Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-598/2021 (2-5361/2020;) ~ М-5575/2020 от 02.11.2020

Дело № 2-598/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2021 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Потапкиной А.А.,

помощнике Исаевой Р.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Соловьёвой Галине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Соловьевой Г.Г. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 244 руб. 67 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе 145 557 руб. 89 коп. – сумма непогашенного кредита, 29 886 руб. 78 коп. – проценты, 300 руб. – комиссии, 4500 руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Соловьева Г.Г. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просила банк открыть банковский счет, выпустить карту на ее имя, и, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Клиент согласилась с тем, что акцептом банка предложения (оферты) о заключении договора являются действия банка по открытию счета. ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал оферту, открыл на имя заемщика счет №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Соловьевой Г.Г. допущены нарушения условий договора о карте, а именно, в течении срока действия договора несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк, на основании п. 5.22 Условий, абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительное требование. Сумма, указанная в заключительном требовании, в размере 185 244 руб. 67 коп. является полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате до ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок денежные средства на счете не размещены. До настоящего времени требование по погашению задолженности не исполнено, задолженность не погашена и составляет 180 244 руб. 67 коп., в том числе 145 557 руб. 89 коп. – основной долг, 29 886 руб. 78 коп. – проценты, 300 руб. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 4500 руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Соловьева Г.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что размер заявленных к взысканию процентов является завышенным. Муж умер в 2013 году, размер ее пенсии составляет 10 000 руб. в месяц, в связи с чем, погашать задолженность по кредиту в настоящее время затруднительно. Кредит по карте погашала периодическими платежами, всего оплачено 165 354 руб..

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Соловьева Г.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора, в котором просила открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 7776 руб. под 23,40% годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Клиент просила в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации (ИПБОЮЛ Бедырева Е.М.) сумму денежных средств за товар.

Заемщик согласилась с тем, что принятием банком предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета на ее имя.

Указанное заявление было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

При заключении указанного кредитного договора заемщик согласилась на получение как от Банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению банка предложений воспользоваться услугами/продуктами банка… Такое согласие распространяется на предоставление указанных предложений и информации с помощью любых средств связи, включая почтовые отправления, электронные средства связи, в том числе телефонную связь, СМС-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» карта, в том числе дополнительная карта, может быть передана клиенту путем направления (на усмотрение банка) простого либо регистрируемого (заказного или с объявленной ценностью) письма, содержащего карту, по указанному клиентом адресу, либо путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк, либо передана клиенту иным способом, согласованным банком с клиентом.

Информация о ПИНе, в том числе для дополнительной карты может быть передана клиенту путем ее направления (по усмотрению банка) простым либо регистрируемым письмом по указанному клиентом адресу, либо путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк, либо при обращении клиента в банк в колл-центр (при условии идентификации клиента банком на основании кодов доступа), либо передана клиенту банком иным согласованным способом (п.2.7 Условий).

Из материалов дела следует и подтверждено пояснениями ответчика в судебном заседании, что кредитная карта банка «Русский Стандарт» ответчиком получена и активирована. С указанной карты производилось снятие наличных денежных средств.

Согласно выписки по счету № карта активирована заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о карте №.

Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.

Согласно Тарифам банка ТП 584 размер процентной ставки на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций составляет 43% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций получения наличных денежных средств – 43% годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата 34%/41% годовых, размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 28%. Льготный период кредитования составляет до 55 дней.

Минимальный платеж – сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 0,5% от основного долга и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, не оплаченным клиентом.

Размер неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом и / или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой, указанного в графике платежей составляет 1500 руб..

Размер комиссии за предоставление услуги «Оповещение об операциях» составляет 69 руб..

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт, клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, обязательства по кредитному договору не исполнялись заемщиком надлежащим образом, а именно, несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. С ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору не вносились.

Положениями раздела 5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В случае превышения сумм операций над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (п.5.3, п.5.4)

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заключительной счет - выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме (п.5.22).

ДД.ММ.ГГГГ Банком сформирована заключительная счет – выписка об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 185 244 руб. 67 коп., в том числе основной долг – 145 557 руб. 89 коп., проценты – 34 886 руб. 78 коп., комиссии – 300 руб., неустойки – 4500 руб..

Данное требование до настоящего времени не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №.... вынесен судебный приказ о взыскании с Соловьевой Г.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 244 руб. 67 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 452 руб. 45 коп..

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен на основании поступивших возражений должника.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком составляет 180 244 руб. 67 коп., в том числе 145 557 руб. 89 коп. – основной долг, 29 886 руб. 78 коп. – проценты, 300 руб. – сумма комиссий, начисленных по кредиту (смс оповещение), 4500 руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа.

Представленный судом расчет задолженности судом проверен, признан верным.

В обоснование возражений ответчиком представлены приходно-кассовые ордера о внесении платежей по кредитному договору.

Вместе с тем, указанные суммы учтены истцом при расчете задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По своему содержанию плата за пропуск минимального платежа является неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер процентной ставки по кредиту, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить неустойку до 500 руб..

Заявленные ответчиком к взысканию проценты за пользование кредитом в размере 29 886 руб. 78 коп., не подлежат уменьшению, поскольку не являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и по своей правовой природе отличны от неустойки, следовательно, положения ст.333 ГК РФ в данном случае неприменимы.

Доводы ответчика о сложном материальном положении не могут являться основанием для освобождения от исполнения кредитного обязательства, снижении размера процентов за пользование кредитом.

При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично.

С Соловьевой Г.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 244 руб. 67 коп., в том числе основной долг – 145 557 руб. 89 коп., проценты – 29 886 руб. 78 коп., сумма комиссий – 300 руб., плата за пропуск минимального платежа в размере 4804 руб. 89 коп..

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4804 руб. 89 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с Соловьёвой Галины Геннадьевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 244 руб. 67 коп., в том числе основной долг в размере 145557 руб. 89 коп., проценты в размере 29886 руб. 78 коп., сумма комиссий 300 руб., плата за пропуск минимального платежа в размере 500 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4804 руб. 89 коп.

В остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                              Н.Ю. Пчёлкина    

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь А.А. Потапкина

УИД 22RS0068-01-2020-007735-61