Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-11/2022 от 27.01.2022

Дело № 11-11/2022 г.

УИД 23МS0249-01-2020-000689-15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 февраля 2022 года                                                                                      г.Сочи

Апелляционный суд Хостинский районный суд г.Сочи Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Тимченко Ю.М.,

При секретаре Бобиной Д.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» - Мальгиной А.И. на решение мирового судьи судебного участка № 249 Хостинского района г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Едунова ВВ к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Едунова В.В. обратилась к мировому судье судебного участка № 249 Хостинского района г. Сочи с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в котором истец просит суд просит взыскать с ООО СК «Росгосстрах жизнь» страховую премию в размере 70200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 29250 рублей.

Исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 650 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пп. в. п. 9 кредитного договора «заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с Банком Договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе Пакет «Комфорт». Срок страхования по договору установлен с даты вступления Договора в силу до даты, указанной в п. 2. индивидуальных условий договора потребительского кредита, как дата полного погашения кредита. Срок страхования по договору установлен с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк». Страховая премия составляет 70200 рублей. В соответствии с п. 19 индивидуальных условий кредитования страховая премия перечисляется АО «Юни Кредит Банк» в пользу страховой компании в размере 70200 рублей. При этом договор страхования не содержит условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Кредитный договор с АО «Юни Кредит Банк» был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ истицей была направлена ООО СК «ЭРГО Жизнь» претензия об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. В ответе на претензию страховая компания ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» сообщила, что документы на досрочное расторжение договора страхования не поступили в адрес страхователя в срок, установленный в. п. 7.4 Правил страхования, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрен. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается а, следовательно, прекращается и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (п. 2 ст.958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В рассматриваемом же споре, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным п. 1 и п.3 ст. 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений. На основании изложенного истец просит удовлетворить исковые требования. Исковые требования предъявлены к ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в связи с тем, что в 2018 году произошла смена собственника ООО "СК "ЭРГО Жизнь", и в дальнейшем наименование ООО "СК"ЭРГО Жизнь" было изменено на ООО "СК "Росгосстрах Жизнь". Данный факт подтверждается официальным извещением на сайте компании ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в декабре 2018 года, полным совпадением ИНН компаний.

Решением мирового судьи судебного участка № 249 Хостинского района г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично. Суд решил взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Едунова ВВ страховую премию в размере 58 500 рублей. Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Едунова ВВ а также денежную компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Едунова ВВ штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10 000 рублей. Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Едунова ВВ 15000 в возмещении расходов на оплату услуг представителя. Всего взыскать ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в пользу Едунова ВВ денежную сумму в размере 85500 рублей. Взыскать в доход государства государственную пошлину в размере 1955 рублей. В удовлетворении остальной части иска - отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» подал апелляционную жалобу.

В Хостинский районный суд г. Сочи ДД.ММ.ГГГГ на апелляционное рассмотрение поступила апелляционная жалоба общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка № 249 Хостинского района г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ по иску Едунова ВВ к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Протоколом распределения дел от ДД.ММ.ГГГГ данная жалоба распределена судье Гергишан А.К..

На основании письма от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № с апелляционной жалобой возвращено в суд первой инстанции для совершения процессуальных действий, предусмотренных статьями 323, 324, 325 ГПК РФ.

После устранения недостатков, в Хостинский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ на апелляционное рассмотрение поступила апелляционная жалоба общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Едунова ВВ к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Протоколом распределения дел от ДД.ММ.ГГГГ данная жалоба распределена судье Ткаченко С.С..

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ поступившая апелляционная жалоба принята к производству.

Апелляционным определением Хостинского районного суда г.Сочи от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи судебного участка № 249 Хостинского района г. Сочи Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в лице Мальгиной А.И. - без удовлетворения.

Определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение Хостинского районного суда г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции – Хостинский районный суд г. Сочи.

В Хостинский районный суд г. Сочи данное гражданское дело из Четвертого кассационного суда общей юрисдикции поступило ДД.ММ.ГГГГ.

