Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3004/2023 ~ М-1506/2023 от 07.03.2023

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.05.2023                                г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Болтаевой К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3004/2023 (УИД 38RS0001-01-2023-001504-31) по иску ПАО «Совкомбанк» к Красильникову Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Красильникову А.Н., указав, что ПАО КБ «Восточный» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») на основании кредитного договора № 20/5915/00000/101042 (4664077737) от 09.12.2020 предоставлен ответчику кредит в размере 700 000 руб., с уплатой процентов по ставке 21 % годовых, на срок 84 месяца. В счет обеспечения обязательств по кредитному договору заключен договор ипотеки № 20/5915/00000/101042/ZKV1 от 09.12.2020 квартиры, расположенной по адресу: ...

Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по ежемесячному погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту.

По состоянию на 19.11.2022 задолженность по кредитному договору составляет 645 906,19 руб., в том числе: просроченная ссуда – 617 371,69 руб., дополнительный платеж – 4 760 руб., просроченные проценты – 22 167,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 745,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 487,60 руб., неустойка на просроченные проценты – 374,43 руб.

Истец просил взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 645 906,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 659,06 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга, начиная с 22.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 20.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 691 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом, в иске просили дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик не явился, извещался надлежащим образом, ранее иск не признавал.

Дело рассматривается в порядке заочного производства по определению, занесенному в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд, с учетом представленных сторонами доказательств, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.307-328 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.ст.432, 434 и 444 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

    В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

    В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.

        В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

        Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

        В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

        В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

        Судом установлено, что между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (реорганизован в ПАО «Совкомбанк» ) (далее Банк) и Красильниковым А.Н. (далее заемщик) заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой № 20/5915/00000/101042 (4664077737) от 09.12.2020 в виде подписания индивидуальных условий о предоставлении заемщику кредита в размере 700 000 руб., с уплатой процентов по ставке 21 % годовых, на срок 84 месяца (далее кредитный договор).

Выдача ответчику 09.12.2020 кредита в размере 700 000 руб. подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 7 кредитного договора, погашение кредитов и уплата процентов производится путем внесения ежемесячных платежей согласно графику погашения кредита.

Согласно представленному графику размер ежемесячного платежа, подлежащего оплате 9 числа каждого месяца, составляет 17 161 руб.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Из кредитного договора видно, что в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" между сторонами согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка в процентах годовых, подписан график погашения кредита.

П. 13 кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитного задолженности в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора.

Согласно п. 11 кредитного договора, договора ипотеки № 20/5915/00000/101042/ZKV1 от 09.12.2020, заключенного между сторонами, в обеспечение обязательств по кредитному договору передана в залог квартира, расположенная по адресу: ....

Согласно п. 1.6 договора ипотеки № 20/5915/00000/101042/ZKV1 от 09.12.2020 рыночная стоимость квартиры составляет 1 691 000 руб.

Из выписки по счету видно, что условия кредитного договора по уплате основного долга и процентов в сроки, указанные в кредитном договоре, не исполняются должным образом.

По состоянию на 19.11.2022 задолженность по кредитному договору составляет 645 906,19 руб., в том числе: просроченная ссуда – 617 371,69 руб., дополнительный платеж – 4 760 руб., просроченные проценты – 22 167,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 745,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 487,60 руб., неустойка на просроченные проценты – 374,43 руб., что подтверждается расчетом, представленным истцом. Расчет задолженности судом проверен, составлен верно, произведен исходя из процентов и неустойки, согласованных сторонами при подписании кредитного договора.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт получения кредита ответчиком и неисполнение обязательств по кредитному договору, уведомление о досрочном возврате задолженности ответчиком не исполнено, поэтому требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 645 906,19 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга, начиная с 22.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 20.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу

    Обращение взыскания на предмет залога, которым является объект недвижимого имущества, регулируется Гражданским кодексом РФ, а также Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

    Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

    В силу положений п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    П. 1 ст. 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

    Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    Согласно п. 1 ст. 54 указанного Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.    Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 348 ГК РФ.

    Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    Как следует из представленных суду выписки по счету, расчету задолженности, заемщиком допущено более трех просрочек внесения платежей в течение одного календарного года.

        Таким образом, оснований, предусмотренных п.2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при которых обращение взыскания не допускается, судом не установлено, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества и период просрочки в течение одного календарного года составляет более 3-х месяцев.

    Поскольку основное обязательство не было исполнено, кредитор вправе на основании ст. 334 и ст. 338 ГК РФ обратить взыскание на предмет залога.

    При таких обстоятельствах суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на предмет ипотеки должны быть удовлетворены.

    В соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит установить начальную продажную стоимость объекта недвижимости в размере оценки предмета ипотеки, указанной п. 1.6 договора ипотеки, в размере 1 691 000 руб., которая ответчиком не оспорена.

        В связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г ..., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1 691 000 руб.

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 15 659,06 руб.

Руководствуясь статьями 194- 199, 233-235 ГПК РФ, суд

                                                           Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Красильникову Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) с Красильникова Анатолия Николаевича (паспорт №) задолженность по кредитному договору № 20/5915/00000/101042 (4664077737) от 09.12.2020 по состоянию на 19.11.2022 в размере 645 906,19 руб., в том числе: просроченная ссуда – 617 371,69 руб., дополнительный платеж – 4 760 руб., просроченные проценты – 22 167,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 745,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 487,60 руб., неустойка на просроченные проценты – 374,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 659,06 руб.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) с Красильникова Анатолия Николаевича (паспорт №) проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга, начиная с 22.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 20.11.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.

    Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № 20/5915/00000/101042 (4664077737) от 09.12.2020 на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, общей площадью 45 кв.м., расположенную по адресу: ..., кадастровый (или условный) номер №, принадлежащую Красильникову Анатолию Николаевичу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 691 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                       Э.А. Куркутова

Мотивированное заочное решение суда составлено 19.05.2023.