Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2284/2019 ~ М-1322/2019 от 26.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего Путиловой Н.Н.

при секретаре     Хрибковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ.

гражданское дело по иску Баженовой Н. А. к ПАО КБ «Восточный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Баженова Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный банк» о защите прав потребителей. Просит суд исключить ее из числа участников программы коллективного страхования по программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный», взыскать с ответчика в свою пользу по Программе страхования в размере 1335 руб., уплаченные суммы за смс-информирование в размере 118 руб., почтовые расходы в сумме 182.5 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., за юридические расходы в размере 5000 руб.; обязать ответчика пересчитать график погашения кредита с условиями отсутствия платы за присоединение к Программе страхования и направить все присужденные денежные средства на ее счет в ПАО «Сбербанк России».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. в обособленном подразделении «Магазин № <адрес> ООО «Эльдорадо» по адресу: <адрес> был заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» Договор был заключен с целью покупки компьютера <данные изъяты>. Сумма договора 34039 руб. (пункт 11 кредитования).

Заявка на получение кредита в банке была оформлена через компанию Директ Кредит в лице Курской К.С. При формировании заявки в банк, при последующем оформлении кредитных документов Курская К.С. ввела ее в заблуждение относительно присоединения к Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный» и услуги смс-сообщения, на ее отказ от подключения указанных услуг Курская К.С. убедила, что для получение кредита, ей необходимо согласиться, а после у банке по ее заявлению отменят подключение к указанным программам.

ДД.ММ.ГГГГ в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования она заполнила в банке обращение с просьбой исключить из программы страхования и отключения услуги смс-сообщения.

ДД.ММ.ГГГГ. ей пришло смс-сообщение о том, что до ДД.ММ.ГГГГ ей сообщат о результатах ее обращения.

ДД.ММ.ГГГГ. она звонила в банк с целью узнать результат рассмотрения ее обращения, ДД.ММ.ГГГГ. также звонила в банк три раза. ДД.ММ.ГГГГ. звонила в банк, чтобы узнать, удовлетворено ли ее обращение. ДД.ММ.ГГГГ. на ее телефон поступило смс-сообщение о том, что ее обращение рассмотрено, и она может обратиться в любой офис банка для получения письменного ответа.

ДД.ММ.ГГГГ. она получила письменный ответ об отказе в удовлетворении ее просьбы об отключении от Программы страхования жизни и трудоспособности.

В ходе судебного разбирательства истец увеличила размер исковых требований - просила суд взыскать с ответчика уплаченные ею суммы по Программе в размере 890 руб., увеличить сумму иска до 26288,25 руб. на основании дополнительных расходов.

Истец Баженова Н.А. в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных заявленных требований в полном объеме.

Ответчик ПАО КБ «Восточный банк» о дне слушания дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст. 927 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключён договор кредитования №.

Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифа.

Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается ее подписью в Согласии.

Помимо этого было подписано заявление на оказание услуги «Присоединение к Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный», тем самым дала свое согласие на дополнительные услуги - страхование по «Программе страхования на случай потери работы» и внесение платы за присоединение к программе страховании от потери работы в размере 1,45% от суммы кредита ежемесячно в течение срока действия договора кредитования и на услугу смс-информирование по счету №, открытому истцу в рамках договора кредитования и внесение платы в размере 59 руб. ежемесячно, начиная с даты 1-го очередного платежа по договору кредитования и до даты окончания срока возврата кредита по договору кредитования.

При оформлении кредита истец была ознакомлена с условиями страхования, содержащимися в заявлении на присоединение к Программе страхования, истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении и согласии на дополнительные услуги.

Размер платы за присоединение к Программе указан в заявлении (пункт 1.4) и в графике погашения кредита и составляет: 1,45% в месяц от суммы кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., то на дату подписания заявления составляет 445 руб. В данном случае плата за присоединение к Программе страхования составила за весь период страхования 5340 рублей, а плата за дополнительные услуги за весь период страхования составила 708 руб.

В соответствии с пунктом 7., 7.1. договора страхования, действия программы в отношении клиента прекращается досрочно до истечения срока страхования при наступлении следующих событий: наличия просроченной задолженности по оплате услуги присоединения к Программе более 30 дней, прекращение договора кредитования по любым основаниям, достижение пенсионного возраста в соответствии с законодательством РФ. Действие программы может быть досрочно прекращено по ее желанию, для этого она обязана предоставить заявление в банк о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Возврат платы за присоединение к программе или ее части при досрочном прекращении действия не производится.

Суду представлено обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ. с отметкой о принятии сотрудником банка и проставлением штампа банка, в которой содержалась просьба отменить страхование в полном объеме и услугу смс-оповещение и пересчитать график платежей по ее договору.

Указанное письменное обращение подтверждает обращение истца к ответчику за отказом от страхования в пределах 14 дней после подписания согласия на страхование по «Программе страхования на случай потери работы».

Согласно письму на письменное обращение Баженовой Н.А. за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. банк не усматривает законных оснований для удовлетворения ее требований, а отключение сервиса смс-банка по ее тарифному плану производится только в офисе банка.

ДД.ММ.ГГГГ. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ЦБ РФ осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, -принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У).

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежит применению Ответчиком (банком).

Поскольку заявление на присоединение заемщиков кредитов к Программе страхования на случай потери работы подписано истцом в ПАО КБ «Восточный банк», надлежащим ответчиком является ПАО КБ «Восточный банк».

До настоящего времени возврат платы за присоединение к Программе страхования истцу не произведен.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец имела право на отказ от договора страхования, срок подачи заявления об отказе от участия в программе страхования не нарушен, суд полагает, что требования истца об исключении ее из числа участников программы коллективного страхования по программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный», о взыскании с ответчика в пользу истца суммы платы за подключение к программе страхования в размере 2225 руб. (оплаченных истцом в размере 1335 руб. и 890 руб.), обязании ответчика пересчитать график погашения кредита с условиями отсутствия платы за присоединение к Программе страхования и направлении взысканных судом денежных средств на счет истца в ПАО «Сбербанк россии» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Причиненный истцу моральный вред подлежит денежной компенсации, учитывая все обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком обязательств, последствия нарушения прав истца ответчиком, а также требования разумности и справедливости, суд полагает взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ).

Расчет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя: (2225 руб. + 500 руб.)/2 = 1362,5 руб.

Не нашли своего подтверждения в судебном заседании требования истца о взыскании с ответчика 118 руб., уплаченные истцом за смс-информирование, поскольку при обращении в банк с требованием об отказе от данной услуги, банк удовлетворил ее требование, как следует из выписки по операциям истца Баженовой Н.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., банк не производит начисление комиссии за смс-банк по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца почтовые расходы в сумме 77,50 руб. и расходы по составлению искового заявления и консультирование в сумме 5000 руб., подтвержденные документально, соответствующими квитанциями и распиской.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 700 руб. с ПАО КБ «Восточный банк» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2225 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 1362,5 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 77,50 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 700 ░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░        (░░░░░░░)                

░░░░░. ░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>