Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1245/2021 ~ М-1066/2021 от 04.08.2021

        Дело №2-1245/2021

           РЕШЕНИЕ

                                              Именем Российской Федерации

          27 сентября 2021 г.                               г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Фроловой О.Ж.

при секретаре      Спиридоновой Д.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сливинской Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Сливинской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец ссылается на то, что 14.11.2017 между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме     50 000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался вносить платежи в счет погашения кредита согласно тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства, в связи с чем, нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном ) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.01.2020, на 15.07.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 212 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.04.2021, на 15.07.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Сливинская Н.В. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 258 905, 50 руб. руб.

По состоянию на 15.07.2021 общая задолженность Сливинской Н.В. перед ПАО «Совкомбанк» составляет 101 815, 78 руб., из которых : просроченная ссуда - 94 615,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 267, 34 руб., иные комиссии - 6 932, 81 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме     101 815, 78 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере      3 236, 32 руб.

В судебном заседании представитель банка не участвовал, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сливинская Н.В. в судебном заседании пояснила, что действительно имеет задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №, но после получения искового заявления она оплатила сумму задолженности в размере 10 000 руб.

        Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд решил следующее.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 14.11.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Сливинской Н.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 50 000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался вносить платежи в счет погашения кредита согласно тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Тарифом по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен обязательный ежемесячный платеж, который рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

Согласно условиям договора, а именно разделу 1 п. 1.5 Тарифа «Карта «Халва» Сливинской Н.В. был представлен финансовый продукт с альтернативным платежом, а именно на выбор заемщика обязательный ежемесячный платеж мог выплачиваться двумя способами: 1) платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода 2) минимальный обязательный платеж: в размере 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Также тарифами были предусмотрены другие комиссии:

комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 руб., взимается по истечении отчетного периода;

комиссия за услугу «Защита платежа» (включается в минимальный ежемесячный платеж) в размере 299 руб., но не более 2.99% от суммы фактической задолженности;

комиссия за снятие наличных в размере 2,9% от суммы операции +290 руб.

Пунктом 1.6 указанного тарифа предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита ( части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-й раз подряд и более : 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб., а также неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В заявлении - анкете заемщика     Сливинская Н.В. указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным ею условиям равна 0 (ноль) процентов годовых. Так же указала, что с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязуется их неукоснительно соблюдать, ей известно, что тарифы банка размещены на сайте ПАО «Совкомбанк».

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.11-17), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.18-19), Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.20), Общими условиями договора потребительского кредита ( л.д.21-23).

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается ее подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

        В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

      Из выписки из лицевого счета (л.д.11-17) и расчета задолженности (л.д.5-10) усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 50 000 руб., ответчик же гашение задолженности осуществляла не в полном объеме.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту на 15.07.2021 задолженность Сливинской Т.М. перед ПАО «Совкомбанк» составляет     101 815, 78 руб., из которых : просроченная ссуда - 94 615,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 267, 34 руб., комиссии - 6 932, 81 руб.

Расчет задолженности представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.01.2020, на 15.07.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 212 дней.

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил в адрес Сливинской Н.В. 01.03.2021 досудебное уведомление о погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором потребовал в течение 30 дней с момента направления уведомления погасить имеющуюся просроченную задолженность в размере 10 328, 95 руб., для полного исполнения обязательств погасить 126 595, 98 руб. (л.д. 24), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

23.04.2021 в адрес Сливинской Н.В. банком направлено соглашение, в котором предложено осуществлять погашение задолженности в порядке указанном в графике, являющимся приложением № 1 к данному соглашению, в этом случае, банк при соблюдении индивидуального графика не намерен предъявлять исполнительный документ для принудительного исполнения (л.д.48).

Судебный приказ, выданный 17.05.2021 мировым судьей судебного участка № 4 г.Троицка Челябинской области, отменен определением от 10.06.2021 (л.д.38).

Из материалов дела следует, что после 15.07.2021 (дата определения задолженности при подачи иска) Сливинская Н.В. внесла в счет погашения задолженность в размере 10 000 руб., из них : 27.08.2021 - 5000 руб., 27.07.2021 - 5000 руб. (л.д.49,50), просила зачесть указанную сумму в счет долга определенного истцом по состоянию на 17.05.2021.

Суд соглашается с доводами ответчика и полагает возможным зачесть при исчислении размера задолженности, подлежащего взысканию с Сливинской Н.В., уплаченные ею 10000 руб.

На основании изложенного, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 91 815, 78 руб., из которых : просроченная ссуда - 84 615,63 руб., неустойка на просроченную ссуду - 267, 34 руб., иные комиссии - 6 932, 81 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать так же государственную пошлину, оплаченную при подаче искового заявления в размере 3236,32 руб.

        На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в рамках заявленных требований.

        Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со Сливинской Натальи Васильевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №     № от 14 ноября 2017 г. по состоянию на 17.05.2021 в размере 91 815 руб. 78 коп., в том числе : просроченная ссуда - 84 615, 63 руб., неустойка на просроченную ссуду - 267 руб. 34 коп., комиссия - 6 932, 81 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3236,32 руб.

В остальной части иска акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

        Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 01.10.2021.