 70, 127 обор.), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, заявленные исковые требования поддерживает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 3-4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом (л.д. 54, 61, 62, 71, 72, 127), о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

При таких обстоятельствах суд считает, что ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения искового заявления, в связи с чем находит возможным в соответствии с ч.ч. 3 и 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.ч. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3).

Пункт 58 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривает, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

     Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», в редакции на дату заключения Кредитного договора).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (л.д. 16-17), Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1). Договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2). За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366, соответственно) (п. 3.5).

Судом установлено, что 19 октября 2022 года истец ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с предложением о предоставлении в кредит транша в размере 600 000 рублей, на 60 месяцев; включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; подключении комплекса услуг и услуги «Гарантия минимальной ставки»; открытии банковского счета и банковского обслуживания, о чем представила письменное Заявление о предоставлении транша и Заявление-оферту на открытие банковского счета от 19 октября 2022 года (л.д. 22-23, 27).

Заявления ФИО1 акцептованы ПАО «Совкомбанк», путем открытия заемщику банковского счета № и предоставления кредита в заявленной сумме.

ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством логина и одноразового пароля (СМС-кода), заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец взял на себя обязательство предоставить ФИО1 кредит на сумму 600 000 рублей, сроком на 60 месяцев, а ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также оплатить комиссии и страховые премии.

Процентная ставка по указанному кредитному договору установлена в размере 9,9 % годовых при условии, что Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка устанавливается в размере 24,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования.

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1, с согласия последней, Банком включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее Программа), в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и является застрахованным лицом по Договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДАТА № и ДАТА №, заключенным между Банком и Акционерным обществом «Совкомбанк страхование» (л.д. 84-87), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, Основным набором рисков и Дополнительным набором рисков. Размер платы за программу 0,33 % (1950) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (Заявление о предоставлении транша от ДАТА л.д. 22). В связи с чем ответчик взяла на себя обязательство производить оплату страховой премии в размере 70 200 рублей.

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1, с согласия последней, Банком подключен комплекс услуг, в соответствии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д. 64-66, 81-82). В связи с чем ответчик взяла на себя обязательство производить оплату комиссий: за ведение счета - 149 рублей ежемесячно (Заявление о предоставлении транша от ДАТА л.д. 22), карту - 24 999 рублей (Заявление-оферта на открытие банковского счета от ДАТА л.д. 27), услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %» - 29 400 рублей (4,9 % от ссудной задолженности) (Заявление о предоставлении транша от ДАТА л.д. 22), услугу «Возврат в график» - 590 рублей с момента перехода в режим «Возврат в график» (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от ДАТА № от л.д. 23 обор.-24 обор.).

Указанные обстоятельства подтверждаются, предоставленным истцом Договором потребительского кредита от ДАТА №, состоящим из применяющихся в совокупности Индивидуальных условий Договора потребительского кредита с Приложением в виде Графика платежей (л.д. 23 обор.-24, 25), подписанных ответчиком ФИО1, и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 16-17), а также Заявлением о предоставлении транша от ДАТА ФИО1 (л.д. 22-23), Заявлением-офертой на открытие банковского счета от ДАТА ФИО1 (л.д. 27), Договорами добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДАТА № и ДАТА №, заключенными между Банком и Акционерным обществом «Совкомбанк страхование» (л.д. 84-87), Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д. 64-66, 81-82), Заявлением на включение в Программу добровольного страхования от ДАТА ФИО1 (л.д. 29-30), Анкетой-Соглашением Заемщика на предоставление кредита от ДАТА ФИО1 (л.д. 31), Приложением № 3 к паспорту продукта комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» (л.д. 83).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по Договору потребительского кредита от ДАТА № (л.д. 16-17, 23 обор.-24, 25) перед ответчиком ФИО1 выполнило в полном объеме ДАТА, путем зачисления суммы кредита в размере 600 000 рублей на банковский счет последнего №, открытый в ПАО «Совкомбанк». Ответчик ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом до настоящего времени не исполнила.

Указанные обстоятельства подтверждаются Расчетом задолженности по Договору потребительского кредита у от ДАТА № по состоянию на 18 июля 2023 года (л.д. 21), Выписками по счету № по состоянию на 18 июля 2023 года и 27 сентября 2023 года (л.д. 19-20, 77).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования Договора потребительского кредита от ДАТА № (л.д. 23 обор.-24 обор.) и п. 6.1 Условий кредитования Договора потребительского кредита (л.д. 16-17), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 4 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что при несвоевременном перечислении в погашении кредита или уплату процентов за пользование кредитом денежных средств ФИО1 обязана уплатить неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Расчету задолженности по Договору потребительского кредита от ДАТА № по состоянию на 18 июля 2023 года (л.д. 21), ответчик не доплатил кредитору сумму задолженности в размере 688 797 рублей 97 копеек, из которых 592 500 рублей - просроченная ссуда, 92 738 рублей 94 копейки - просроченные проценты, 121 рубль 77 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 95 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 1 715 рублей 26 копеек - неустойка. Расчет задолженности по указанному Договору потребительского кредита проверен судом и является верным. Возражений относительно произведенного истцом расчета ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2.1 Условий кредитования Договора потребительского кредита (л.д. 16-17), Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиков условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кредитором в адрес ФИО1 было направлено Уведомление о наличии просроченной задолженности от 25 июня 2023 года (л.д. 10), в соответствии с которым истец заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей задолженности по Договору потребительского кредита от ДАТА № в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, в связи с неуплатой платежей по указанному договору. До настоящего времени данное требование не выполнено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 должна вернуть истцу задолженность по Договору потребительского кредита от ДАТА № в общей сумме 688 797 рублей 97 копеек, из которых 592 500 рублей - просроченная ссуда, 92 738 рублей 94 копейки - просроченные проценты, 121 рубль 77 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 95 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 1 715 рублей 26 копеек - неустойка.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации входит государственная пошлина.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления при цене иска в размере 688 797 рублей 97 копеек составляет 10 087 рублей 98 копеек. Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением от ДАТА № (л.д. 7).

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 087 рублей 98 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

    Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на 18 июля 2023 года в общей сумме 688 797(шестьсот восемьдесят восемь тысяч семьсот девяносто семь) рублей 97 копеек, из которых:

    - 592 500 (пятьсот девяносто две тысячи пятьсот) рублей - просроченная ссуда;

    - 92 738 (девяносто две тысячи семьсот тридцать восемь) рублей 94 копейки - просроченные проценты;

    - 121 (сто двадцать один) рубль 77 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду;

    - 95 (девяносто пять) рублей - неустойка на просроченную ссуду;

    - 1 715 (одна тысяча семьсот пятнадцать) рублей 26 копеек - неустойка на просроченные проценты.

    Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 087 (десять тысяч восемьдесят семь) рублей 98 копеек.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Приволжский районный суд Ивановской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, с указанием в заявлении на перечень обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

         Председательствующий:                                                                          Е.В. Виноградова

    Решение суда изготовлено в окончательной форме 4 октября 2023 года.