Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-387/2023 ~ М-278/2023 от 28.03.2023

УИД 02RS0011-01-2023-000461-38 Дело № 2-387/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2023 года с. Шебалино

Шебалинский районный суд Республики Алтай в составе председательствующего Поленниковой Т.В., при секретаре Сенбиновой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее также - Банк) обратилось в суд с иском о взыскании в свою пользу с А.Ю. сумму задолженности по Договору <Номер изъят> от <ДАТА> в размере 77700 рублей, а также сумму денежных средств в размере 2531 рубль в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Иск мотивирован тем, что <ДАТА> между А.Ю. и ООО МФК «ЗАЙМИГО» (далее – Общество) заключен договор потребительского кредита <Номер изъят> (далее-Договор). При заключении Договора ответчик и Общество договорились о порядке заключения договора через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС – кода, поступившего на мобильный телефон ответчика при заключении договора в соответствии с Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи ООО «Займиго МФК», общими условиями предоставления потребительского займа и Правилами предоставления микрозаймов ООО «Займиго МФК». Ответчик и Общество договорились о том, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента. В соответствии с договором ответчик получил смс-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего ответчику был предоставлен кредит в размере 30000 руб., путем зачисления денежных средств, способом, указанным в п. 21 Индивидуальных условий. Ответчик обязан был обеспечить возврат предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «ЗАЙМИГО», которые являются неотъемлемой частью договора. Ответчик не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору и по состоянию на 27.09.2022 (дата перехода права требования) размер задолженности составил 77700 руб. <ДАТА> между ООО МФК «ЗАЙМИГО» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) <Номер изъят> от <ДАТА>. В соответствии с договором цессии ООО МФК «ЗАЙМИГО» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, в том числе права требования по кредитному договору А.Ю. <Номер изъят>. Согласно выписки из приложения к договору цессии у ответчика на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 77700 руб., которая образовалась за период с 28.02.2022 по 27.09.2022. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованиям банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражением клиента относительно его исполнения.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просили рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик А.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, доказательств уважительности неявки суду не сообщила.

При таких обстоятельствах судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Как указано в п. 1, 2 ст. 8 Федерального закона N 151 (с последующими изменениями) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

На основании ст. 11 Федерального закона N 151 года заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В настоящее время законом установлены ограничения для начисления процентов за пользование потребительским кредитом - не более 1% в день (ч. 23 ст. 5 Закона N 353-ФЗ), а также для начисления неустойки (пеней или штрафа) - не более 20% годовых, если проценты на сумму потребительского кредита по условиям договора начисляются за период нарушения, или не более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

С 01.01.2020 ст. 5 Закона N 353-ФЗ дополнена ч. 24, в силу которой, для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Обязательство ответчика А.Ю. по договору потребительского займа <Номер изъят> от <ДАТА>, а также задолженность по нему, подтверждается следующими доказательствами.

<ДАТА> А.Ю. и ООО "Займиго МФК" заключили соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 16-19), которым установили право А.Ю. использовать аналог собственноручной подписи во взаимоотношениях с МФК.

Кроме того, А.Ю. обратилась в ООО "Займиго МФК" с заявлением (л.д. 21) о предоставлении потребительского займа в размере 30 000 рублей, в котором также выразила согласие на предоставление ей дополнительных услуг, оказываемых посредством заключения следующих договоров: соглашения-оферты об оказании услуги включения в Список Застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода стоимостью 2 200 рублей и соглашения-оферты об оказании об оказании услуги включения в Список Застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования на основании Программы коллективного страхования "Моя работа" стоимостью 500 рублей.

Согласно договору потребительского займа <Номер изъят> от <ДАТА> (л.д. 22-25), между ООО "Займиго МФК" и А.Ю. заключен договор займа, в рамках которого А.Ю. предоставлен заем в размере 30 000 рублей, на срок 30 дней под 365% годовых. Сумма начисленных процентов за 30 дней пользования суммой займа составляет 9 000 рублей, которые заемщик обязуется вернуть единовременным платежом на 30 день с момента передачи Заемщику денежных средств. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора займа при неисполнении заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа, Кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Выпиской из электронного журнала направления СМС-кодов по договорам займа (л.д. 20), выпиской по операциям АО "Тинькофф Банк" (л.д. 30) подтверждается перечисление <ДАТА> на банковскую карту А.Ю. денежных средств в размере 30 000 рублей.

В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов ООО "Займиго МФК" (л.д. 31-39) договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (п. 4.1), с момента передачи денежных средств Заемщику (п. 4.2).

