Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4229/2023 ~ М-2840/2023 от 04.09.2023

Дело (номер обезличен)    копия

(номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2023 года г. Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Матвиенко М.А., при секретаре Бациной А.Н., с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по изменению процентной ставки и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в Кстовский суд с настоящим иском, с учетом уточненных исковых требований просит признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по одностороннему изменению процентной ставки по договору кредитования, и взыскать компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей.

В обоснование иска ссылается на то, что между ФИО2 и банком ПАО "Промсвязьбанк" «06» июня 2023 г. заключен договор потребительского кредита (номер обезличен) на сумму 649 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, процентная ставка 11% годовых, кредит подлежит возврату через 60 месяцев с даты предоставления кредита ((дата обезличена)). (дата обезличена) ПАО "Промсвязьбанк" в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 19,5 % годовых, что по мнению истца является незаконным.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал.

От представителя ответчика поступило письменное возражение по делу.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

По смыслу ч. 1, 3 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите, общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа» платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Исключение составляют обстоятельства, указанные в п. 18 ст. 7 Закона о потребительском кредите, а именно: условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

По смыслу п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Исходя из п. 4.2 Индивидуальных условий указано Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 11% (Одиннадцать) процентов годовых: - с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

Исходя из п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. В частности, до сведения была доведена информация о возможности получения кредита, как с условием личного страхования заемщика, так и в отсутствии такого условия, но при этом устанавливается более высокая процентная ставка.

В силу п. 1 ст. 16 Закон о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, права Заемщика включением суммы страховой премии в полную стоимость кредита не ущемлены. Более того. Истец в силу закона обладает правом на возврат полной суммы страховой премии в случае отказа от Договора страхования в течение 14 календарных дней.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу п. 2 ст. 310 ГК одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается, в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В п. ст. 450 ГК предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, другими законами или договором.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).Стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону (ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8, ст. ст. 421 - 422 ГК РФ). Согласно пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст, 931 и 932 ГК).

Из содержания п.1 ст.329 ГК РФ следует, что перечень способов обеспечения исполнения обязательств является открытым и не исчерпывается только теми, что указаны в законе. Заключение договора страхования риска ответственности заемщика для банка выступает дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств заемщика. предусмотренных кредитным договором.

По смыслу действующего законодательства в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного договора допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п.2 ст. 935 ГК РФ).

Судом установлено, что (дата обезличена) дистанционно в личном кабинете посредством удаленного каната доступа системы PSB-retail между ФИО2 и банком заключен Договор потребительского кредита (номер обезличен), на сумму 649 000 руб., сроком 60 месяцев с даты предоставления кредита, под 19,5%, Кредитный договор заключен на условиях, предусмотренных Индивидуальными условия Кредитного договора и правилами предоставления кредитов по потребительские пели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного обслуживания

Согласно п.4.2. Кредитного договора в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы
добровольного страхования Кредитора;     застрахованное лицо: Заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добро вольного страхования Кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение задолженности по Договору.

Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 11 % (Одиннадцать) процентов годовых:

с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Согласно п 4.2.1. Кредитного договора если договор личного страхования на условиях. указанных в п. 4.2. Индивидуальных условий Договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 19,5% (Девятнадцать целых и пять десятых) процентов годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договор:-    с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до Даты первого Ежемесячного платежа; - с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

(дата обезличена) между Банком и Истцом был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика (номер обезличен)

Поскольку Заемщиком было обеспечено личное страхование, размер процентной ставки по Кредитному договору был установлен в размере 11% годовых.

(дата обезличена) на основании заявления истца договор страхования-1 был расторгнут, сумма комиссионного вознаграждения за оказанные по Договору услуги была возвращена истцу, что стало основанием для установления Банком в соответствии с п.4.2.1. Кредитного договора процентной ставки в размере 19,5 процентов годовых.

(дата обезличена) истец представил в Банк договор страхования со страховщиком ООО «Абсолют Страхование» от несчастных случаев (номер обезличен). Договор страхования-2 не был принят банком, так как не соответствовал требованиям Банка: срок страхования меньше срока кредитования, полис выходил за период положенного срока оформления (3 дня) с даты заключения кредитного договора. (дата обезличена) истец расторгла договор страхования-2.

(дата обезличена) Истец заключил и представил в Банк договор страхования со страховщиком САО «Ресо-Гарания», полис (номер обезличен) от (дата обезличена). Договор страхования не был принят Банком как основание для снижения процентной ставки, т.к. не соответствовал условиям н.4.2. Кредитного договора в части сроков заключения договоров личного страхования (не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату, что стало также основанием для повышении процентной ставки до 19,5 процентов годовых.

В ответ на претензию истца от (дата обезличена) о снижении ставки и уведомлении о заключении договора страхования со страховщиком САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», полис (номер обезличен) от (дата обезличена), Банк сообщением от (дата обезличена) исх. (номер обезличен) отказал истцу в снижении процентной ставки.

По результатам проведенной проверки Банком было повторно рассмотрено обращение истца от (дата обезличена) и принято решение о принятии договора страхования-3.

В целях урегулирования ситуации процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 11% годовых с (дата обезличена) в соответствии с п.4.1, Кредитного договора.

(дата обезличена) Банком осуществлен возврат излишне начисленных процентов по Кредитному договору за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), т.е. банком за указанный период времени был произведен перерасчет процентов по ставке 11 % годовых.

Таким образом судом установлено, что истцом нарушений заключенного договора потребительского договора допущено не было и ответчиком необоснованно в одностороннем порядке была изменена процентная ставка по договору кредитования, в связи с чем и был произведен возврат истцу излишне начисленных процентов, в связи с чем обоснованно требование истца о признании незаконными действий ПАО «Промсвязьбанк»

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, в связи с допущенными незаконными действиями ответчика с него следует взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, которую суд определяет с учетом степени разумности и справедливости, в размере 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по изменению процентной ставки и взыскании компенсации морального вреда, удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по одностороннему изменению процентной ставки по договору кредитования (номер обезличен) заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (номер обезличен)) в пользу ФИО2 ((дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен), паспорт (номер обезличен) выдан УФМС России по (адрес обезличен) (дата обезличена)) компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Решение суда изготовлено в окончательной форме (дата обезличена).

Судья (подпись) М.А.Матвиенко

копия верна: судья

секретарь: