Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2221/2023 ~ М-2130/2023 от 28.06.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2023 года                                           город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Егорова Д.К., при секретаре судебного заседания Пушиной А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2023-002881-16 (2-2221/2023) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Макаровой Наталье Владимировне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований указано, что 23 мая 2022 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем Макаровым А.В. был заключен договор страхования жизни (данные изъяты) Между сторонами были согласованы все существенные условия, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страховщик не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со статьей 944 ГК РФ. Из выписки от 17 марта 2023 года, выданной ГБУЗ «Областной онкологический диспансер», следует, что до заключения договора страхования Макаров А.В. обращался за медицинской помощью с диагнозом: от 28 апреля 2022 года, Низкодифференцированная <данные изъяты> Таким образом, истец считает, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные и недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска. В связи чем, страховщик праве требовать признания указанного выше договора страхования недействительным.

На основании изложенного просит признать недействительным договор страхования (данные изъяты) от 23 мая 2023 года, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Макаровым А.В.; применить последствия недействительности сделки к договору страхования (данные изъяты) от 23 мая 2023 года в виде возврата денежных средств в счёт уплаты страховой премии.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Артюшина Е.С., действующая на основании доверенности (л.д. 6), в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 5)

Ответчик Макарова Н.В., её представитель по ордеру - адвокат Зайцева С.А. (л.д. 26), в судебное заседание не явились, от представителя в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать (л.д. 136)

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требования относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России», нотариус Усольского нотариального округа Карибская А.В., Макаров Д.А., Макарова Д.А.. в судебное заседание не явились.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-1660/2023, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что 25 мая 2020 года между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Макаровым А.В., Макаровой Н.В. (созаемщики), титульный созаемщик Макаров А.В. (пункт 20 договора), был заключен кредитный договор № (данные изъяты), в соответствии с которым сумма кредита составила 3 000 000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентной ставкой – 8,10 % годовых. Цели использования заемщиком кредита: инвестирование строительства объекта (ов) недвижимости: квартира, строительный номер 345, расчетная площадь 41,48 кв.м., общая проведенная площадь 38,40 кв.м., этаж 15, блок-секция 3, расположенная в строящемся многоквартирном жилом доме по строительному адресу: <адрес> на земельном участке по строительному адресу: Иркутская область, г. Иркутск, кадастровый номер земельного участка (данные изъяты)

Согласно пп. 4 п. 10 кредитного договора, предусмотрена обязанность Титульного созаемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной Титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

22 мая 2020 года между Макаровым А.В. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии (данные изъяты) (л.д. 36)

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования № (данные изъяты), утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № (данные изъяты) от 29 апреля 2019 года (л.д. 77-92).

Согласно условиям страхования данного договора (пункт 4.1) страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть») (п.п. 4.1.1.1); диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания») (п.п. 4.1.1.3)

Выгодоприобретателями являются: - до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти наследники страхователя) (раздел 3 полиса)

Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам). Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования согласно графику, указанному в приложении № 1 к настоящему страховому полису. Страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами в размере и сроки, указанному в приложении № 1 к настоящему страховому полису (п.п. 4.2-4.3)

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 25 мая 2020 года по 23 часа 59 минут 24 мая 2030 года при условии уплаты страховых взносов в размере и в сроки, указанные в страховом полисе.

Как видно из приложения № 1 к страховому полису настоящий договор страхования включает в себя 10 периодов страхования. Продолжительность каждого периода составляет один год. На момент заключения договора страхования действует первый период страхования, который длится с 25 мая 2020 года по 24 мая 2021 года. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Также страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-й, 2-й и 3-й группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривалось, что при заключении договора страхования Макаров А.В. уплатил истцу первый страховой взнос в сумме 36 810 рублей. В дальнейшем, ежегодно, не позднее 24 мая 2021 года, и не позднее 24 мая 2022 года Макаров А.В. производил, согласно договору страхования, уплату истцу страховых взносов, что подтверждается выданными ему страховыми полисами от 7 мая 2021 года серии (данные изъяты), от 23 мая 2022 года серии (данные изъяты) (л.д. 100-114) в редакции Правил страхования № (данные изъяты), утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № (данные изъяты) от 28 августа 2020 года (л.д. 60-76), согласно которым период непрерывного страхования - период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании настоящих Правил страхования, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.

Исходя из вышеизложенного, Макаровым А.В. соблюден период непрерывного страхования, начиная с 25 мая 2020 года.

Титульный созаемщик Макаров А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 14). Из представленной в материалы дела справке о смерти № (данные изъяты) от 6 декабря 2022 года, причиной смерти Макарова А.В. послужила <данные изъяты> (л.д. 15).

На основании заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, поступившего от наследника Макарова А.В. – его супруги Макаровой Н.В., истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществил в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» 4 мая 2023 года страховую выплату в размере 2 039 765 рублей 37 копеек, и 13 июня 2023 года в размере 514 530 рублей 41 копейку (л.д. 36)

В дальнейшем 27 июня 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковыми требованиями к наследнику умершего Макаровой Н.В. о признании договора страхования (данные изъяты) от 23 мая 2023 года недействительным, применении последствий недействительности данного договора, со ссылкой на поступившую в адрес истца выписку ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» из медицинской карты амбулаторного больного Макарова А.В. от 17 марта 2023 года (л.д. 8), из которой видно, что страхователь Макаров А.В. обращался 28 апреля 2022 года за медицинской помощью с диагнозом: Низкодифференцированная аденокарцинома с перстневидными клетками.

Довод истца о том, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, о которых не было известно страховой компании, отклоняются судом, поскольку противоречат материалам дела.

Согласно представленной в материалы дела выписке ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» из медицинской карты амбулаторного больного Макарова А.В. от 17 марта 2023 года (л.д. 8) страхователю Макарову А.В диагноз - <данные изъяты>

При этом, 22 мая 2020 года на основании заявления на заключение договора страхования жизни между Макаровым А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии (данные изъяты). Срок действия полиса с 00 часов 00 минут 25 мая 2020 года по 23 часа 59 минут 24 мая 2030 года. В дальнейшем, осуществляя ежегодно уплату истцу страховых взносов, на имя Макарова А.В. были оформлены страховые полисы от 7 мая 2021 года серии (данные изъяты), от 23 мая 2022 года серии (данные изъяты). Указанный факт истцом не оспаривается и документально подтвержден. Период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования и датой начала срока действия следующего за ним договора страхования не превышает 90 календарных дней. Следовательно, период непрерывного страхования начался с 25 мая 2020 года, на указанную дату Макаров А.В. не имел диагностированного онкологического заболевания.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности факта заведомо ложного сообщения сведений о состоянии здоровья, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что доказательств того, что на момент заключения договора страхования в 2020 году ответчик уже имел диагностированное онкологическое заболевание и умышленно скрыл данный факт при заключении договора страхования, не представлено.

Разрешая исковые требования, руководствуясь ст. ст. 934, 942, 944 ГК РФ, Правилами страхования, оценив доводы сторон и исследовав материалы дела, учитывая также норму указанных выше Правил страхования № (данные изъяты) утвержденных 28 августа 2020 года, о непрерывности периода страхования по последовательно заключенным договорам страхования, а также то обстоятельство, что период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования, заключенного Макаровым А.В., и датой начала срока действия следующего за ним договора страхования не превышает 90 календарных дней, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о признании договора страхования недействительным и производного от него требования о применении последствий недействительности сделки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) к Макаровой Наталье Владимировне (паспорт серии (данные изъяты) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, отказать.

Апелляционная жалоба, представление на решение суда могут быть поданы сторонами в Иркутский областной суд через Усольский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                               Д.К. Егоров

Мотивированный текст решения изготовлен 6 октября 2023 года.