Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-1061/2022 ~ М-1-881/2022 от 22.08.2022

Дело № 2-1-1061/2022

УИД № 57RS0014-01-2022-001460-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 октября 2022 г.                                                                           г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к Шабанову А.В. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Шабанову А.В. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 23 сентября 2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и Шабановым А.В. заключен кредитный договор № 444434, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 580000 рубля сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 15,9 % годовых. Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно условиям договора заемщик принял на себя обязательства производить погашение кредита и процентов ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, определяемых на дату погашения кредита. Поскольку Шабанов А.В. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, за период с 2 августа 2021 г. по 4 августа 2022 г. у него образовалась задолженность в сумме 476471 рубль 02 копейки, в том числе 426364 рубля 30 копеек - просроченный основной долг, 50106 рублей 72 копейки - просроченные проценты. Так как заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ему направлялись письма с требованием о досрочном погашении задолженности, которые до настоящего не исполнены.

По указанным основаниям просит расторгнуть кредитный договор от 23 сентября 2019 г. № 444434, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Шабановым А.В., взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 23 сентября 2019 г. № 444434 за период с 2 августа 2021 г. по 4 августа 2022 г. в сумме 476471 рубль 02 копейки, в том числе 426364 рубля 30 копеек - просроченный основной долг, 50106 рублей 72 копейки - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11909 рублей 92 копейки.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, обращаясь в суд с иском просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Шабанов А.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не заявлял.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1, п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Частью 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 23 сентября 2019 г. ПАО «Сбербанк России» на основании договора займа № 444434 предоставило Шабанову А.В. денежные средства в сумме 580000 рублей под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Указанные денежные средства были предоставлены ответчику на основании договора потребительского кредита, заключенного между сторонами посредством подписания договора через удаленные каналы обслуживания с использованием электронной подписи.

Согласно п. 2, п. 6, п. 8, п. 12, п. 14, п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования.

Погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14073 рубля 67 копеек.

Платежная дата 30 числа каждого месяца, при несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита подлежала зачислению на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомился и согласился.

Сторонами договора согласован график платежей, в соответствии с которым первой платежной датой являлось 31 октября 2019 г., последней - 23 сентября 2024 г., заемщик должен был выплатить банку 846209 рублей 20 копеек, из которых 580000 рублей - долг по кредиту, 266209 рублей 20 копеек - проценты за пользование кредитом.

Для целей проведения операций по счетам клиента через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный Центр банка, утвержден Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В соответствии с п. 1.3, п. 3.2, п. 3.8, п. 3.9, п. 3.10 названного Порядка основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания, в частности, является подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» или подключение к услуге «Мобильный банк». Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

Услуга «Сбербанк Онлайн» представляет собой автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающую возможность совершения клиентом операций по счетам и вкладам, открытым в банке, оказания клиенту иных финансовых услуг, получения от банка, формирования и направления в банк электронных документов, в том числе с целью заключения договоров между клиентом и банком.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролям, которые вводятся при совершении операции.

Одноразовый пароль, введенный клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, является аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Клиент соглашается с получением документов посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, и соглашается нести финансовые риски.

В анкете, заполненной ответчиком с использованием удаленного канала обслуживания ПАО Сбербанк, Шабанов А.В. указал свои личные данные, в том числе серию паспорта - 5411, номер паспорта - 249050, выданного 15 августа 2012 г. Межрайонным отделом УФМС России по Орловской области в г. Мценске, а также номер мобильного телефона - № для отправки смс сообщения с кодом подтверждения.

Согласно сведениям МО МВД России «Мценский», представленным по запросу суда, паспорт гражданина Российской Федерации серии № выдан 15 августа 2012 г. на имя Шабанова А.В. Дата года рождения уроженца <адрес>.

Подразделением ПАО «<...> представлена информация о принадлежности номера абонента №. В период с 12 января 2017 г. по 4 сентября 2022 г. указанный номер значился зарегистрированным на имя Шабанова А.В. Дата года рождения, проживающего по адресу: <адрес>, личность которого удостоверена паспортом серии №, выданным 15 августа 2012 г.

Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» подтверждается, что на основании заявки на потребительский кредит, полученной 21 сентября 2019 г. ПАО «Сбербанк России» от Шабанова А.В., на указанный им номер мобильного телефона было отправлено смс с одноразовым кодом подтверждения. После совершения описанного в смс сообщении действия, проведена операция по заключению кредитного договора от 23 сентября 2019 г. № 444434 и зачислению на счет заемщика № (номер карты №) денежных средств в сумме 580000 рублей 00 копеек.

Факт зачисления денежных средств на счет №, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя Шабанова А.В. в сумме 580000 рублей, подтверждается представленной в материалах дела копией лицевого счета.

Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и Шабановым А.В. был заключен кредитный договор, на основании которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 580000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, зачислив денежные средства в обусловленной договором сумме на счет заемщика.

Вместе с тем, в соответствии с представленным истцом расчетом Шабанов А.В. несвоевременно и не в полном объеме производил погашение кредита, в результате чего за период с 2 августа 2021 г. по 4 августа 2022 г. у него образовалась задолженность в сумме 476471 рубль 02 копейки, в том числе 426364 рубля 30 копеек - просроченный основной долг, 50106 рублей 72 копейки - просроченные проценты.

Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и суд находит его верным, доказательств погашения задолженности Шабановым А.В. на момент рассмотрения дела не представлено.

Поскольку судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Пунктами 4.2.3., 4.3.1. и 4.3.5. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк по продукту Потребительский кредит, с которыми заемщик при заключении договора была ознакомлена и согласилась, определено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в соответствии с условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. общих условий кредитования.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора ответчик обязался производить ежемесячное погашение кредита и процентов по нему, однако принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем существенно нарушал условия договора.

27 декабря 2021 г. и 4 июля 2022 г. в адрес Шабанова А.В. направлялись претензии с требованием о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и расторжении договора, которые оставлены заемщиком без удовлетворения.

Из материалов дела также следует, что по заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк 25 февраля 2022 г. Мировым судьей судебного участка № 1 г. Мценска и Мценского района Орловской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Шабанова А.В. задолженности по кредитному договору за период с 2 августа 2021 г. по 27 января 2022 г. в размере 469042 рубля 13 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины. Данный приказ отменен определением мирового судьи от 10 июня 2022 г. в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

Вместе с тем, как указывалось выше, в силу ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Принимая во внимание данные обстоятельства, требования о расторжении кредитного договора от 23 сентября 2019 г. № 444434, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Шабановым А.В., также следует удовлетворить.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 2 февраля 2022 г. № 287396 и от 17 августа 2022 г. № 589748 истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 11909 рублей 92 копейки.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежат взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 444434, ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2012 ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░░ 2019 ░. № 444434 ░░ ░░░░░░ ░ 2 ░░░░░░░ 2021 ░. ░░ 4 ░░░░░░░ 2022 ░. ░ ░░░░░ 476471 ░░░░░ 02 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ 426364 ░░░░░ 30 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 50106 ░░░░░░ 72 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 11909 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                      ░.░. ░░░░░░░░░