Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2003/2024 ~ М-1656/2024 от 24.05.2024

Дело № 2-2003/2024

59RS0001-01-2024-003381-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2024 года                                       город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

        председательствующего судьи Суворовой К.А.,

        при секретаре судебного заседания Бурсиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ... (публичное акционерное общество) к Тарасову В. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

          Банк ... (ПАО) обратился в суд с требованиями к Тарасову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата № по состоянию на Дата в размере 966340,01 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 12863,40 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что Дата между Банком ... 24 (ПАО) и Тарасовым В.С. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке путем подачи/подписания должником заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в банке ... (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в банке и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к Банку ...-Онлайн; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к системе «...-Онлайн», а также открыт банковский счет в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ... (ПАО). В соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в «...-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания). При этом в соответствии с Общими положениями правил дистанционного банковского обслуживания под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах дистанционного банковского обслуживания. Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов банка. Для дополнительной аутентификации используется средства подтверждения в виде SMS/Puhs кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиента банку (п. 5.1 приложения № к правилам дистанционного банковского обслуживания). Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Puhs кода, предусмотренного договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью клиента. Согласно п. 1.10 правил дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом ПЭП с помощью средства подтверждения, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания: - удостоверяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные указанных сделок/договоров сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; - не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием систем дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменных доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что представлены в виде электронных документов или заверенных распечаток их копий. Дата банк ... (ПАО) и ФИО3 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1421000 рублей на срок по Дата с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 1421000 рублей, ответчик исполнял обязательства с нарушением условий договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, в также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом, на дату Дата общая сумма задолженности по кредитному договору составила 966340,01 рублей из которых: 908841,31 – основной долг, 55591,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 687,74 – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1219,14 рублей – пени по просроченному долгу.

Представитель истца участия в судебном заседании не принимал, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против вынесения решения суда в заочной форме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, судебная корреспонденция вернулась в адрес отправителя с отметкой «за истечением сроков хранения».

По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Применительно к п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 и положениям ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначная отказу от ее получения. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона 22.12.2008 № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Дзержинского районного суда г. Перми в сети Интернет, и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению ответчика о времени и месте слушания дела, и в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает ответчика надлежаще извещенным о времени и дате рассмотрения настоящего спора и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Судом дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000г. № 9-П, от 01.04.2003г. № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании части 2 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, Дата между ПАО Банком ... и Тарасовым В.С. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ... (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ... (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ... (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ... (ПАО) с использованием системы «...-Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер - счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к системе «...-Онлайн», а также открыты банковские счета.

Отношения между ответчиком и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - правила ДБО).

Дата между Банком ... (ПАО) и Тарасовым В.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1421000 рублей под 10,9% годовых (базовая процентная ставка на дату заключения договора) на 84 месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями договора, погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится 15 числа календарного месяца.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Тарасову В.С. предоставлена сумма кредита в сумме 1421000 руб. на номер банковского счета № на потребительские нужды.

Определен график погашения кредита и уплаты процентов, в соответствии с которым имеется 84 платежей, где платеж составляет 24256,33 руб., кроме последнего – 24694,60 руб.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определен как уплата неустойки в размере 0,1 % на сумме неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумме кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Кредитный договор подписан сторонами посредством использования простой электронной подписью, истцом представлен протокол операции цифрового подписания.

Ответчик Дата произвел вход в ...-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, Дата Тарасов В.С. подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1421000 рублей.

В соответствии правилами ДБО доступ клиента в «...-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ...-Онлайн правил ДБО). При этом, в соответствии с общими положениями правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Материалами дела установлено, что обязательства ответчика исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Дата банк направил в адрес Тарасова В.С. уведомление о досрочном истребовании задолженности.

До настоящего времени свои обязательства ответчик по кредитному договору в полном объеме не исполнил, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Как следует из представленного расчета по состоянию на Дата включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 966340,01 руб., в том числе: основной долг – 908841,31 руб., плановые проценты – 55591,82 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 687,74 руб., пени по просроченному долгу – 1219,14 рублей.

Указанный расчет проверен судом и признан частично верными. Со стороны ответчика контрасчет задолженности не представлен.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора, суд находит обоснованными исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата состоящие из основного долга – 908841,31 руб., плановых процентов – 55591,82 руб.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушения обязательств по кредитному договору ответчиком.

При расчете неустойки ПАО Банк ... не учтено, что в исследуемый период Правительством Российской Федерации от Дата № в отношении юридических лиц и граждан был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц, независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет, а также независимо от того признаны они банкротами или нет.

Согласно п. 3 постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, оно вступило в силу со дня его официального опубликования, то есть с 01.04.2022, и действовало в течение 6 месяцев, до 02.10.2022.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из приведенных положений закона следует, что с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022, на 6 месяцев прекращается начисление любых штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Из расчета задолженности, представленного Банком, следует, что неустойка начислялась, в том числе, на сумму задолженности по кредиту и по процентам за пользование кредитом, которая возникла до Дата и не относится к текущим платежам.

Таким образом, расчет неустойки за нарушение срока возврата кредита и срока уплаты процентов за пользование кредитом произведен Банком неправильно.

Исходя из размера неустойки 0,1% и с учетом периода моратория, размер пеней по просроченному долгу за спорный период составляет 12191,36 руб., размер пеней за несвоевременную уплату плановых процентов в размере – 6877,43 руб.

Между тем ПАО Банк ... по собственной инициативе снизило размер начисленной неустойки в 10 раз и в иске просило суд взыскать с Тарасова В.С. в пользу банка пени по просроченному долгу в размере 1219,14 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 687,74 руб.

Суд считает, что заявленный Банком к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, соответствует длительности нарушения и размеру неисполненного обязательства, снижению по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12863,40 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

         Взыскать с Тарасова В. С. (...) в польку Банка ... (публичное акционерное общество) (...) задолженность по кредитному договору от Дата в сумме 966340,01 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12863,40 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                 К.А. Суворова