Протоколом распределения дел от ДД.ММ.ГГГГ данная жалоба распределена судье Клименко И.Г.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ поступившая апелляционная жалоба принята к производству.

Апелляционным определением Хостинского районного суда г.Сочи от ДД.ММ.ГГГГ апелляционная жалоба общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» удовлетворена частично. Решение мирового судьи судебного участка № 249 Хостинского района г. Сочи Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ – отменено, возвращено настоящее гражданское дело мировому судье судебного участка № 98 Хостинского района города Сочи на новое рассмотрение.

Определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение Хостинского районного суда г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении апелляционной жалобы суд учитывает доводы ответчика в обоснование доводов жалобы, а именно, что мировым судьей не был принят во внимание согласованный сторонами порядок и срок расторжения договора страхования. Согласно действующему законодательству и условиям договора страхования истец имеет право вернуть в полном объеме страховую премию по договору только в течение 14 календарных дней с момента его заключения. При этом истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть прошло более полутора лет с момента заключения договора. Судом неверно сделан вывод о том, что договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору. Банк не является выгодоприобретателем (получателем денежных средств) по договору страхования. Судом неверно сделан вывод о прекращении действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Судом неверно сделан вывод о том, что при полном досрочном погашении кредитного обязательства страховая сумма равна нулю. Ответчик считает, что в данной ситуации страховая сумма после досрочного погашения равна 140 410,36 рублей. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования. Страховое покрытие в рамках заключенного договора страхования действует независимо от наличия у застрахованных лиц кредита и его погашения, о чем свидетельствует, как условие договора, так и фактически осуществленные ответчиком выплаты застрахованным лицам после досрочного погашения кредита. Любая выплата по договору страхования должна быть согласована при заключении договора страхования. В дополнениях к апелляционной жалобе также указано, что исковое заявление должно было быть оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением стороной досудебного порядка урегулирования спора, ввиду не обращения истца к финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Истец Едунова В.В., представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах Жизнь», представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Хостинского районного суда г. Сочи sochi-xostinsky.krd@sudrf.ru, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания.

В связи, с чем суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в порядке статей 167, 327 ГПК РФ.

Суд, изучив апелляционную жалобу, возражения истца, исследовав представленные доказательства, проанализировав и оценив все в совокупности, пришел выводу, что обжалуемое решение мирового судьи подлежит отмене, а апелляционная жалоба подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Мировым судьей не правильно определены юридически значимые обстоятельства по делу, а также не правильно применены нормы материального права и процессуальный закон, поэтому принято в целом необоснованное и неправильное судебное решение по делу, что является основанием для его отмены, поскольку установлены нарушения норм материального и процессуального права, влекущие к отмене вынесенного по делу решения.

К этому выводу суд апелляционной инстанции пришел по следующим основаниям.

В соответствии со ст.330,333 ГПК РФ решение мирового судьи, а также определение суда первой инстанции может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным в указанной норме ГПК РФ, в том числе вследствии неправильного применения норм материального права, а также нарушения или неправильного применения норм процессуального права, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

В соответствии с п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с ч.3 ст.330 ГПК РФ нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Едуновой В.В. и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита составила 650000 руб. (сроком до ДД.ММ.ГГГГ)

ДД.ММ.ГГГГ между Едуновой В.В. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет Комфорт», согласно условиям которого, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, первичное установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни, дожитие до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам, указанным в п. 3.3.5, 3.3.6 Правил страхования (п. 1).

Согласно п. 2 договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники пропорционально наследственным долям.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленном п. 1 индивидуальных условий кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 договора страхования).

Страховая премия по договору страхования в размере 70200 рублей в соответствии с п. 19 индивидуальных условий кредитования была перечислена АО «ЮниКредит Банк» с текущего счета Заемщика, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание в пользу ООО СК «ЭРГО Жизнь». Срок действия страхования по договору был установлен с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту погашена досрочно, обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме, что подтверждается письмом о досрочном погашении исх.№ б/н от 18.10.2018 (л.д. 17).