В соответствии с п. 10.1, 10.1.1 Общих условий договора потребительского займа, при несвоевременном исполнении обязательств по Договору потребительского займа, а именно при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и /или уплаты процентов за пользование займом, возникает ответственность, установленная федеральным законодательством, Договором потребительского кредита. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа, Кредитор вправе с заемщика неустойку в размере 20% годовых от непогашенной части суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета задолженности (л.д. 7-11) усматривается, что по состоянию на 22.07.2022 размер задолженности по договору потребительского займа <Номер изъят> от <ДАТА> составляет 77 700 рублей 00 копеек, из которых: основной долг - 30 000 рублей 00 копеек, проценты - 9000 рублей, штраф – 34 126,03 рублей, неустойка за период с 30.03.2022 по 22.07.2022 - 1 873,97 рублей, дополнительные услуги - 2 700 рублей.

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

<ДАТА> между ООО "Займиго МФК" и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен Договор уступки прав требования <Номер изъят> от <ДАТА>, в соответствии с которым к АО "Банк Русский Стандарт" перешли права (требования) по кредитным договорам, указанным в приложении N 1 к Договору, в том числе, права требования по кредитному договору <Номер изъят> от <ДАТА>, заключенному с А.Ю. в размере 77 700 рублей (л.д. 15).

На основании п. 13 индивидуальных условий договора, заемщик дал согласие кредитору на уступку прав (требований) по данному договору юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

По мнению суда, состоявшийся между ООО "Займиго МФК" и АО "Банк Русский Стандарт" Договор уступки прав требования <Номер изъят> от <ДАТА> полностью соответствует требованиям закона и положениям договора.

Таким образом, в соответствии со ст. 382 ГК РФ и вышеуказанным соглашением к АО "Банк Русский Стандарт" перешло право требования исполнения заемщиком А.Ю, денежных обязательств, возникших перед займодавцем в соответствии с договором займа и не исполненных ответчиком на дату перехода прав требования.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка Шебалинского района Республики Алтай мировой судья судебного участка Онгудайского района Республики Алтай от <ДАТА> (л.д. 40), судебный приказ <Номер изъят> от <ДАТА> о взыскании с А.Ю. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору <Номер изъят> от <ДАТА> в размере 77 700 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 265 рублей 50 копеек, отменен в связи с возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду, в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено, сумма основного долга не оспаривалась.

Таким образом, судом достоверно установлено, что в нарушение условий предоставления договора потребительского кредита ответчик А.Ю. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование займом.

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 30 000 рублей 00 копеек, проценты - 9000 рублей, штраф – 34 126,03 рублей, дополнительные услуги - 2 700 рублей, обоснованными.

Относительно требований истца о взыскании штрафа за нарушение сроков возврата суммы займа в размере 34 126,03 рублей суд отмечает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Суд находит размер штрафных санкций несоразмерными последствиям неисполнения обязательств и снижает их до 10 000 рублей. Данная сумма адекватна и соизмерима с нарушенным интересом истца, соответствует характеру допущенного ответчиком нарушения.

Оснований для признания расчета задолженности неправильным не имеется, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами договора потребительского микрозайма, а также отражает порядок образования задолженности по договору.

На основании постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" приостановлено действие порядка начисления (взыскания) неустоек, предусмотренных законодательством и условиями заключенных договоров (установлен мораторий) с 01.04.2022 по 01.10.2022. Следовательно, в период с 01.04.2022 по 22.07.2022 неустойка не подлежит начислению.

Учитывая изложенное, размер неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа в данном случае составит 32 рубля 88 копеек: с 30.03.2022 по 31.03.2022: 30 000,00 руб. х 20,00% / 365 дн. х 2 дн.

Таким образом, исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к ответчику А.Ю, о взыскании задолженности по договору потребительского займа <Номер изъят> от <ДАТА>, подлежат частичному удовлетворению на сумму в размере 51 732 рублей 88 коп., в том числе: основной долг - 30 000 рублей 00 копеек; проценты - 9000 рублей; штраф – 10 000 рублей; неустойка за период с 30.03.2022 по 31.03.2022 – 32 рубля 88 копеек, а также дополнительные услуги в размере 2 700 рублей 00 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При этом, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, суд считает подлежащими возмещению истцу АО "Банк Русский Стандарт" расходов на уплату государственной пошлины в размере 2531рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к А.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с А.Ю., родившейся <ДАТА> года рождения, паспорт <Номер изъят> выдан <ДАТА> <адрес>, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН <Номер изъят>, сумму задолженности по договору <Номер изъят> от <ДАТА> в размере 51 732 рублей 88 коп., в том числе: основной долг - 30 000 рублей 00 копеек; проценты - 9000 рублей; штраф – 10 000 рублей; неустойка за период с 30.03.2022 по 31.03.2022 – 32 рубля 88 копеек, а также дополнительные услуги в размере 2 700 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2531 рубль, а всего 54 263 ( пятьдесят четыре тысячи двести шестьдесят три) рубля 88 копеек.

В остальной части исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к А.Ю. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай через Шебалинский районный суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий Т.В. Поленникова