Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-129/2023 ~ М-129/2023 от 21.03.2023

Дело № 58RS0014-01-2023-000148-97 (2-129/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    п. Колышлей     28 апреля 2023 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Кирееву Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с данным иском на том основании, что 19.03.2012 года «Траст» (ПАО) и Киреев Д.В. заключили кредитный договор №, в соответствии с которымответчик принял на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование ими, комиссии и штрафы.Воспользовавшись представленными банком денежными средствами, ответчик Киреев Д.В. не исполнил обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с 20.04.2015 года по 20.02.2019 года образовалась задолженность, которая на момент подачи искового заявления не погашена в сумме 451 119 рублей 90 копеек. 20.02.2019 года банк на основании договора уступки прав требования № уступил ООО «Феникс» права требования на задолженность ответчика по договору №. О состоявшейся уступке прав требования должник была надлежащим образом уведомлен. 20.02.2019 года ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности,что является подтверждением досудебного урегулирования. Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность за период с 20.04.2015 года по 20.02.2019 года включительно в размере 451 119 рублей 90 копеек, которая состоит из: 154 386 рублей 51 копейка – основной долг, 296 733 рубля 39 копеек – проценты на непросроченный основной долг, а также госпошлину в размере 7 711 рублей 20 копеек, всего - 458 831 рубль 10 копеек.

Представитель истца – ООО «Феникс», извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик Киреев Д.В., уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть данное дело без его участия, с исковыми требованиями истца не согласен, в удовлетворении исковых требований просит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Часть 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ (в редакции на день заключения договора)договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от 24.12.2004 года, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.03.2012 года между Банком «Траст» (ОАО) и Киреевым Д.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал ответчику кредит в сумме 5 600 рублей на срок 6 месяцев под 45,3 % годовых (л.д. 10 -14).

Из п.п. 4, 4.1, 4.2 Заявления на получение кредита следует, что ответчик Киреев Д.В., присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего заявления, обязался их соблюдать и просил заключить с ним договор о Карте 2, в рамках которого открыть на его имя банковский счет в рублях; предоставить ему в пользование банковскую карту, услугу - овердрафт по Карте 2 в соответствии с Условиями по карте 2 и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания заявления, сообщить ему сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о Карте 2, способами, указанными в заявлении;выражением его согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по договору о Карте 2, будут являться действия по совершению расходных операций с использованием Карты 2, а впоследствии представлять информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте 2 посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и тарифы установлены Тарифами по Карте 2. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с Условиями по Карте (л.д. 11).

Согласно п.п. 4-8 указанного Заявления от 19.03.2012 года перед активацией карты 2 ответчик Киреев Д.В. обязался ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2, с действующими версиями Условий и Тарифов по карте и только в случае согласия с ними осуществить действия по активации карты и пользоваться ею.Уведомлен о том, что имеет право не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами о карте; если карта не активирована, у него не возникает финансовых обязательств перед кредитором. После получения карты 2 и ее активации ответчик просил направить ему ПИН-конверт письмом либо предоставить возможность самому создать ПИН-код, либо создать и сообщить ему ПИН-код посредством автоматизированной системы создания Пин-кодов, либо другим безопасным способом.

Таким образом, 19.03.2012 года между сторонами заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк предоставил Кирееву Д.В. кредитную карту и открыл банковский счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Факт заключения данного договора и получения кредитной карты ответчиком подтверждается его подписями в Заявлении (л.д. 8-12).

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении банковской карты путем её выпуска. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом (л.д. 19-24).

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 5.8 названных Условий предусматривает, что за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу.

Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами(п. 5.10 Условий).

Со всеми положениями договора ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют собственноручно поставленные подписи Киреева Д.В. в Заявлении от 19.03.2012 года.

Заключение данного кредитного договора ответчиком не оспаривалось.

Согласно Тарифному плану ТП-02 международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до 55 дней составляет 0% годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования, - 12,9 % годовых;проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14 % в день; минимальный платеж – 6 % от задолженности, но не менее 500 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: в 1 раз – 390 рублей, во 2 раз подряд – 690 рублей, в 3 раз подряд – 890 рублей; плата за предоставление услуги «SMS-справка по счету» - 59 рублей. Полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82 %, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500 000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев(л.д.18).

Статья 810 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) устанавливает, чтозаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), обязательствадолжны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом(ст. 310 ГК РФ - в редакции на дату заключения договора).

