Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2968/2013 ~ М-2952/2013 от 04.07.2013

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Сызрань

02 августа 2013 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Зуморина Л.В.,

при секретаре Павловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2968/2013 по иску Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество), ул. ХХХ, в лице филиала №00, ул. ХХХ, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель истца - Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество), ул. ХХХ, в лице филиала №00, ул. ХХХ, /далее - Банк/ ФИО5 /по доверенности от **.**.**** г./ обратился в Сызранский городской суд Самарской области с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №00 от **.**.**** г. с ФИО2 в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО):

остатка ссудной задолженности по основному долгу в сумме 1 823 158,97 руб.;

задолженности по плановым процентам в сумме 262 675,34 руб.;

пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 15 887,72 руб.;

пени по просроченному долгу в сумме 11 347,32 руб., а всего в сумме 2 113 069,35 руб., а также расходов по государственной пошлине в сумме 18 765,35 руб.

В обоснование иска ссылаются на то, что **.**.**** г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО), ул. ХХХ, и ФИО2 был заключен кредитный договор №00, согласно которого Банк ВТБ 24 (ЗАО), ул. ХХХ, обязался предоставить ФИО2 денежные средства в сумме 2 000 000 руб. сроком по **.**.**** г. со взиманием за пользование кредитом 25,2 % годовых, а ФИО2 обязался своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях кредитного договора (п.1.1, п.2.2 кредитного договора).

Согласно п.2.3, п.2.5 кредитного договора заемщик ФИО2 обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 15 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 14 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.

Согласно условиям кредитного договора и графику погашения кредита и уплаты процентов заемщик обязался ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом за весь период со дня выдачи кредита до его погашения с выплатой соответствующей части долга.

На день заключения кредитного договора в соответствии с п.2.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 59 440,77 руб.

В соответствии с п.2.6 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщик осуществил **.**.**** г.

Заемщик ФИО2 систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается историей операций.

Заемщику ФИО2 **.**.**** г. было направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

В соответствии со ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, ФИО2 обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

По состоянию на **.**.**** г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 2 113 069,35 руб., из которых: остаток ссудной задолженности - 1 823 158,97 руб.; задолженность по плановым процентам - 262 675,34 руб.; задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 15 887,72 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 11 347,32 руб.

С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, в связи с чем, задолженность для включения в исковые требования составляет: 2 113 069,35 руб., из которых:

остаток ссудной задолженности - 1 823 158,97 руб.; задолженность по плановым процентам - 262 675,34 руб.; задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 15 887,72 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 11 347,32 руб.

В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с вышеназванным иском.

Представитель истца ФИО5 /по доверенности от **.**.**** г./ в судебное заседание не явилась, предоставила ходатайство от **.**.**** г., в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО6 /по доверенности от **.**.**** г./ в судебном заседании исковые требования признала частично, просит исковые требования удовлетворить в части взыскания задолженности по кредиту в сумме 1 823 158 руб. 97 коп., плановых процентов за пользование кредитом в сумме 250 772 руб. 23 коп., в удовлетворении остальных требований, изложенных в исковом заявлении, Банку ВТБ 24 (ЗАО) отказать, поскольку уплаченные истцом пени в сумме 7 239 руб. 19 коп. и в сумме 4 663 руб. 92 коп. следует отнести в счет погашения задолженности по плановым просроченным процентам по кредиту. Таким образом, сумма долга ФИО2 по плановым процентам составляет 250 772 руб. 23 коп. (262 675,34 руб. - 7 239,19 руб. - 4 663,92 руб.), а сумма задолженности по кредиту-1 823 158 руб. 97 коп. Кроме этого не согласна со взысканием с ответчика в пользу Банка суммы пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, поскольку п.2.6 кредитного договора размер неустойки в виде пени указан в размере 0,6 % (то есть 219 % годовых) в день от суммы невыполненных обязательств, что в 26,5 раз превышает установленную ЦБ РФ процентную ставку рефинансирования (в день заключения кредитного договора она составляла 8,25 % годовых). Считает, что рассчитанная истцом неустойка в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению, так как она несоразмерна последствиям нарушения договорного обязательства, а убытки Банка компенсируются за счет того, что размер платы 25,2 % годовых за пользование заемными денежными средствами, предусмотренный п.2.2 кредитного договора, значительно превышает ошибочно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты. Также ФИО2 неоднократно обращался к истцу о том, что на данный момент находится в крайне затруднительном финансовом положении в связи с произошедшим с ним **.**.**** г. несчастным случаем, в результате которого он получил ожог роговицы и ожог лица 3 степени, травму головы от ударной волны, ФИО2 периодически проходит медицинское лечение, а в данный момент проходит стационарное экспертное медицинское освидетельствование в целях установления степени утраты трудоспособности, на его иждивении находится супруга и грудной ребенок ФИО1, **.**.**** г. года рождения.

