Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2293/2020 ~ М-1881/2020 от 21.05.2020

Дело №2-2293/2020

УИД- 22RS0065-02-2020-002369-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2020 года                                                          город Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Борисовой Н.В.,

при секретаре Гольдбек С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаркань Максима Викторовича к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Шаркань М.В. обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края с иском к АО «Д2 Страхование», просил взыскать страховую премию за неиспользованный период в размере 26 723 рубля 54 копейки, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 14.08.2018 по 19.05.2020 в размере 75 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что между Шаркань М.В. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № KD120018000003027 от 18.08.2017, согласно которому Шаркань М.В. предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей. В момент оформления кредитного договора специалисты банка выдали истцу договор (полис) № К-120018000003027 от 18.08.2017, страховщик АО «Д2 Страхование».

Истец оплатил 18.08.2017 страховую премию в размере 39 000 рублей. Страховой случай за время действия вышеуказанного договора страхования не наступил.

Истец в срок, определенный п. 1, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У своим правом по возврату страховой премии не воспользовался.

Истец рассчитал стоимость страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, направил ответчику заявление об отказе от страхования.

В ответ на заявление ответчик отказался произвести возврат денежных средств в добровольном порядке ссылаясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Истец с отказом не согласен, полагает, что страховая премия подлежит возврату в указанном объеме, а действия ответчика по уклонению от возврата страховой премии неправомерны.

Истец Шаркань М.В., его представитель Булыкина И.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому против удовлетворения исковых требований возражали. Указали, что договор страхования подписан истцом добровольно. Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, страховая премия возвращается страховщиком в течение 14 дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением об отказе от договора страхования Шаркань М.В. обратился в АО «Д2 Страхование» только 25.07.2018, спустя 11 месяцев после заключения договора страхования, при таких обстоятельствах у АО «Д2 Страхование» отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке и представленных доказательствах.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.08.2017 между Шаркань М.В. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № KD120018000003027, по условиям которого банк предоставил Шаркань М.В. кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 84 месяца (л.д.26-28).

18.08.2017 между Шаркань М.В. и АО «Д2 Страхование» заключен договор комбинированного страхования № К-120018000003027 (л.д.30).

Срок действия договора страхования с 18.08.2017 по 17.08.2020.

Страховая премия по договору страхования составляет 39 000 рублей.

Исходя из условий договора страховая премия по Договору страхования уплачивается единоразово.

25.07.2018 Шаркань М.В. направил в адрес АО «Д2 Страхование» требование, в котором просил расторгнуть договор (полис) комбинированного страхования № К-120018000003027 от 18.08.2017, произвести возврат денежных средств, направленных на оплату услуг страхования, пропорционально времени, когда услуга не оказывалась, в размере 26 723 рубля 54 копейки.

В ответ на требование ответчиком истцу сообщено, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Прекращение возможности наступления страхового случая предполагает, что с объектом страхования не может произойти страховых событий. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, приложением к договору страхования (полису) № К-120018000003027 является программа комбинированного страхования «Моя защита».

В п. 1.7.2 Программы комбинированного страхования определено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя действие договора страхования прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии только в случаях если:

а) досрочное расторжение договора осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ); в этом случае страхователь должен представить страховщику заявление на отказ от страховой защиты и документы, подтверждающие указанный выше факт;

б) страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования. В этом случае страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления возвращает страхователю страховую премию в полном объеме (в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования). В случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, страховщик удерживает часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В иных случаях при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 5 дней со дня его заключения, а также при при досрочном его расторжении.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России, действующего на момент заключения договора).

Вместе с тем, истец обратился с заявлением о возврате, уплаченной по договору страхования премии лишь 25.07.2018, то есть спустя 11 месяцев с момента заключения договора страхования.

Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, при этом договором страхования случая возврата страховой премии при досрочном отказе от него страхователя по истечении указанного времени не предусмотрено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии пропорционально сроку действии договора страхования не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производным от основного требования, оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.08.2020
░░░░░.░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-2293/2020 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░
░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 27.08.2020
░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░