Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2650/2022 ~ М-2075/2022 от 20.07.2022

Дело № 2-2650/2022

24RS0028-01-2022-002961-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года                                                                 город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Авдеева О.В. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Докучаев С.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Докучаев С.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что 16 января 2020 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 927 256 рублей 73 копейки, из которых истец фактически получил 771 600 рублей, оставшаяся сумма в размере 155 656 рублей 73 копеек была направлена в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с которой заключен договор страхования № от 16 января 2020 года. Договор страхования заключен на весь период кредитования, то есть до 17 октября 2024 года. Среди страховых рисков пунктом 4.3 Договора страхования предусмотрена инвалидность первой и второй группы. При наступлении страхового случая истец направил ответчику заявление с требованием выплаты страховой суммы, однако 07 октября 2021 года получил отказ, в виду того, что в выписке из амбулаторной карты в отношении Докучаев С.А. установлен диагноз «язвенная болезнь желудка». Докучаев С.А. полагает, что в отношении него наступил страховой случай и с ответчика подлежит взысканию страховая выплата в размере 656 359 рублей, а также штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

На основании определений Кировского районного суда г. Красноярска от 02 сентября 2022 года и 19 октября 2022 года к участию в деле привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительном предмета спора, КГБУЗ «Красноярская межрайонная поликлиника № 1» и КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница № 4».

Истец Докучаев С.А. и его представитель Машков К.А. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, представитель истца Машков К.А. , действующий на основании доверенности, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сетелем Банк», КГБУЗ «Красноярская межрайонная поликлиника № 1» и КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница № 4» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, о причинах своей не явки суду не сообщили.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 16 января 2020 года между Докучаев С.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил Докучаев С.А. кредит в размере 927 256 рублей 73 копеек на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 771 600 рублей и на оплату иных потребительских нужд в размере 155 656 рублей 73 копеек, под 12,50% годовых, на срок до 17 января 2024 года.

При заключении кредитного договора заемщик Докучаев С.А. подписал страховой полис (договор страхования) № СП2.2 от 16 января 2020 года, в соответствии с которым страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем/застрахованным Докучаев С.А. (п. 2.1 и п. 2.3 Договора), срок страхования определен с 16 января 2020 года по 17 января 2024 года (п. 4.1 Договора), страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 88 565 рублей 77 копеек, страховой тариф 0,220% в месяц (п. 4.8 и п. 4.9 Договора), выгодоприобретателем по данному договору является страхователь (п. 3.1 Договора).

В связи с установлением истцу инвалидности I группы, последний обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страховой суммы. Однако, ответчиком 07 октября 2021 года отказано в выплате страхового возмещения, поскольку в отношении застрахованного лица 04 октября 2016 года, то есть до заключения договора страхования, КГБУЗ «Красноярская межрайонная поликлиника № 1» был установлен диагноз – «язвенная болезнь желудка», о чем не было сообщено Докучаев С.А. при заключении договора страхования, что является основанием для признания договора страхования незаключенным.

Вместе с тем, суд не может согласиться с отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате Докучаев С.А. страхового возмещения, поскольку согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 42 Докучаев С.А. установлена первая группа инвалидности с 21 сентября 2021 года по 01 октября 2023 года в связи с заболеванием код по МКБ-10: <данные изъяты>

В соответствии с п. 2.1.2. Правил страхования № 066.СЖ.01.00 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховыми рисками являются установление застрахованному лицу инвалидности I группы. Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течении срока страхования инвалидности 1 группы. За исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих правил страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наступлении в отношении застрахованного лица (Докучаев С.А. ) страхового случая (установление инвалидности 1 группы).

Доводы ответчика о том, что договор страхования является незаключенным в связи с тем, что Докучаев С.А. при заключении договора страхования не сообщил о наличии у него заболевания – язвенная болезнь желудка, суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

Из п. 4.3 Правил страхования № 066.СЖ.01.00 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что по согласованию между страхователем и страховщиком договором страхования может быть предусмотрен перечень исключений, отличающийся от указанного в п. 4.1 и п. 4.2 настоящих правил, и стороны вправе предусмотреть положения, отличные от предусмотренных. И (или) сократить/исключить данный перечень исключений, и (или) дополнить его иными положениями.

В соответствии с условиями Договора страхования № СП2.2 от 16 января 2020 года застрахованным лицом является страхователь при одновременном соблюдении следующих условий:

- возраст страхователя составляет не менее 18 полных лет и не более 60 полных лет;

- страхователь дееспособен, не имеет психических заболеваний и (или) расстройств;

- страхователь не состоит на учетах в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах;

- страхователь не является лицом, ранее перенесшим инсульт, инфаркт миокарда;

- страхователь не страдает следующими заболеваниями: заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарным диабетом, параличом каким-либо заболеванием легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга печени (в том числе гепатитом, циррозом печени), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического териодита, гипотиреоза), эпилепсией, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), онкологическими заболеваниями;

- страхователь не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не является носителем ВИЧ-инфекции, больным СПИДом;

- страхователь не является инвалидом 1-й, 2-й, 3-й группы или лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (пункты 2.1-2.1.7 Договора).

Из буквального толкования данных положений договора страхования, следует, что Страхователь не должен иметь заболевания, указанные выше, на момент заключения договора страхования.

Согласно сведениям КГБУЗ «Красноярская межрайонная поликлиника №» Докучаев С.А. 11 июня 2014 года поставлен диагноз: «язва желудка острая с кровотечением». В 2014 году Докучаев С.А. находился на стационарном лечении с диагнозом: «язвенная болезнь желудка». В последующий период с данным диагнозом обращений не зарегистрировано. В 2016 году проведена контрольная ФГДС (04.10.2016), при котором был установлен диагноз – диффузный атрофический гастрит.

Таким образом, на момент заключения договора страхования Докучаев С.А. не имел заболевание – язвенная болезнь желудка, таким образом отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения истцу является незаконным.

Кроме того, наличие у Докучаев С.А. заболевания гипертония не может служить исключением, предусмотренным п. 2.1.5 Договора страхования, поскольку страховщиком обозначен исчерпывающий перечень заболеваний сердечно-сосудистой системы, при котором невозможно заключение договора страхования, и гипертоническая болезнь не входит в указанный список.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что установление инвалидности I группы в связи с заболеванием код по МКБ-10: 1633 (инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий) возникло в момент действия договора страхования и является страховым случаем, в связи с чем требования истца о выплате страхового возмещения являются обоснованными.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером страхового возмещения, заявленного истцом, поскольку в соответствии п. 4.6 Договора страхования № СП2.2 от 16 января 2020 года страховая сумма в день заключения договора равна 838 690 рублей 96 копеек, при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата, размер страховой выплаты определяется как страховая суммы на дату наступления страхового случая (п. 4.7 Договора).

Согласно графика уменьшения страховой суммы (приложение № 1 к договору страхования) в период с 18 сентября 2021 года по 18 октября 2021 года размер страховой суммы составил 601 366 рублей 57 копеек.

Учитывая, что страховой случай наступил 21 сентября 2021 года, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца Докучаев С.А. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 601 366 рублей 57 копеек.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца, с учетом указанной выше нормы закона, сумма штрафа составляет 300 683 рубля 26 копеек (601366,57*50%), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 9 214 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Докучаев С.А. , <данные изъяты>) страховое возмещение по договору страхования № СП2.2 от 16 января 2020 года в размере 601 366 рублей 57 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 300 683 рубля 26 копеек, всего взыскать 902 049 рублей 83 копейки.

    Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9 214 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна

Судья                                                                                                   В.И. Чернов

Решение принято в полном объеме 01 декабря 2022 года.