**.**.**** г. истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала №00 ВТБ 24 (ЗАО) предоставил суду отзыв на возражения ответчика, в котором не согласен с возражениями ответчика по основаниям, изложенным в нем и просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Заслушав представителя ответчика ФИО2 - ФИО6, обозрив ходатайство представителя истца - ФИО5, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО), ул. ХХХ, в лице филиала №00, ул. ХХХ, и ФИО2 был заключен кредитный договор №00, согласно которого Банк ВТБ 24 (ЗАО), ул. ХХХ, обязался предоставить ФИО2 денежные средства в сумме 2 000 000 руб. сроком по **.**.**** г. со взиманием за пользование кредитом 25,2 % годовых, а ФИО2 обязался своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях кредитного договора (п.1.1, п.2.2 кредитного договора).

Согласно п.2.3, 2.5 кредитного договора заемщик ФИО2 обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 15 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 14 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.

На день заключения кредитного договора в соответствии с п.2.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 59 440,77 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ФИО2 денежные средства в сумме 2 000 000 руб.

Заемщик ФИО2 систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается историей операций.

Заемщику ФИО2 **.**.**** г. было направлено требование о досрочном погашении задолженности, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности, историей погашения кредита по кредитному договору №00 от **.**.**** г., однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком ФИО2 не исполнены, кредитор в силу ст.330 ГК РФ имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки.

В соответствии с п.2.6 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщик осуществил **.**.**** г.

В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

По состоянию на **.**.**** г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 2 113 069,35 руб., из которых: остаток ссудной задолженности - 1 823 158,97 руб.; задолженность по плановым процентам - 262 675,34 руб.; задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 15 887,72 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 11 347,32 руб.

С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, в связи с чем, задолженность для включения в исковые требования составляет: 2 113 069,35 руб., из которых: остаток ссудной задолженности - 1 823 158,97 руб.; задолженность по плановым процентам - 262 675,34 руб.; задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 15 887,72 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 11 347,32 руб.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд полагает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пользу истца по кредитному договору №00 от **.**.**** г. остаток ссудной задолженности - 1 823 158,97 руб., что признает представитель ответчика ФИО6 /по доверенности от **.**.**** г. с правом признания иска/, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 15 887,72 руб.; пени по просроченную долгу в сумме 11 347,32 руб.

В части взыскания с ответчика ФИО2 в пользу истца плановых процентов за пользование кредитом в сумме 262 675,34 руб. следует не согласиться с требованиями истца, а принять во внимание представленные суду доводы представителя ответчика ФИО2 - ФИО6 в данной части, поскольку 7 239 руб. 19 коп. и 4 663 руб. 92 коп. зачтены истцом в оплату пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, хотя следует указанные суммы отнести в счет погашения задолженности по плановым процентам по кредиту, так как согласно п.2.7 кредитного договора сторонами предусмотрена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности, просроченная комиссия за присоединение к программе страхования, просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, комиссия за присоединение к программе страхования, проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту, неустойка /пени, штрафы/.

Однако в нарушение условий договора Банк неверно распределял выплаты в нарушение очередности, а именно вместо погашения просроченных процентов по кредиту и сумм основного долга в первую очередь погашал неустойку /пени в размере 0.6 % в день от суммы просроченного платежа/.

Поэтому суд приходит к выводу о необходимости зачета пени в сумме 7 239 руб. 19 коп. и 4 663 руб. 92 коп. в счет погашения задолженности по плановым просроченным процентам по кредитному договору.

Следовательно, размер долга ФИО2 по плановым процентам составляет 250 772 руб. 23 коп. /262 675 руб. 34 коп. - 7 239 руб. 19 коп. - 4 663 руб. 92 коп./

Кроме того, к доводам представителя ответчика ФИО2 - ФИО6 следует отнестись критически в части затруднительного материального положения ответчика в связи с произошедшим с ним **.**.**** г. несчастным случаем, в результате которого он получил ожог роговицы и ожог лица 3 степени, травму головы от ударной волны, периодического прохождения медицинского лечения, прохождения стационарного экспертного медицинского освидетельствования в целях установления степени утраты трудоспособности, наличия на его иждивении супруги и грудного ребенка ФИО1, **.**.**** г. г.р., поскольку по условиям кредитного договора №00 от **.**.**** г. он обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с п.п.1 и п.2.2 данного кредитного договора вне зависимости от каких-либо обстоятельств.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Между тем, судом установлено, что задолженность по кредиту составляет 1 823 158 руб. 97 коп., плановые проценты - 250 772,23 руб., а всего 2 073 931 руб. 20 коп., размер неустойки /пени по просроченному долгу и за несвоевременную уплату плановых процентов/ составляет 27 235 руб. 04 коп., т.е. размер неустойки в 76 раз меньше размера основного долга по кредитному договору и процентов.

Следовательно, не усматривается явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки по отношению к последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст.88 и ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 705,83 руб. /платежное поручение №00 от **.**.**** г. на 18 765,35 руб./

На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество), ул. ХХХ, в лице филиала №00, ул. ХХХ, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО), ул. ХХХ, по кредитному договору №00 от **.**.**** г.: остаток ссудной задолженности - 1 823 158,97 руб.; задолженность по плановым процентам - 250 772,23 руб.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 15 887,72 руб.; пени по просроченную долгу - 11 347,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 705,83 руб., а всего в сумме 2 119 872,07 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: