Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-985/2023 (2-4758/2022;) ~ М-3884/2022 от 16.12.2022

УИД №

Дело № 2-985/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Аристовой Н.Л.,

при секретаре судебного заседания Шабуровой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Константиновой О.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском о взыскании с Константиновой О.А. задолженности по договору потребительского займа от 05 января 2022 года № в размере 51 625 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 748,75 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 05 января 2022 года между Константиновой О.А. и ООО МФК «Джой Мани» заключен договор потребительского кредита (займа) №. При заключении договора займа должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани». В соответствии с договором потребительского кредита (займа) должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 20 650 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа и по состоянию на 01 сентября 2022 года (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 51 625 руб. 01 сентября 2022 года между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору возмездной уступки прав требования (цессии), в том числе права требования по кредитному договору №, заключенному с Константиновой О.А. На момент переуступки права требования у Константиновой О.А. имеется задолженность в размере 51 625 руб., которая образовалась за период с 05 января 2022 года по 01 сентября 2022 года. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, впоследствии судебный приказ был отменен.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Константинова О.А. в судебном заседании участия не принимала, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, каких-либо возражений относительно исковых требований в суд не направила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательства возникают, в том числе, из договоров (п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации), в частности, нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно статье 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с положениями Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 4 части 1 статьи 2 указанного Закон о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Из материалов дела следует, что на основании заявления о предоставлении микрозайма от 05 января 2022 года, анкеты клиента на получение займа, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, общих условий договора потребительского микрозайма между ООО МФК «Джой Мани» и Константиновой О.А. заключен договор № о предоставлении займа в размере ....... рублей, под ДД.ММ.ГГГГ % годовых (....... % в день).

В заявлении Константинова О.А. указала, что до заключения настоящего договора займа ознакомлена с общими условиями договора потребительского займа, содержание общих условий договора потребительского займа понятно полностью и с ними согласна.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского займа договор займа действует с момента передачи денежных средств заемщику. Денежные средства считаются переданными заемщику в момент перечисления суммы займа на карточный счет заемщика, которым в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной дебетовой карте заемщика, реквизиты которой были предоставлены заемщиком. Заем предоставляется на срок 20 календарных дней. Дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами 25 января 2022 года.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной договором займа, и фактического количества пользования займом (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Срок возврата займа исчисляется со дня, следующего за днем перечисления денежных средств на карточный счет заемщика и заканчивается в соответствующий календарный день последнего дня срока. В последний день этого срока заёмщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 договора займа.

05 января 2022 года Константиновой О.А. пришел смс-код на телефонный №, путем ввода которого ответчик дала согласие на подписание договора с использованием аналога собственноручной подписи, что подтверждается выпиской из электронного журнала ООО МФК «Джой Мани» по договору займа №, а так же справкой платежной системы по факту перечисления денежных средств, сумма займа 20 650 рублей (л.д. 17, 23).

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, из которого следует, что платежи от заёмщика Константиновой О.А. в счет погашения задолженности по договору займа № не поступали.

В связи с отсутствием поступлений от ответчика денежных средств за период с 05 января 2022 года по 01 сентября 2022 года сформировалась задолженность перед ООО МФК «Джой Мани» в размере 51 625 рублей (20 650 рублей основной долг, 30 975 рублей проценты по займу) (л.д. 7-10).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор вправе уступить права по настоящему договору займа полностью или частично третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Заемщик согласен с тем, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора займа, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору займа.

01 сентября 2022 года между ООО МФК «Джой Мани» (цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) №, по которому цедент передает, а цессионарий принимает и обязуется оплатить права требования денежных средств к физическим лицам (должникам), составляющим задолженность по договорам займа в количестве 11 315, указанным в реестре уступаемых прав требований и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требований, в том числе право на неуплаченные проценты и пени (л.д. 12-13).

Задолженность Константиновой О.А. по кредитному договору № внесена в реестр уступаемых прав требований с указанием общей суммы задолженности в размере 51 625 рублей (л.д. 16).

10 октября 2022 года АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Константиновой О.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 51 625 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 874,38 руб.

12 октября 2022 года мировым судьей судебного участка № 6 Кировского судебного района г. Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с Константиновой О.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 51 625 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 874,38 руб. Всего 52 499,38 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Кировского судебного района г. Перми от 24 октября 2022 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от Константиновой О.А. возражениями относительно суммы задолженности (л.д. 32).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 19 июля 2022 года задолженность Константиновой О.А. перед банком составляет 51625 рублей (20 650 рублей основной долг, 30 975 рублей проценты по займу).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, условиям договора займа, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

Пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в той же редакции, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 1 квартале 2022 года подлежат применению среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), опубликованные Банком России на официальном сайте 16 ноября 2021 года.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней включительно на сумму до 30 000 рублей включительно составляло 352,905 % годовых, предельное значение – 365,000 % годовых.

Согласно договору потребительского займа от 05 января 2022 года № полная стоимость кредита составляет 365,000 %, что не превышает предельного значения (365,000 %, рассчитанных Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 01 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых»).

Согласно представленному в материалах дела расчету задолженности сумма просроченного основного долга составляет 20 650 руб., проценты за пользование займом составили 30 975 рублей (из расчета .......% в день). Общая сумма задолженности составляет 51 625 руб. (20 650+30 975).

Каких-либо платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности на день рассмотрения дела, ответчиком не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), у суда не имеется оснований сомневаться в правильности данного расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст. ст. 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком Константиновой О.А. были существенно нарушены условия договора займа в части внесения платежей по погашению займа и уплате процентов, требования истца о взыскании всей суммы задолженности по договору займа являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 51 625 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит государственную пошлину.

Из материалов дела следует, что истцом АО «Банк Русский Стандарт» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 874,37 рублей по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

При подаче заявления о вынесении судебного приказа истцом была уплачена государственная пошлина в размере 874,38 рублей по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с подп. 13 п. 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 748,75 рублей (874,37 + 874,38), исходя из цены иска в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Константиновой О.А. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского займа № в размере 51 625 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 748,75 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья                                     Н.Л. Аристова