Статьей 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусмотрено, что, еслидоговором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что    свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, обеспечив ответчику Кирееву Д.В. возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, а заемщик Киреев Д.В. свои обязательства по договору по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Из представленных истцом расчета и справки следует, что ответчик Киреев Д.В. по состоянию на 10.02.2023 года имеет задолженность по кредитному договору № в сумме 451 119 рублей 90 копеек, которая состоит из: 154 386 рублей 51 копейка – основной долг, 296 733 рубля 39 копеек – проценты (л.д. 6, 15-17).

В силу положений ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из п. 7.2.13 Условий, банк вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) без согласия клиента или его уведомления (л.д. 19-24).

На основании п. 1.1. договора уступки прав требований № от 15.02.2019 года ПАО НБ «Траст» (Цедент) передал, а ООО «Феникс» (Цессионарий) принял права требования по кредитным договорам, заключенным Цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования, в том числе,право (требование) по кредитному договору от 19.03.2012 года №, заключенному с Киреевым Д.В.(л.д. 30-36).

Таким образом, к истцу перешло право требования уплаты задолженности Киреевым Д.В. по договору о карте на дату уступки права требования в сумме 451 359 рублей 29 копеек.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком Киреевым Д.В. заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В ч. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Существенные условия кредитного договора содержатся в указанном договоре, Тарифах по кредитным картам и Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ «Траст» (ОАО).

Пунктом 7.2.11 Условий предусмотрено, что банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования.

В обоснование заявленных требований истцом представлено требование о полном погашении Киреевым Д.В. долга в размере 451 359 рублей 29 копеек в течение 30 дней (л.д.26).

При этом указанное требование не содержит даты, когда именно оно было сформировано, а также не представляется возможным определить день направления истцом данного требования ответчику, поскольку каких-либо доказательств направления данного требования в адрес ответчика истцом в суд не представлено.

Вместе с тем, в соответствии с Тарифным планом ТП-02 международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент ежемесячно в течение платежного периода обязан погашать минимальный платеж в размере 6% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей.

При этом Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ «Траст» (ОАО) определяют платежный период как период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода и заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. В течение платежного периода клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимальной суммы погашения.Расчетный период – временной период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца(л.д. 19-24).

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора ответчик Киреев Д.В. обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные данным договором, путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 6% от суммы задолженности, но не менее 500 рублей.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей в размере, указанном выше.

Из материалов дела следует, что последнее погашение кредита осуществлялось ответчиком Киреевым Д.В. в период с 19.06.2015 года по 20.07.2015 года, после этого никаких платежей ответчик не совершал, внесение платежей после 2015 года отрицает(л.д.15-17).

При этом суд не может принять во внимание расчет задолженности по договору № с 15.05.2020 года по 18.05.2020 года (л.д. 17),согласно которому Киреев Д.В. 15.05.2020 года и 18.05.2020 года внес в погашение задолженности суммы 10; 40; 19,5; 26,27; 107,5 рублей и 31,95; 4,17рублей соответственно, поскольку поступление указанных сумм никакими документами, кроме данного расчета, сделанного ООО «Феникс», не подтверждено, никаких объективных доказательств внесения указанных сумм ответчиком Киреевым Д.В. по данному конкретному кредитному договору и в указанный период истцом не представлено.

Кроме того, согласно п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» признание части долга, в том числе, путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей, и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Следовательно, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств банк узнал через месяц после неоплаты ответчиком очередного платежа, поскольку доказательств осуществления ответчиком последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом условия договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа в размере 6% от задолженности, исчисляя срок исковой давности отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, учитывая право истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд, суд считает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно почтовому штемпелю 17.01.2020 года ООО «Феникс» направило мировому судье судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника Киреева Д.В. (л.д. 55-56).

22.01.2020 года мировым судьей судебного участка в границах Малосердобинского района Пензенской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с Киреева Д.В. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 19.03.2012 года за период с 20.04.2015 года по 20.02.2019 года в сумме451 359 рублей 29 копеек и в возмещение расходов на оплату государственной пошлины в сумме 3 856 рублей 80 копеек, который отменен определением мирового судьи от 28.05.2020 года (л.д. 57, 59).

Согласно почтовому штемпелю ООО «Феникс» направило исковое заявление в Колышлейский районный суд Пензенской области 18.03.2023 года (л.д. 49).

Таким образом, истец обратился к мировому судье судебного участка № 1с заявлением о вынесении судебного приказа и с последующим исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявленияОбщества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Кирееву Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья             С.Н. Елизарова