Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2875/2022 ~ М-1325/2022 от 30.03.2022

                Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

21 июня 2022 года                                                                                     г. Солнечногорск

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Артемовой Е.Н,

при секретаре ФИО3,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Московская акционерная страховая компания» о взыскании части денежных средств, уплаченных в счет договора страхования, морального ущерба, штрафа-

    У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к АО «Московская акционерная страховая компания» о взыскании части денежных средств, уплаченных в счет договора страхования, морального ущерба, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк (Россия) заключен кредитный договор на сумму 1347542,69 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №-№ с условием о выплате страховой премии в размере 195393,69 руб. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования оплачен кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что подтверждается заявлением к договору потребительского кредита. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору №. Истец считает, что ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере 185624 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к АО «Московская акционерная страховая компания» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и возврату части страховой премии пропорционально сроку действия договора. В расторжении договора истцу было отказано. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление потребителя, направляемое в финансовую организацию с требованием о выплате части страховой премии в размере 185624 руб. за неиспользованный период. Истцу было отказано. ФИО2 подал заявление Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни в размер 185 624 руб. Рассмотрев заявление, финансовый управляющий отказал в удовлетворение требований истца. Истцом заявлено ходатайство о признании причин пропуска срока на подачу искового заявления уважительными и восстановлении срока на подачу искового заявления.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 185 624 руб., моральный ущерб в размере 10 000 руб., штраф в размере 92 812 руб.

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал заявленные исковые требования. Указал, что определения о возврате ранее поданных в Солнечногорский городской суд Московской области исковых заявлений о том же предмете и к тому же ответчику, его доверителем не обжаловались.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований. Указал, что истцом пропущен срок в течении которого он мог бы требовать возврата части страховой премии, который составляет 14 календарных дней. Выгодоприобретателем по полису страхования является истец.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 1, п. 2).

Согласно пункту 7.11.4. Правил страхования, договор страхования прекращается по требованию (инициативе) страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.12. Правил страхования предусмотрены случаи досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

В силу пункта 7.13. Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. К заявлению страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа).

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п. 7.12., 7.13. Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 7.14.).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен кредитный договор на сумму 1347542,69 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № с условием о выплате страховой премии в размере 195393,69 руб. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно справке, выданной АО «Кредит Европа Банк (Россия)» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация письмом № А-№ уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в финансовую организацию с заявлением в соответствии с которым просил осуществить возврат части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация письмом № № уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ФИО2 подал заявление Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – служба финансового уполномоченного) с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни в размер 185 624 руб. Рассмотрев заявление, Служба финансового уполномоченного вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворение требований истца.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. Приложенное к исковому заявлению ходатайство истца о восстановлении срока на подачу искового заявления истца никоим образом не может повлиять на допущенную им просрочку 14 календарных дней для обращения в финансовую организацию для возврата части денежных средств, уплаченных в счет страховой премии.

Доводы истца о том, что ссылка в договоре потребительского кредита и заявлениях к нему о перечислении заемных денежных средств в счет оплаты услуги страхования от несчастных случаев или болезней является доказательством заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд находит несостоятельными, поскольку условиями кредитования, с которыми ознакомлен истец, не предусмотрена обязанность заемщика заключать указанный договор.

Кроме того, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Так, согласно индивидуальным условиям кредитного договора условия в части срока возврата потребительского кредита, полной стоимости потребительского кредита, процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), остаются неизменными; выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь –либо наследники страхователя; страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Требования о взыскании компенсации морального ущерба и штрафа производны от требований о взыскании части страховой премии, в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                                                        ░░░░░░░░ ░.░.