Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-929/2021 (2-6824/2020;) ~ М-6972/2020 от 16.11.2020

УИД: 16RS0050-01-2020-014907-19

                                                                                             Дело № 2-929/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2021 года                                               город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Гизитдиновой Г.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «АК БАРС» БАНК (далее по тексту Банк, истец, ПАО «АК БАРС» БАНК) обратилось в суд с иском к Гизитдиновой Г.Р. (далее по тексту Г.Р. Гизитдинова, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Р. Гизитдинова обратилась в ПАО «АК БАРС» БАНК года с заявлением (офертой) на получение потребительского кредита, которое было акцептовано Банком путем заключения договора комплексного банковского обслуживания и подписания Индивидуальных условий кредитного договора №, согласно которым заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 1 997 650 руб. 42 коп. на 84 месяца, с условием возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование денежными средствами по ставке 15,5% годовых.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ, несвоевременно уплачиваются проценты за пользование кредитом и не возвращается в установленные сроки части кредита. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 129 314 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга по кредиту 1 952 370 руб.47 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 176 943 руб. 95 коп.

С учетом изложенного, ПАО «АК БАРС» БАНК в целях защиты нарушенного права, просил суд расторгнуть кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Г.Р. Гизитдиновой, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2 129 314 руб. 95 коп., а также проценты за пользование кредитом начисленные на сумму остатка основного долга в размере 1 952 370 руб. 47 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу включительно судебного решения по настоящему делу по ставке 15,5% годовых, судебные расходы по оплаченной государственной пошлине 24 847 руб.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.38), представил письменное заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.9 оборот).

Ответчик Г.Р. Гизитдинова в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.37), представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.39), а также возражение на исковое заявление (л.д.30), в котором указала, что с иском не согласна, поскольку в момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия были заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, считает, что ее права потребителя были ущемлены.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК представил письменный отзыв на возражение ответчика (л.д.34-35), в котором указал, что подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с ними, а также с Общими условиями. Г.Р. Гизитдинова имела возможность выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования, однако заключила кредитный договор именно с истцом, согласившись с его условиями.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и ответчика, которые представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит».

В соответствие со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Р. Гизитдинова обратилась в ПАО «АК БАРС» БАНК» года с заявлением (офертой) на получение потребительского кредита, которое было акцептовано Банком путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора №, в соответствии с Общими условиями, согласно которым заемщику был предоставлен целевой кредит для погашение задолженности по рефинансируемому кредиту, заключенному с АО «Кредит Европа Банк» и ПАО Сбербанк в размере 1 997 650 руб. 42 коп. на 84 месяца, с условием возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование денежными средствами по ставке 15,5% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между Г.Р. Гизитдиновой и ПАО «АК БАРС» БАНК в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитования, осуществлена выдача суммы в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие Условия предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды, График возврата кредита.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что    Г.Р. Гизитдиновой является оферентом, а заключенный между ним и ПАО АКБ «АК БАРС» договор, условия которого определены банком в стандартных формах и приняты ответчиком, который присоединился к предложенному договору, договором присоединения.

В соответствии с п. 6.1, 6.2 Индивидуальных условий договора погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком в соответствии с графиком платежей в виде ежемесячного фиксированного платежа. Размер ежемесячного платежа составляет 39 111 руб.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила п. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Погашение кредита должно было осуществляться равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком возврата кредита, ежемесячными платежами в размере 39 111 руб.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается самим ответчиком.

Между тем Г.Р. Гизитдиновой обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ, несвоевременно уплачиваются проценты за пользование кредитом и не возвращается в установленные сроки части кредита, предусмотренные графиком платежей.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 6.1.1. Общих условий кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа.

С учетом того, что заемщиком допущены неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей, и количество данных просрочек допущено более трех раз в течение двенадцати месяцев, Банк направил заемщику ДД.ММ.ГГГГ Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, не позднее 32 дней с момента отправки, которое оставлено ответчиком без исполнения.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что ответчиком Г.Р. Гизитдиновой были существенно нарушены условия договора о сроках возврата кредита и начисленных процентов за пользование им, что повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишался того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, что дает право истцу требовать расторжения договора и досрочного возврата кредита, что также оговорено в кредитном договоре.

Исходя из того, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, Требование, направленное истцом, оставлено ответчиком без исполнения, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора.

Таким образом, исковые требования в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Г.Р. Гизитдинова по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 2 129 314 руб. 95 коп., из которых: сумма основного долга по кредиту 1 952 370 руб.47 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 176 943руб.95 коп.

В ходе рассмотрения данного дела ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

Сомнений в правильности представленного банком расчета задолженности суд не усматривает. Представленный расчет был проверен и признан судом правильным, арифметически обоснованным, истцом учтены все внесенные ответчиком платежи. Г.Р. Гизитдинова расчет не оспорила, не представила доказательств отсутствия ее вины в нарушении сроков исполнения обязательства. В материалах дела таковые отсутствуют.

Учитывая, установленные в судебном заседании обстоятельства, исходя из условий заключенного сторонами договора, суд находит подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2 129 314 руб.95 коп., а также проценты за пользование кредитом начисленные на сумму остатка основного долга в размере 1 952 370 руб. 47 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу включительно судебного решения по настоящему делу по ставке 15,5% годовых.

Доводы ответчика Г.Р. Гизитдиновой о том, что в момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия были заранее определены банком в стандартных формах, поэтому ее права потребителя были ущемлены, суд отклоняет, при этом учитывает, что в момент подписания кредитного договора ответчик была совершеннолетней и дееспособной, подписав Индивидуальные условия, подтвердила, что ознакомлена и согласна с ними, а также с Общими условия кредитного договора. Договор был заключен Г.Р. Гизитдинов добровольно, обо всех условиях кредитования она была информирована истцом своевременно, все существенные условия были согласованы ей, доведены до сведения правовые последствия данной кредитной сделки. Кроме того, ответчик имел возможность отказаться от заключения кредитного договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако Г.Р. Гизитдинова заключила кредитный договор именно с истцом, добровольно согласившись с его условиями, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований суд не находит.

Относительно судебных расходов.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Согласно положению части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй настоящего Кодекса.

Распределяя судебные расходы, суд учитывает, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 18 847 руб., исчисленная в соответствие с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из требований имущественного характера (взыскание задолженности по кредитному договору), а также истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 000 руб., исчисленная в соответствие с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из требований неимущественного характера (расторжении кредитного договора).

В связи с тем, что требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, признаны судом подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 847 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                       Р Е Ш И Л:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) и Гизитдиновой Г.Р..

Взыскать с Гизитдиновой Г.Р. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2 129 314 руб. 95 коп., а также проценты за пользование кредитом начисленные на сумму остатка основного долга в размере 1 952 370 руб. 47 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу включительно судебного решения по настоящему делу по ставке 15,5% годовых, судебные расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 24 847 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                                     Ю.В. Еремченко