Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-181/2023 ~ М-3/2023 от 10.01.2023

УИД 18RS0014-01-2023-000003-77

№ 2-181 /2023

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2023 года                                        пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Михайлову Максиму Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, пени, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к Михайлову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, пени, государственной пошлины, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Михайлов М.А. заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 604000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 14,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на Кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Михайловым М.А. в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт. Данная заявка одобрена Банком. Отклик по указанной заявке прилагается. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ - Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы "Интернет-банк" через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет. ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства в размере 604000 руб., были зачислены Банком на счет ответчика, данный факт подтверждается Выпиской по счету. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца. В соответствии с Кредитным договором размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14337 руб. 43 коп. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 554595 руб. 01 коп. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 540 001 руб. 35 коп., из которых: 496192 руб. 58 коп. - основной долг; 42187 руб. 25 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 558 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 063 руб. 22 коп. - пени по просроченному долгу. В исковом заявлении истец просил взыскать с Михайлова М.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 27.11.2022(включительно) в размере 540001 руб. 35 коп., из которых: 496192 руб. 58 коп. - основной долг, 42187 руб. 25 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 558 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 063 руб. 22 коп. - пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины 8600 руб. 01 коп.

Представитель Публичного акционерного общества «Банк ВТБ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик Михайлов М.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сканом списка запрошенных операций «ВТБ Онлайн» установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «ВТБ Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по следующим параметрам: сумма кредита – 604000 руб., ежемесячный платеж- 14337 руб. 43 коп., ставка 14,90%, количество платежей – 60, полная стоимость кредита – 14,716%.

Согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он содержит информацию о полной стоимости кредита: размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета – 14,896%, погашение основного долга – 604000 руб., уплата процентов по кредиту – 255776 руб. 55 коп.

Индивидуальными условиями Кредитного договора, Графиком платежей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и Михайловым М.А. был заключен Кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 604000 руб. под 14,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита (с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ). Кредит погашается путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей (с 1 по 59 платеж в размере 14337 руб. 43 коп., 60 платеж - 13868 руб. 18 коп.). Платежная дата 17 число каждого календарного месяца, периодичность - ежемесячно. Кредит предоставлен на потребительские нужды (п. 11 Индивидуальных условий). Согласно п. 9 Индивидуальных условий Кредит предоставляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания) Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Заемщик выразил согласие Банку уступать права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передавать связанные с правами (требованиями) документы и информацию юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном Банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору. Из п.14 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия). Заемщику, для предоставления кредита открыт банковский счет №. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления Кредита на Банковский счет (№)/ счет для расчетов с использованием банковской карты. Подписывая Кредитный договор ЭЦП, Михайлов М.А. подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (п. 21 Индивидуальных условий).

Пунктом 5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП/Усиленной ЭП Клиента; имеется положительный результат проверки ЭП Банком. При положительном результате проверки Банком ЭП Клиента Распоряжение о проведении Операции/Заявление БП, содержащееся в Электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил.

Так, согласно п.3.4.1 указанных выше Правил установлено, что Распоряжения/Заявления П/У Клиентов исполняются в соответствии со сроками выполнения Распоряжений/Заявлений П/У Клиентов, установленными для Распоряжений/Заявлений П/У такого рода законодательством Российской Федерации, договорами/соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом, в том числе, Договорами П/У, при этом Банк вправе сократить сроки исполнения Распоряжений/Заявлений П/У.

Таким образом, из вышеуказанных условий следует, что подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ - Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы "Интернет-банк" через сайт в порядке определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Михайлову М.А. ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) была произведена выдача кредита по договору № в сумме 604000 руб.

Таким образом, по делу установлено, что между сторонами был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк, взятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив Михайлову М.А. кредит в сумме 604000 руб., который им получен.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено. что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Материалами гражданского дела установлено, что Михайлов М.А. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку внесения ежемесячных платежей. Более того, на протяжении нескольких последних месяцев каких-либо платежей в возврат кредита и процентов по нему от ответчика, вообще, не поступало, что следует из расчета задолженности, в котором указано движение денежных средств по лицевому счету ответчика.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал заемщика о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возврата всей невыплаченной суммы кредита вместе с причитающимися процентами и пени.

Согласно расчету суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность составляет 540001 руб. 35 коп., в том числе, по основному долгу – 496192 руб. 58 коп., по плановым процентам - 42187 руб. 25 коп., пени по просроченному основному долгу – 1063 руб. 22 коп., пени по просроченным процентам – 558 руб. 30 коп. При этом указано, что в расчете задолженности по пени для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по ним.

Суд полностью согласен с расчетом истца по основному долгу, процентам и пени, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет полностью соотносится с движением денежных средств по лицевому счету. Каких-либо возражений, относительно представленного расчета, от ответчика Михайлова М.А. не поступило. При распределении бремени доказывания ответчику было разъяснено, что в случае несогласия с размером задолженности, он вправе представить в суд свой расчет и его доказательства. Однако, ответчик своим правом не воспользовался.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования Банка к ответчику Михайлову М.А. о взыскании задолженности по Кредитному договору в части просроченного основного долга, процентов, пени в общей сумме 540001 руб. 35 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 8600 руб. 01 коп., уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

         Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Михайлову Максиму Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, пени, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Михайлова Максима Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Межрайонным отделением УФМС России по Удмуртской Республике в пгт. Игра, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» ( ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 540001 руб. 35 коп., в том числе, в том числе, по основному долгу – 496192 руб. 58 коп., по плановым процентам - 42187 руб. 25 коп., пени по просроченному основному долгу – 1063 руб. 22 коп., пени по просроченным процентам – 558 руб. 30 коп., а также государственную пошлину в сумме 8600 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено    ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья                             Т.М.Старкова