Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-119/2022 от 24.02.2022

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Знаменка, Тамбовской области 24 мая 2022 г.

Знаменский районный суд Тамбовской области в составе председательствующего судьи Тройновой М.С., при секретаре Егоровой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Песне В.В. о взыскании задолженности по банковской карте,

установил:

представитель ПАО «Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» Архипова М.Н. обратилась в суд с иском о взыскании с Песни В.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 415582, 44 руб., в том числе суммы основного долга 136388,47 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 206492,06 руб., пени в размере 72701,91 руб. (расчет представлен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также расходов по уплате госпошлины в размере 7 356 руб.

Определением Клинцовского городского суда Брянкой области от 21.01.2022 г. дело по вышеуказанному иску передано по подсудности в Знаменский районный суд Тамбовской области.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал») и Песня В.В. заключили договор о предоставлении банковских услуг № В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 135940 руб., процентная ставка по кредиту 30% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета. В нарушение условий и положения законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) ПАО Банк ФК «Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал», таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ истец стал правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

Представитель истца ПАО «Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении представитель по доверенности Архипова М.Н. просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Песня В.В. не согласен с заявленными требованиями, пояснил, что перестал платить, так как банк был закрыт. В связи с истечением срока исковой давности просил отказать в полном объеме, так как последний платеж по договору был осуществлен в 2015 г., в суд банк обратился только в 2022 г.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников с наименованием Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк "Москомприватбанк". ЗАО МКБ "Москомприватбанк" в результате реорганизации в форме преобразования Московского коммерческого банка "Москомприватбанк" (общество с ограниченной ответственностью) ООО МКБ "Москомприватбанк", созданного ранее по решению учредителей с наименованием Московский коммерческий банк "Москомприватбанк".

В соответствии с решение общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование банка изменено на Закрытое акционерное общество "БИНБАНК кредитные карты", соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на Акционерное общество "БИНБАНК кредитные карты". В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) АО "БИНБАНК кредитные карты" было переименовано АО "БИНБАНК ДИДЖИТАЛ".

На основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (далее - ПАО Банк "ФК Открытие") от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк "ФК Открытие" реорганизован в форме присоединения к нему АО "БИНБАНК Диджитал".

С ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк "ФК Открытие" стал правопреемником АО "БИНБАНК Диджитал" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ЗАО МКБ "Москомприватбанк" (в настоящее время именуемое - Публичное акционерное общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие", ПАО Банк "ФК Открытие") и Песней В.В. был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ путем подачи Песней В.В. заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ "Москомприватбанк". В соответствии с условиями договора Песня В.В. обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Банк выполнил обязательства в полном объеме, выдав кредитную карту Песне В.В. с кредитным лимитом 50000 руб.

В заявлении-анкете на получение банковской карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк» Песня В.В. подтвердил, что все положения регламента, тарифа и памятки по безопасному использованию банковской расчетной карты ему известны, тексты указанных документов получены им до подписания заявления-анкеты.

Согласно п.8 справки об условиях кредитования минимальный ежемесячный платеж по карте составляет 7% от задолженности (но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности). Срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Льготный период 30 дней по каждой трате. Пеня за несвоевременное внесения минимального ежемесячного платежа складывается из базовой процентной ставки по договору /30 начисленной за каждый день просрочки кредита и 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма 400 руб. Штраф при нарушении сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней 2500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Процентная ставка (в месяц) на сумму несанкционированного превышения кредита 4,5% (в месяц) на сумму превышения. Комиссия за снятие собственных наличных средств в системе Москомприватбанка 1% от суммы операции, в сторонних банкоматах – 1% +30 рублей.

В соответствии с п. 12.10 Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договор, он автоматически лонгируется на такой же срок.

Пунктом п. 6.6.2. Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Выпиской по счету №, представленной Банком установлено, что Песня В.В. с ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитными средствами, предоставленными банком, и производил ежемесячные платежи по кредиту по 02.10.2015г. После каких-либо платежей в счет погашения задолженности по договору ответчиком не вносилось, что подтвердил в судебном заседании ответчик.

Заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Банком в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном истребовании задолженности. Данное требование заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 415582,44 руб., в том числе основной долг – 136388,47 руб., проценты за пользование кредитом – 206492,06 руб., пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 72701,91 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №61 судебного района г. Клинцы Брянской области ПАО Банк «ФК Открытие» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Песни В.В. задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст.811ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренномп. 1 ст. 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичные нормы содержит ст.819ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1,3 ст.438ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (п.3 ст.434ГК РФ).

В силу закона заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск Банком кредитной карты (совершение Банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным кредитным договором, который может быть заключен между Банком и Клиентом, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств (овердрафт), что означает, что указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя Клиента Банк выпускает банковскую карту и осуществляет кредитование Счета Карты в соответствии со ст.850ГК РФ.

При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, установленный п.1 ст.196ГК РФ, - 3 года.

В соответствии с п.1 ст.200ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из содержания заявления на получение кредита, вышеуказанных положений Правил выпуска и обслуживания банковских карт Банка следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был. Заявление о расторжении договора направлено в адрес ответчика в пределах трехгодичного срока обращения в суд. Расчетным периодом для кредита, полученного ответчиком с использованием банковской кредитной карты, являлся период с 25 числа одного месяца по 24 число следующего за ним месяца. Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд исчисляет указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст.204ГК РФ.

Согласно расчету, представленному истцом по запросу суда, сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу 136388,47 руб., по процентам за пользование кредитом 76410,21 руб. и пени в сумме 72701,91 руб., начисленные на просроченную сумму задолженности и просроченные проценты.

Иных расчетов, а также документов подтверждающих возврат полученных средств ответчиком суду не предоставлено.

Исходя из представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что размер задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера пени до 30000 руб., установив явную несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая период нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки (пени), отсутствие у истца значительных негативных последствий. Пеня в указанном размере устанавливает разумный баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 7356 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с положениямист. 98ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» удовлетворить в части.

Взыскать с Песни В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 242798,68 руб., в том числе основанной долг в сумме 136388,47 руб., проценты за пользование кредитом 76410,21 руб. и пени в сумме 30 000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7356 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Знаменский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /попоподпись М.С. Тройнова

Мотивированное решение составлено 31 мая 2022 г.

Судья /подпподпись М.С. Тройнова