Судебный акт #1 (Определение) по делу № 2-903/2024 ~ М-498/2024 от 15.03.2024

Дело № 2-903/2024

УИД 33RS0014-01-2024-000808-19

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

28 мая 2024 года

         Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Филатовой С.М.

при секретаре Реган В.А.,

с участием представителя истца Семеркиной Ю.В. - Абаниной А.Н.,

представителя ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» Гуськовой Ю.В. (ВКС),

рассматривая в открытом судебном заседании в г. Муроме гражданское дело по иску Семеркиной Ю.В. к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Семеркина Ю.В. обратилась суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь и просит:

- расторгнуть договор страхования от 21.12.2023, заключенный между истцом и ООО «Альфастрахование-Жизнь» по программе «Добровольное медицинское страхование» (программа 1.04)»,

- взыскать часть страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора № (номер) от (дата), в размере 134778 руб.,

- взыскать неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с 25.02.2024 по 04.03.2024 в размере 36390 руб. 06 коп., с уточнением суммы на дату вынесения решения суда,

- взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом,

- взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № (номер), согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере 400000 рублей, сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением указанного кредитного договора, между истцом и ООО «Альфастрахование-жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)», стоимость которой составила 138259 руб. 44 коп. за весь срок действия договора страхования. Страховая премия переведена банком на счет получателя ООО «Альфастрахование- жизнь» в полном объеме, в сумме 138259 руб. 44 коп. 05 февраля 2024 года истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита, что подтверждается справкой № 24-655449 от 06.02.2024. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец обратилась в ООО «Альфастрахование-жизнь» с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (номер), 15.02.2024 указанное заявление о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии получено ООО «Альфастрахование-жизнь». Однако до сегодняшнего дня, договор личного страхования не расторгнут, денежные средства истцу не возвращены, ответного письма также не получено. Истец полагает, что в данном случае ее права, как потребителя нарушены, в части действующего законодательства РФ, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд.

Согласно договора добровольного страхования по программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)», страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 21.12.2023 без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

По условиям договора страхования, заключенного между мной и ООО «Альфастрахование-жизнь», в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

На основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С учетом изложенного, считает, что договор страхования подлежит расторжению.

Договор страхования от (дата) вступает в силу с момента оплаты страховой премии. (дата) банком по поручению заемщика был осуществлен перевод страховой премии в размере 138259 рублей 44 коп. на счет страхователя. (дата) истцом произведено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, срок действия договора страхования составил 46 дней (или 3 % срока страхования). Таким образом, возврату подлежит 97 % страховой премии, то есть 134778 руб.

Принимая во внимание, что ответчик в установленный срок не удовлетворил мои требования в добровольном порядке, считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона о защите прав потребителя, размер которой составляет 36390 руб. 06 коп.

Кроме того с ответчика подлежит взысканию штраф и моральный вред, выразившийся в причинении нравственных страданий в связи с отказом ответчиком возвратить денежные средства. Моральный вред она оценивает в сумме 20000 руб.

Истец Семеркина Ю.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование - Жизнь» Гуськова Ю.В. (ВКС) просила оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истец не обращался к финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, уплаченной по договору. Таким образом, обязательный досудебный порядок урегулирования спора не соблюден.

Представитель истца Семеркиной Ю.В. - Абанина А.Н. поддержала требования и просила их удовлетворить. Возражала против оставления искового заявления без рассмотрения.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Статьей 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон №123-ФЗ) определен правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 1 и 2 ст. 2 Федерального закона № 123-ФЗ определено, что должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с данным Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги; под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью.

Частью 2 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В части 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ указано, что потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.

Из приведенных норм законодательства следует, что в рамках досудебного урегулирования спора, вытекающего из правоотношений, возникших по договору страхования, потерпевшему необходимо сначала обратиться с заявлением в страховую компанию, а после его рассмотрения при наличии разногласий - к финансовому уполномоченному. Такой порядок применяется с 1 июня 2019 года.

Судом установлено, что (дата) года между Семеркиной Ю.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № (номер), согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере 400000 рублей, сроком на 60 месяцев.

(дата) между истцом и ООО «Альфастрахование-жизнь» был заключен договор добровольного страхования № (номер) по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04)». Страховые риски - смерть застрахованного лица в течении срока страхования (риск «смерть»); установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течении срока страхования (риск «инвалидность»). Страховая сумма на дату заключения договора 544500 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 21.12.2023 на дату наступления страхового случая но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая премия составила 5903 руб. 47 коп. Срок действия договора со дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме, и действует в течение 13 месяцев.

Кроме того, одновременно с заключением указанного кредитного договора, (дата) года между истцом и ООО «Альфастрахование-жизнь» был заключен договор добровольного страхования № (номер) по программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)». Срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течении 60 месяцев. Страховая премия по которому составила 138259 руб. 44 коп.

Страховая премия переведена банком на счет получателя ООО «Альфастрахование- жизнь» в полном объеме, в сумме 138259 руб. 44 коп.

Согласно справке № 24-655449 от 06.02.2024 АО «Альфа-Банк» Семеркина Ю.В. досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита (дата).

09 февраля 2024 года Семеркина Ю.В. обратилась в ООО «Альфастрахование-Жизнь» и просила расторгнуть договор добровольного страхования от (дата) по Программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)» и произвести выплату части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, в размере 134778 руб., приложил к заявлению справку из банка, заявление о досрочном погашении кредита и копию паспорта.

28 февраля 2023 года ООО «Альфастрахование-Жизнь» направило в адрес Семеркиной Ю.В. ответ № 8372-8373/4179, в котором просило для принятия решения по заявлению по полису-оферте добровольное медицинское страхование № (номер) от (дата) предоставить в адрес страховой компании полные банковские реквизиты.

Также 09 февраля 2024 года Семеркина Ю.В. обратилась в ООО «Альфастрахование-Жизнь» и просила расторгнуть договор добровольного страхования от (дата) по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) и произвести выплату части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, в размере 5755 руб., приложил к заявлению справку из банка, заявление о досрочном погашении кредита и копию паспорта.

18 марта 2024 года ООО «Альфастрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии по ПДП по полису № (номер) в сумме 5278 руб. 92 коп.

Истец полагает, что договор страхования по Программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)» подлежит расторжения, поскольку на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истцом произведено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, срок действия договора страхования составил 46 дней (или 3 % срока страхования), возврату подлежит 97 % страховой премии, то есть 134778 руб.

Истец Семеркина Ю.В. к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг не обращалась, данный факт стороной истца не оспаривается, а подтверждается.

Таким образом, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора по заявленным в настоящем иске требованиям.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости оставить исковые требования Семеркиной Ю.В. к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа без рассмотрения.

Руководствуясь ст. 222, 224-225 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░       ░.░.░░░░░░░░

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31 ░░░ 2024 ░░░░.