Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-566/2022 ~ М-480/2022 от 16.05.2022

66RS0№-57

№(6)/2022

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 23 июня 2022 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследственному имуществу Юрловой ФИО7, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к наследственному имуществу Юрловой Т.И., АО «Д2 Страхование», в котором просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в погашение задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в размере 132 897 рублей 24 копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 762 рублей 50 копеек; взыскать с наследников заемщика в пределах стоимости унаследованного имущества задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 426 рублей 52 копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 323 рублей 50 копеек; в случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем взыскать с наследников заемщика в пределах стоимости унаследованного имущества задолженность по кредитному договору №KD № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 323 рублей 76 копеек; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 086 рублей.

В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Юрловой Т.И. было заключено кредитное соглашение №№, размер кредита – 315 422,09 рублей, с процентной ставкой 20% годовых, срок действия кредита – 84 месяца. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит. Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, однако в нарушении условий кредитного соглашения допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору согласно прилагаемому расчету составляет 144 323 рублей 76 копеек. Согласно информации банка заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть наступил страховой случай, а именно смерть застрахованного лица. В связи с чем, у истца возникло право на получение страховой выплаты как у основного выгодоприобретателя. Согласно пункту Страховые выплаты Программы коллективного добровольного страхования (приложение № к договору №У от ДД.ММ.ГГГГ) при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски», размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы. П.3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита,

получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. При этом страховая выплата производится страхователю в размере суммы фактической задолженности по кредиту застрахованного лица, определенной на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени). П.3.4 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает безусловную франшизу в размере разницы между страховой суммой и суммой задолженности Застрахованного лица по графику погашения на дату страхового случая. Согласно п.2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

С учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ (315 422,09 рублей), размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая (132 897,24 рублей), франшизы по п.3.4 дополнительного соглашения к договору страхования в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере 132 897,24 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ (после поступления в банк подтвержденной информации о смерти заемщика) страхователь направил страховую компанию заявление на получение страховой выплаты, приложив свидетельство о смерти, расчет задолженности, копию кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования. В нарушении условий договора страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ страховщик выплату страховой суммы не произвел. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступил ответ от страховой компании - запрос медицинских документов. Однако банк самостоятельно получить указанные документы не имеет возможности, у него отсутствуют сведения о родственниках, иных лицах, могущих представить и/или запросить указанные документы в медицинских учреждениях. Учитывая наступление страхового случая, истец считает, что с заемщика (наследников) подлежит взысканию сумма в размере 11 426 рублей 52 копейки в виде разницы между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой (144 323 рублей 76 копеек – 132 897 рублей 24 копейки).

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Также ответчик предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что при заключении договора страхования стороны определили страховым риском – утрату трудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 группы) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями ГК, ни специальным законодательством в области страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика от истца поступило заявление о получении страховой выплаты в связи со смертью Юрловой Т.И., при этом в приложенном к заявлению документе (свидетельство о смерти) отсутствовали сведения о причине смерти Юрловой Т.И. В адрес истца было направлено письмо с просьбой предоставить в адрес страховщика документы, подтверждающие факт страхового случая, оформленные в соответствии с действующим законодательством РФ. Однако ответа на данное письмо с приложением необходимых документов не поступило.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, принятие наследства, в частности, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства, в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п.1 ст.1142, п.1 ст.1153, п.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

Между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Юрловой Т.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №KD №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 315 422 рублей 09 копеек под 20% годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в погашение кредита в соответствии с условиями договора с учетом согласованного графика.

При заключении кредитного соглашения Юрлова Т.И. выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО "УБРиР" и АО "<адрес> Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или внезапного заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» кредит был предоставлен, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету истца по кредитному договору с Юрловой Т.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 144 323 рублей 76 копеек, в том числе основной долг – 132 897 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 426 рублей 52 копейки.

