Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-150/2024 ~ М-40/2024 от 30.01.2024

Дело № 2-150/2024

УИД 75RS0022-01-2024-000060-13

Решение

Именем Российской Федерации

г.Хилок               04 марта 2024 год

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи                     Клейнос С.А.,

при секретаре судебного заседания                Глотовой С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Рыжовой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском. В обоснование указал, 12.04.2021 г. Банк ВТБ (ПАО) и Рыжова С.В. заключили кредитный договор № 625/0040-1402532 путем присоединения заемщика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания им согласия на кредит, содержащих в себе все существенные условия кредита в ВТБ (ПАО), согласно которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 998832,00 руб., а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Клиентом в банк подана онлайн заявка на кредит наличными через Мобильный банк. Привел содержание условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, в частности о подтверждении распоряжений/заявлений при помощи средств подтверждения: ЭЦП,SMS/PUSH кодов, указав, что электронный документ (кредитный договор) подписан электронной подписью клиента, операции, совершенные клиентом в ВТБ-«ВТБ-Онлайн», были подтверждены введением клиентом 6-значного кода (кода подтверждения), направленного банком в смс. Указал также, 12.04.2021 г. кредитные денежные средства в размере 998832,00 руб. были зачислены банком на счет ответчика. Привел положения ст.ст. 309,310, 809,810,ч.2 ст.811,819, 330 ГК РФ, указал, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, по состоянию на 30.12.2023 г. общая сумма задолженности составляет 1043502,46 руб.. Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пени взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пени.. Таким образом по состоянию на 30.12.2023 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1006315,14 руб., из которых: 872766,41 руб. – задолженность по основному долгу, 129416,81 руб. – задолженность по плановым процентам, 1327,74 руб. – задолженность по пени на просроченные проценты, 2804,18 руб.- задолженность по пени на просроченный основной долг. Обосновывая изложенным, просил суд: взыскать с Рыжовой С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № 625/0040-1402532 от 12.04. 2021 г. по состоянию на 30.12.2023 г. в размере 1006315,14 руб., из которых: 872766,41 руб. – задолженность по основному долгу, 129416,81 руб. – задолженность по плановым процентам, 1327,74 руб. – задолженность по пени на просроченные проценты, 2804,18 руб.- задолженность по пени на просроченный основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13232,00 руб.

    В судебное заседание истец – Банк ВТБ (ПАО) своего представителя не направил, извещен надлежаще и своевременно. В исковом заявлении представитель по доверенности Ревякина И.Е. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Рыжова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще и своевременно, что подтверждается записью о получении определения о назначении дела к рассмотрению и извещении о судебном заседании и подписью на сопроводительном письме от 05.02.2024 г., выполненными Рыжовой С.В. лично 12.02.2024 г. Ответчик о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

    На основании ст.167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819 ГК РФ).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются специальным законом, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу абзаца 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из дела следует, 12.04.2021 г. Банк ВТБ (ПАО) и Рыжова С.В. заключили кредитный договор № 625/0040-1402532 (далее – кредитный договор), по которому банк предоставил Рыжовой С.В. кредит в сумме 998832,00 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,9% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов ежемесячными платежами в размере 21173,11 руб. (кроме последнего платежа) 12 числа каждого календарного месяца. Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д.12-14, 19-41).

Факт выдачи денежных средств в сумме 998832,00 руб. 12.04.2021 г. путем их перечисления на счет № <данные изъяты> открытый на имя Рыжовой С.В. подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорен ( л.д.24-41).

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, выписке по счету № <данные изъяты> просрочки в оплате по кредитному договору Рыжовой С.В. допускались с 12.05. 2021 г., просрочки имели место неоднократно, суммы вносились в объемах, менее, чем это предусмотрено кредитным договором, последний платеж в счет возврата кредита произведен 14.03.2022 г., в следствие чего образовалась задолженность по состоянию на 30.12.2023 г.(включительно по 29.12.2023 г.) в размере: остаток ссудной задолженности- 872766,41 руб., задолженность п плановым процентам - 129416,81 руб., 13277,42 руб. – задолженность по пени на просроченные проценты, 28041,82 руб.- задолженность по пени на просроченный основной долг (л.д. 9-11).

Согласно расчету задолженности пени истцом начислены в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, при этом в период просрочки истцом начислялись и проценты за пользование кредитом. Тогда как стороны по кредитному договору согласовали условие об уплате неустойки и её размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, только в случае, если проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, начисление неустойки истцом не соответствует условиям кредитного договора.

Более того, начисление неустойки истцом в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, с одновременным начислением процентов на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств противоречит требованиям части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" согласно которым, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств и нарушает права ответчика Рыжовой С.В. как потребителя.

При таком положении исковые требования в части взыскания неустойки с ответчика удовлетворению не подлежат, в данной части исковых требований, всего на сумму 4131,92 руб. (1327,74+2804,18), следует отказать. При этом суд учитывает, что истцом предъявлены к взысканию проценты за пользование кредитом.

В остальном, суд соглашается с расчетом задолженности, представленном истцом. Расчет является правильным, соответствующим условиям кредитного договора и принимается судом. При этом суд учитывает, что ответчик Рыжова С.В. ни расчет задолженности, ни размер задолженности по кредитному договору не спаривала, доказательств оплаты задолженности не представляла.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в результате неисполнения и ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору имеется задолженность по данному договору по состоянию на 30.12.2023 г. в размере

1002183,22 руб., в том числе: 872766,41 руб. – задолженность по основному долгу, 129416,81 руб. – задолженность по плановым процентам.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском займе), установлено в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, из вышеприведенных положений законодательства следует, что по кредитным договорам и договорам займа, заключенным сроком шестьдесят и более дней, право кредитора требовать досрочно возвратить оставшуюся сумму потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами возникает при соблюдении в совокупности следующих условий: заемщик нарушил сроки возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней; кредитор уведомил заемщика о досрочном возврате основного долга вместе с причитающимися процентами и установил срок для возврата оставшейся суммы займа не менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Период с 12.06.2021 г. (начало просрочек по ежемесячным платежам) по 29.12.2023 г. (дата расчета требований), безусловно составляет более 180 дней, предусмотренных ч.2 ст.14 Закона о потребительском займе.

Учитывая даты внесения платежей и их размер, указанные в расчете задолженности, то суммарно общая продолжительность нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составляет более 60 дней.

Исходящим № 751 от 25.10.2023 г. истец уведомил ответчика о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и уплате процентов за фактический срок пользования кредитом, в срок не позднее 13.12.2023 г. ( л.д.42).

Поскольку условия, предусмотренные ч 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» соблюдены, то истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом.

При таком положении исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 13232,00 руб. ( л.д.6)

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то в пользу истца, на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13099,68 руб. (13232,00 х 0,99(1002183,22 (удовлетворено требований)/1006315,14 (заявлено требований).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Рыжовой Светланы Владимировны (паспорт <данные изъяты>) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) задолженность по состоянию на 30 декабря 2023 года по кредитному договору № 625/0040-1402532 от 12 апреля 2021 года в размере 1002183,22 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 872766,41 рублей, задолженность по плановым процентам - 129416,81 рублей, а также судебные расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 13099,68 рублей. Всего взыскать 1015282,90 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд в течение месяца с даты его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 26.03.2024 г.

Судья-подпись.

Верно.

Судья                                            С.А.Клейнос