Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-830/2019 ~ М-881/2019 от 30.08.2019

№2-830/2019

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Астрахань                                                                                        07 октября 2019 г.

Наримановский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Мухамбеталиевой Л.К.,

при секретаре Герасимовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Баймукашевой К.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования,

у с т а н о в и л:

Баймукашева К.А. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на срок 1828 дней, где сумма кредита составила 299 620 руб., сроком на 1828 дней, страховая премия 88 620 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом досрочно погашен. Считает, что Полисными условиями предусмотрен возврат страхователю части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в связи с чем просит суд расторгнуть договор страхования, взыскать часть страховой премии в размере 22 445 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., штраф в размере 16 222,93 руб., оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Истец Баймукашева К.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена.

В судебном заседании представитель истца Кульчарова А.Ж. исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены, представили возражения на исковое заявление, просят суд в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Баймукашевой К.А. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму 299 620 руб. сроком на 1 828 дней. Договором предусмотрено перечисление со счета части кредита в размере 88 620 руб. для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Страховая премия в данном размере была перечислена страховщику в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета заемщика, что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор личного страхования заемщика сроком на 60 мес. на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия составила 88 620 руб.

Судом также установлено, что кредит истцом досрочно погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан ответ, согласно которому страховщик признал право на возврат страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, за вычетом сумм административных расходов страховщика, предложив истцу представить справку об отсутствии задолженности по кредитному договору, справку из Инспекции Федеральной налоговой службы об отсутствии социального налогового вычета по договору страхования за ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно пунктам 11.3, 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования, за исключением случаев, указанных в пункте 11.4, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

В силу п. 11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия кредитного договора.

В возражениях на иск ответчик указывает, что согласно п. 8.4 Договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится, указанным пунктом отменено положение п.п.11.3 полисных условий.

Согласно статье 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае Полисными условиями договора страхования предусмотрен возврат страхователю части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Ценой услуги страхования является страховая премия, законом (статья 934 Гражданского кодекса РФ) не предусмотрена иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика.

Указанные условия договора страхования, о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствуют положениям п. 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой, истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен административными расходами ответчика, указанные расходы не являются основанием для изменения цены услуги страхования, оплаченной страхователем, и не могут быть возложены на страхователя при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Согласно части 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из предоставленного договора страхования жизни заёмщиков кредита №, не следует, что стороны договора, рассматриваемого в настоящем деле, установили приоритет договора страхования над Полисными условиями, напротив, указано, что договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Указаний об изменении или исключении положений Полисных условий договор страхования, заключенный между сторонами, не содержат, в связи с чем доводы ответчика являются несостоятельными.

Судом проверен представленный расчет исковых требований, который является правильным, размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составит 22 445 руб. (общий период страхования 1828 дней, не использованный период страхования 463 дня, 88 620 руб. страховая премия; 88 620/1828*463).

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 2 000 рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости и обстоятельствам нарушения прав истца.

Согласно п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не удовлетворены страховщиком в добровольном порядке, в соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составит 12 222,50 руб. (22 445 + 2 000) х 50%).

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения договора страхования в судебном порядке, поскольку данный договор досрочно прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ по заявлению страхователя, что соответствует положениям статьи 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Основания изменения и расторжения договора установлены положениями статей 450, 452, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации. Требование о расторжении может быть заявлено только в отношении действующего договора, тогда как договор, прекративший свое действие, не может быть расторгнут, в судебном порядке.

Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в сумме 22 445 рублей, компенсация морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 12 222,50 рублей, а также в соответствии с положениями ст. 98, 100 ГПК РФ расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 руб. с учетом обстоятельств дела, частичного удовлетворения иска, степени участия представителя, объема оказанных услуг, возражений ответчика в данной части, что отвечает требованиям разумности. Факт несения расходов на представителя подтвержден материалами дела.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с положениями статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета МО «Город Нариманов» государственная пошлина, размер которой составит 1 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 445 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 222,50 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 300 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                  ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░                                                  ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.