После погашения задолженности перед АО «ЮниКредит Банк», ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 58500 рублей в связи с исполнением своих обязательств перед банком досрочно (л.д. 18).

Поскольку в 2018 года произошла смена собственника ООО "СК "ЭРГО Жизнь", и в дальнейшем наименование ООО "СК"ЭРГО Жизнь" было изменено на ООО "СК "Росгосстрах Жизнь", что подтверждается официальным извещением на сайте компании ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" в декабре 2018 года, полным совпадением ИНН компаний ответчиком по настоящему гражданскому делу является ООО "СК "Росгосстрах Жизнь".

Из ответа ООО СК «Росгосстрах жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на претензию истца, следует, что претензия к страховщику с заявлением о возврате страховой премии поступило ДД.ММ.ГГГГ, указано, что заявитель осознанно и добровольно заключил договор страхования, в противном случае он мог воспользоваться правом на досрочное расторжение договора страхования в 14-диевный срок без потери уплаченной страховой премии.

Суд апелляционной инстанции рассматривая дело по правилам ст. 327 ГПК РФ с учетом доводов апелляционной жалобы, руководствуясь, законодательством о добровольном страховании, условиями кредитного договора и договора страхования, приходит к выводу о наличии оснований к отмене решения суда первой инстанции и отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

Досрочное погашение заемщиком кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд апелляционной инстанции, руководствовался положениями статей 934, 958, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации, исходит из следующего.

Заключенный сторонами договор страхования регламентирован Правилами добровольного страхования, утвержденных генеральным директором ООО "СК "ЭРГО Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ, что следует из текста преамбулы договора страхования( л.д.15).

В соответствии с пунктом 6.12 Правил добровольного страхования, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в пунктах 3.3.1 - 3.3.4, 3.3.7 - 3.3.0 Правил; достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в пунктах 3.3.5 - 3.3.6; в других случаях предусмотренных законодательством.

Согласно пункту 6.13 Правил добровольного страхования, при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования, страховая сумма устанавливается на дату начала действия договора страхования равной сумме кредита в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, и при условии наличия задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма определяется в размере общей задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении кредита (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая в пределах размера страховой сумма, установленной на дату начала действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования, в случае досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Аналогичный порядок расчета страховой выплаты при досрочном погашении кредита предусмотрен пунктом 3 Договора страхования, заключенного между сторонами.

Исходя из толкования пункта 3 договора страхования и пункта 4.1 Правил страхования в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению кредита, уменьшаемому ежемесячно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, страховая сумма устанавливается в размере кредитной задолженности, установленной в соответствии с графиком погашения кредита (уменьшаясь на размер ежемесячного кредитного платежа), независимо от факта досрочного погашения кредита.

Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ были получены истцом на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования (л.д. 15).

Пунктом 5 договора определен срок действия договора страхования, а именно: с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита, тогда как согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита п.2 следует, что кредит предоставляется на срок до 12.04.2021 («дата полного погашения кредита»). Договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

С учетом изложенного, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Кроме того, п.3 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк», далее с даты подписания Страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия Договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Отдельным условиям договора страхования выступает условие определения страховой суммы при досрочном погашении кредита: «В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования».

Из этого следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать до даты, указанной как дата погашения задолженности по кредиту в полном объеме, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Исходя из условий заключенного договора страхования, страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования и не зависит от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту; возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита сохраняется до окончания действия договора страхования.

Следовательно, договор страхования действовал до ДД.ММ.ГГГГ, расчет страховой суммы по состоянию на дату, указанную как дату полного погашения кредита апеллянтом приведен в апелляционной жалобе.

Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

При выше установленных обстоятельствах суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение мирового судьи, постановленное с выше указанными нарушениями, не отвечает требованиям законности и обоснованности, оно подлежит отмене.

По делу подлежит принятию новое решение об отказе в иске в полном объеме заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.199,328,329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 249 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░» - ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ : ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░                                            ░░░░░░░░ ░.░.