Заемщик Юрлова Т.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти V- АИ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, наследственное дело после смерти Юрловой Т.И. не открывалось, что подтверждается ответами на судебные запросы нотариуса нотариального округа город Тавда и Тавдинский район Свердловской области Никитиной Т.А. от ДД.ММ.ГГГГ №, нотариуса нотариального округа <адрес> и <адрес> ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно сведениям Тавдинского бюро технической инвентаризации от ДД.ММ.ГГГГ № по данным учетной регистрации документов о правах, осуществляемой в период до начала деятельности органа по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (до 2000 года) сведения о принадлежности и регистрации объектов недвижимости в <адрес>, Тавдинском и <адрес>х <адрес> за ФИО1 отсутствует. В Едином государственном реестре недвижимости сведения о зарегистрированных правах на недвижимость за ФИО1 также отсутствуют (Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ).

Сведений о зарегистрированных совместно с наследодателем лицах ОВМ МО МВД России «Тавдинский» не располагает (справка).

Из информации РЭО ОГИБДД МО МВД России «Тавдинский» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за Юрловой Т.И. автомототранспорт на дату смерти не зарегистрирован.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем

и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно ч.2 п.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страхование застрахованного лица ФИО1 было произведено в рамках договора коллективного страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "<адрес> Страхование" (страховщик) и ОАО "УБРиР" (страхователь).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 на основании её заявления была застрахована и присоединена к Программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-3.0. Основным выгодоприобретателем по данному договору страхования является ПАО "УБРиР".

В период действия договора страхования – ФИО6 умерла. Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является другая вирусная пневмония, COVID-19.

Страховым случаем в рамках Программы страхования является одно из следующих событий, произошедших в течение срока действия Договора (полиса) страхования:

6.1. смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая (п.6.3. Программы страхования) или острого внезапного заболевания (п.6.4. Программы страхования) в период распространения в отношении него действия Договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 7 Программы страхования.

6.2. установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (п.6.3. Программы страхования) или острого внезапного заболевания (н.6.4. Программы страхования) в период распространения в отношении него действия Договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 7 настоящей Программы страхования.

6.3. Несчастным случаем в целях настоящей Программы страхования является необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени,

в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) нападения животных; д) противоправных действий третьих лиц; е) падения предметов на Застрахованное лицо; ж) падения самого Застрахованного лица; д) утопления; и) попадания в дыхательные пути инородного тела; к) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, ядовитыми газами; л) движения средств транспорта или их крушения; м) пользования движущими механизмами, оружием, всякого рода инструментами; н) воздействия высоких или низких температур, химических веществ.

6.4.Острым внезапным заболеванием в целях настоящей Программы страхования является впервые диагностированное в течение действия Договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит-; б) геморрагические лихорадки; в)впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронических заболеваний легких); г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированной; д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшинным кровотечением.

События признаются страховыми случаями, если они являются следствием одного из событий согласно п.6 Программы страхования, произошедшего в период действия Договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

Истец обратился в АО "<адрес> Страхование" с заявлением на получение страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил запрос о необходимости предоставления документов о наступлении страхового события, направил уведомление, в котором сообщил, что заявление не может быть удовлетворено до поступления документов в подтверждение страхового случая.

Исследовав все обстоятельства дела, руководствуясь приведенными выше положениями закона, поскольку обстоятельства, послужившие причиной смерти Юрловой Т.И. не являются ни результатом несчастного случая, ни острым внезапным заболеванием, предусмотренным положениями Программы коллективного добровольного страхования "<адрес> Страхование", суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО "<адрес> Страхование", поскольку основания для взыскания с АО "<адрес> Страхование" выплаты страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ПАО "УБРиР" не наступили, заявленное событие страховым случаем не являлось.

С учетом разъяснений, содержащихся в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Так как в судебном заседании не установлено наличие после смерти Юрловой Т.И. наследственного имущества, а также обстоятельств принятия наследства кем-либо, основания для возложения обязанности по возврату кредитной задолженности наследодателя отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследственному имуществу Юрловой ФИО8, АО «<адрес> Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ - путем подачи апелляционной жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А.А. Афанасьева