Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-77/2020 ~ М-53/2020 от 25.02.2020

Дело № 2-77/2020

УИД02RS0007-01-2020-000081-81

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан                                                                16 марта 2020 года      

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Таджибаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СпецСнаб71» к Кукаковой А.И. о взыскании задолженности, судебных расходов,

установил:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с исковым заявлением к Кукаковой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ******* в размере 149521,08 руб., из которых сумма задолженности по просроченному основному долгу - 78399,66 руб., сумма задолженности по просроченным процентам - 69634,58 руб., сумма комиссий за оформление и передачу документов страховщику - 1486,84 руб., также расходов по оплате государственной пошлины, в размере 4190,42 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ******* Кукакова А.Н. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № на сумму 23320 рублей под 23,9 % сроком на 18 месяцев на приобретение товара. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно акцептировал заявление Кукаковой А.Н., выпустил и выслал заемщику банковскую карту. После чего карта была активирована Кукаковой А.Н. *******, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 80500 рублей под 24.9/39.9%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно, ******* произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 322 рубля. В последующем Кукаковой А.Н. совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных.

Последнее списание в счет погашения задолженности по договору № произведено *******.

******* между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии № (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принял права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Согласно дополнительному соглашению № от ******* к договору № от ******* к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в детальном реестре, в том числе, по обязательствам, возникшим из кредитного договора № от *******, заключенного с Кукаковой А.Н.

В силу п.2 дополнительного соглашения № от ******* датой перехода прав (требований) от цедента (АО «ОТП Банк») к цессионарию (ООО «СпецСнаб71») является дата заключения настоящего соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в детальном реестре, производятся с ООО «СпецСнаб71» с *******.

Пунктом 8.4.8 Правил предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

*******. Кукаковой А.Н. было направлено уведомление о переуступке права требования по данному договору № от ******* с приложенными документами, подтверждающими требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности.

Задолженность Кукаковой А.Н. по договору на дату перехода прав по договору цессии № от *******, согласно детальному реестру заемщиков от *******, составила 150255,24 руб., из которых сумма задолженности по просроченному основному долгу - 78399,66 руб., сумма задолженности по просроченным процентам - 69634,58 руб., сумма комиссий за оформление и передачу документов страховщику - 1486,84 руб., 734,16 руб. - комиссия за оформление и передачу документов страховщику.

На момент подачи заявления от должника платежей в счет погашения задолженности на расчетный счет ООО «СпецСнаб71» не поступало. Таким образом, размер основной задолженности по кредитному договору № от ******* образовался за период с 28.04.2017 года по 10.04.2019 года.

ООО «СпецСнаб71» отказывается от взыскания суммы комиссий за оформление и передачу документов страховщику, а так же не пользуется своим правом начисления процентов и комиссий на просроченную задолженность после заключения договора цессии, в связи чем, размер задолженности по кредитному договору составил 149521,08 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу - 78399,66 руб., задолженность по просроченным процентам - 69634,58 руб., комиссии - 1486,84 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Кукакова А.Н. при рассмотрении дела иск признавала.

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора АО «ОТП Банк» не явились.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику предмета займа - денег или других вещей, при этом допускается оформление займа упрощенно - путем выдачи расписки, а также иных письменных документов. В случае спора о факте предоставления займа на кредиторе лежит обязанность доказать, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. В свою очередь, ответчик, возражающий против признания полученных им денежных средств в качестве заемных, в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должен представить доказательства того, что между сторонами сложились иные правоотношения.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действие банка, направленное не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, из смысла приведенных норм права следует, что кредитный договор, также как и простой договор займа, считается заключенным с момента приема-передачи денежных средств. И, если в случае заключения договора займа документом, подтверждающим его заключение, является расписка о приеме и передаче денежных средств, то по аналогии, при заключении кредитного договора его исполнение может подтверждаться приемом-передачи денежных средств через банковский счет, открытым на имя клиента для этих целей.

Из этого следует, что банковский счет, открытый на имя клиента, при заключении с ним кредитного договора, должен расцениваться как документ, подтверждающий об исполнении сторонами условий кредитного договора, о передаче денежных средств банком клиенту, и возврат клиентом сумм займа банку. При возникновении спора данный счет может явиться доказательством исполнения либо ненадлежащего его исполнения сторонами условий кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ******* Кукакова А.Н. заполнила заявление на получение кредита на сумму 23320 рублей на срок 18 месяцев, полная стоимость кредита 26,7 % годовых.

Размер первого ежемесячного платежа - 1886,34 рублей, размер последнего ежемесячного платежа - 1607,32 рублей, остальные ежемесячные платежи в размере 1727,76 рублей.

Из заявления следует, что ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Кукакова А.Н. просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, при этом была уведомлена о праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного банком.

Кукакова А.Н. была уведомлена о том, что активизация карты является добровольной и у нее есть право не активировать карту. После получения карты и в случае ее активизации, просила банк предоставить ПИН-конверт. В случае активизации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

Заявлением предусмотрено, что датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Заемщик дала согласие банку на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка (в целях исполнения моих обязательств перед Банком), для этого заемщик предоставила банку право (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежных средств с банковского счета в размере обязательств перед банком, в сроки, установленных для их исполнения, и предоставила право на списание с банковского счета в денежных средства, в иных случаях, предусмотренных Правилами.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Кукакова А.Н. приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитам, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; обязалась выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору; оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, а также иных операций по банковскому счету, возможность совершения которых предусмотрена договором ДБО (при его наличии), а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких операций (п.п. 8.1.9.1, 8.1.9.2, 8.1.10).

Таким образом, Кукакова А.Н., получив необходимую информацию, добровольно и осознанно, исходя из имущественных интересов, выразила согласие на заключение кредитного договора, на указанных на нем условиях, приняла на себя обязательства, воспользовалась предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 названной статьи). Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника.

В силу п.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 8.4.8 Правил предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

******* между АО «ОТП Банк» и ООО "СпецСнаб71" заключен договор уступки прав (требования) № .

Согласно детальному реестру заемщиков от ******* (Приложение № к договору уступки) право требования задолженности по кредитному договору № от ******* было передано ООО "СпецСнаб71" в размере задолженности на сумму 78399,66 рублей.

Кукакова А.Н. уведомлена о состоявшейся уступке прав требования, также содержащее требование о погашении задолженности по кредитному договору.

Банк свои обязательства по договору выполнил, Кукакова А.Н. воспользовалась денежными средствами, между тем, принятые на себя обязательства, не исполняла надлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Согласно расчету задолженность заемщика составила 149521,08 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу - 78399,66 руб., задолженность по просроченным процентам - 69634,58 руб., комиссии - 1486,84 руб.

То, что ответчик нарушила график погашения кредита и процентов, подтверждается требованием о погашении кредита, процентов и комиссии, выпиской по счету, расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Кукаковой А.И. в пользу ООО "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору № от ******* в размере 149521,08 рубль, расходы по госпошлине 4190,42 рублей, итого 153711,5 рублей (сто пятьдесят три тысячи семьсот одиннадцать рублей 50 копеек).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья                                                                                     С.А. Шадеева

Мотивированное решение суда принято 16 марта 2020 года.

Судья                                                                              С.А. Шадеева.