Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-559/2023 от 18.01.2023

Дело №2-559/2023

УИД 58RS0027-01-2021-007873-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2023 года г.Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Романовой В.А.,

при ведении протокола помощником судьи Саликовой Д.Р., секретарем Катковой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к Пономаревой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по банковской карте с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что на основании заявления ФИО5 на получение кредитной карты истцом был открыт счет № и клиенту предоставлена кредитная карта № с лимитом кредитования 30 000 руб. под 18,9 % годовых. В связи с нарушением со стороны заемщика обязательств по договору в части сроков и сумм, обязательных к погашению, по состоянию на 10.08.2021 г. образована задолженность в сумме 9 418,44 руб., из которой просроченный основной долг 7 342,55 руб., просроченные проценты 2 075,89 руб. 04.12.2016 г. ФИО5 умерла, ее наследником является Пономарева Н.В. (ответчик), обязательств заемщика надлежащим образом не исполнены.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по банковской карте № в размере 9 418,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

06.03.2023 г. от представителя истца ПАО Сбербанк ФИО6, действующей на основании доверенности, поступило заявление об уточнении исковых требований, согласно которым в связи с частичным погашением задолженности ответчиком просит взыскать задолженность по банковской карте № в размере 2 075,89 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк Тащилова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнений поддержала в полном объеме, просила требования удовлетворить.

Ответчик Пономарева Н.В. возражала относительно уточненных исковых требований, пояснив, что как наследник ФИО5 оплатила задолженность по основному долгу в размере 7 342,00 руб. Относительно оплаты задолженности по процентам в размере 2 075,89 руб. возражала, полагая данное требование незаконным, поскольку проценты стали начисляться после смерти ФИО5, о чем она сообщила банку, предоставив свидетельство о смерти. После смерти ФИО5 производила частичную оплату по карте. Просила в иске отказать.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, о времени и месте рассмотрения дела извещенного надлежащим образом.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 12.09.2014 г. ФИО5 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Credit Momentum, в рамках которого просил открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредитования в российских рублях 30 000 руб. Данное заявление было принято истцом.

Между банком и ответчиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 19.09.2014 г., а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использование кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Кредитная карта была получена ответчиком 12.09.2014 года с лимитом кредитования 30 000 руб. 00 коп.Указанная карта была активирована, по ней производились расчетные операции.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк данные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Со всеми указанными документами ФИО5 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствуют Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанные заемщиком.

По условиям договора ФИО5 обязалась своевременно погашать задолженность, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

Держатель карты обязан совершать операции в пределах расходного лимита (п. 4.6 общих условий). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной) относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2 Индивидуальных условий). Лимит кредита установлен, согласно заявлению, в размере 30 000 руб. (п.1.1 Индивидуальных условий).

В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности) (п.1.3 Индивидуальных условий договора).

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.3 Индивидуальных условий договора).

Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п.1.3 Индивидуальных условий) предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 2.4 Индивидуальных условий договора).

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора (п.п. 2.5, 2.6 Индивидуальных условий).

Клиент осуществляет частичное (оплата сумм обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (п.6 Индивидуальных условий).

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, с учетом следующих сроков зачисления денежных средств на счет: …. (п.5.6 Общих условий).

Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п. 5.8 Общих условий).

В соответствии с п. 5.3 Общих Условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 % годовых (п.4 Индивидуальных условий).

В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Из материалов дела следует, что истец свои обязательства перед ФИО5 выполнил, открыл счет на ее имя, выдал ему банковскую карту, с использованием которой ФИО5 осуществляла расходные операции.

Однако, ФИО5, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, за ней образовалась задолженность.

С кредитным договором ФИО5 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.По условиям договора ФИО5 обязалась своевременно погашать задолженность, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

04.12.2016 г. ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от 05.12.2016 г.

В связи со смертью ФИО5 истец просил взыскать с ее наследника сумму задолженности по банковской карте № в размере 9 418,44 руб.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как видно из материалов дела после смерти заемщика ФИО5 обязательства по банковской карте не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 10.08.2021 г. образовалась просроченная задолженность в размере 9 418 руб. 44 коп., в том числе: 7 342 руб. 55 коп. – основной долг, 2 075 руб. 89 коп. – проценты.

Согласно представленной на запрос суда копии наследственного дела № к имуществу ФИО5, умершей 04.2.2016 г., ее наследником является дочь Пономарева Н.В. (ответчик).

Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>А, общей площадью 15,2 кв.м.; права на денежные средства с причитающимися процентами и компенсациями, находящиеся в Подразделении № 8624/0002 Поволжского банка ПАО Сбербанк, Подразделении № 8624/0030 Поволжского банка ПАО Сбербанк, Подразделении № 8624/0079 Поволжского банка ПАО Сбербанк, Подразделении № 8624/0500 Поволжского банка ПАО Сбербанк, права на компенсацию по счетам, открытым в Подразделении № 8624/0030 Поволжского банка ПАО Сбербанк.

На указанное наследственное имущество выданы свидетельства о праве на наследство по закону Пономаревой Н.В.(том 1 л.д. 62,63).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что к ответчику Пономаревой Н.В., являющейся наследником наследодателя ФИО5, умершей 04.12.2016 г., перешли обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по вышеуказанной банковской карте в пределах стоимости наследственного имущества.

Размер задолженности ответчиком не оспаривался. В ходе рассмотрения дела ответчиком частично оплачена задолженность в размере 7 342 руб. 55 коп. Однако ответчик возражала относительно взыскания с нее процентов в размере 2 075 руб. 89 руб.

Указанные доводы ответчика не учитываются судом, поскольку основаны на ошибочном толковании норм права и противоречат положениям договора.

Так, согласно п. 5.7. Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы Основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа; на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа; на уплаты 5 % от основного долга (без суммы превышения лимита кредита); на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности); на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом Льготного периода); на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода; на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

Указанный пункт договора согласуется со ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Следовательно, уплаченные ответчиком в ходе рассмотрения дела денежные средства в размере 7 342 руб. 55 коп.недостаточны для исполнения денежного обязательства полностью, и с учетом ст. 319 ГК РФ и п. 5.7 Общий условий кредитования были направлены ПАО Сбербанк на погашение процентов в размере 2 075 руб. 89 руб., а в оставшейся части – на погашение основной суммы долга.

В связи с чем, с Пономаревой Н.В. подлежит взысканию задолженность по банковской карте № в размере 2 075,89 руб., размер которой не превышает стоимость наследственного имущества.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Доводы ответчика о том, что после смерти ФИО5 она сообщила об этом ПАО Сбербанк материалами дела не подтверждены, в связи с чем не имеют юридического значения и не могут быть учтены судом.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, поэтому с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб. 00 коп. (платежные поручения № от 05.10.2021 г.).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения № ПАО Сбербанк к Пономаревой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по банковской карте удовлетворить.

Взыскать с Пономаревой Натальи Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ур. <адрес>, ИНН №, в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте № в размере 2 075,89 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 марта 2023 года.

Председательствующий