Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-269/2022 ~ М-18/2022 от 10.01.2022

УИД 11RS0010-01-2022-000018-15 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Шибаковой Т.А.,

при ведении протокола помощником судьи Вихрицкой Л.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 07 февраля 2022 года гражданское дело №2-269/2022 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** включительно в размере ... руб., включая сумму просроченной задолженности по основному долгу - ... руб., сумму просроченных процентов - ... руб., сумму штрафных процентов - ... руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований указано, что **.**.** между сторонами заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности ... руб. В соответствии с договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с определенным лимитом задолженности, а ответчик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и платы, в предусмотренные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако взятые кредитные обязательства выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем Банк в одностороннем порядке расторг договор **.**.** путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета с указанием окончательного размера задолженности. Счет ответчиком не оплачен, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела в установленном порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал заключение с истцом договора кредитной карты с лимитом задолженности в размере ... руб., пояснил, что подписал заявление-анкету на предоставление кредитной карты в АО «Тинькофф Банк» на невыгодных для него условиях. Платежи по кредиту вносил, но в недостаточном размере в связи с затруднительным материальным положением, наличием других кредитных обязательств. С ... кредитной картой АО «Тинькофф Банк» не пользуется. После получения заключительного счета, устно обратился в банк о предоставлении графика оплаты задолженности по кредитному договору, который ему предоставлен не был. Согласился с размером основного долга по кредиту, возражал против взыскания процентов, подтвердил, что сумм, кроме указанных истцом в расчете, в счет оплаты задолженности по кредиту не вносил.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, гражданское дело о выдаче судебного приказа №..., суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что **.**.** ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания далее также УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке, выраженного для договора кредитной карты - в активации кредитной карты или получении Банком первого реестра операций.

В заявлении ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, предусмотренных Тарифным планом ТП 7.68. (рубли РФ), подтвердив свое уведомление о том, что процентная ставка по кредитной карте на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых; на покупки - 29,05% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента, в частности оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности и минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

В силу п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций.

Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать (п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк»).

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 согласился заключить универсальный договор с лимитом задолженности на условиях, указанных в заявлении, а так же предусмотренных Тарифным планом, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующих у кредитора.

Отдельно в заявлении-анкете оговорено, что в случае, если в настоящем заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Из анкеты усматривается, что ФИО1 не указал о том, что не желает участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка и подключить услугу Оповещение об операциях и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с полной стоимостью кредита, согласен с условиями выдачи банковской карты и открытия специального счета, действующим у АО «Тинькофф Банк» Общими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и индивидуальными условиями договора.

Как следует из материалов дела, истец акцептировал оферту, содержащуюся в заявлении-анкете, поданном ФИО1 При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и ст.434 Гражданского кодекса РФ (форма договора) считается момент активации карты.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п.13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Ответчик активировал кредитную карту путем снятия наличных **.**.** и оплаты услуг с использованием кредитной банковской карты **.**.**, что свидетельствует об одобрении им заключенного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен договор кредитной карты, которому присвоен №....

Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

В силу положений п.5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п.4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иным способами в соответствии с законодательством РФ.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Заключительный счет подлежит оплате Клиентом в срок, указанный в заключительном счете, но не менее 10 календарных дней с даты его направления (п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Пунктом 7.2.1 Общих условий и обслуживания кредитных карт установлено обязательство клиента погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Вместе с тем, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк **.**.** расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета на общую сумму ... руб., с предложением способов ее оплаты в банкоматах и терминалах, а также в мобильном приложении АО «Тинькофф банк».

Погашение суммы задолженности ответчиком не произведено.

**.**.** мировым судьей Слободского судебного участка Эжвинского по адресу ...
г. Сыктывкара Республики Коми выдан судебный приказ №... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №... за период с **.**.** по **.**.** в сумме 66307,24 руб., расходов по уплате государственной пошлины - ... руб.

Определением мирового судьи Слободского судебного участка Эжвинского по адресу ... г.Сыктывкара от **.**.** судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском.

Исходя из положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п.1 ст.401 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Положениями о договоре займа установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями кредитного договора, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, срок исполнения возникшего между сторонами обязательства по возврату кредита и уплаты процентов в силу п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Банк» определяется датой формирования Заключительного счета.

АО «Тинькофф Банк» выставило ответчику Заключительный счет **.**.**, в котором указало, что по состоянию на **.**.** задолженность по договору кредитной карты №... составляет 66307,24 руб., ФИО1 предупрежден, что в случае неоплаты задолженности Банк в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета вправе обратиться в суд.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по договору кредитной карты №... за период с **.**.** по **.**.** составляет ... руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - ... руб., просроченные проценты - ... руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ... руб.

Из расчета следует, что ежемесячно Банк формировал выписку по кредитной карте. Помимо процентов за пользование кредитными средствами, заемщику начислялись платы за услугу «Оповещение об операциях» (п.4 Тарифного плана), плата за обслуживание (п.2 Тарифного плана), плата за включение в программу страховой защиты (п.4.2 Тарифного плана), санкции за просрочку внесения минимального платежа в соответствии с п.6 Тарифного плана.

Проверив приведенный истцом размер задолженности по кредитному договору, образовавшейся у ФИО1, на основании представленных истцом документов, суд признает его правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора кредитной карты, определенной процентной ставкой по кредиту, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом периода просрочки внесения ежемесячных платежей и условий договора в части размера штрафных санкций при возникновении просроченной задолженности. Данный расчет ответчиком не опровергнут.

В ходе рассмотрения дела ФИО1, ссылающийся на необоснованность исковых требований в части взыскания процентов, в условиях принципа состязательности гражданского процесса в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представил суду доказательства, свидетельствующие об отсутствии перед истцом задолженности и надлежащем исполнении обязательств по договору кредитной карты, возврате в пользу кредитора выданного кредита в полном объеме, уплате в полном объеме процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором штрафных санкций.

Свои обязательства по договору АО «Тинькофф банк» исполнило, выпустило на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 53000 руб., обеспечило ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного тарифами лимита, что подтверждается выпиской по расчетам банковской картой, ответчик же свои обязательства по возврату кредита не исполнял ненадлежащим образом, вследствие чего за период с **.**.** по **.**.** образовалась задолженность.

Доказательств того, что Банк не надлежащим образом исполнил обязательства по договору, в том числе, в части оказания заемщику рассматриваемых услуг, ответчиком суду не представлено.

С указанным размером задолженности суд соглашается и признает его арифметически верным, соответствующим условиям заключенного сторонами договора кредитной карты. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, возврата суммы кредита, внесения платежей, не учтенных истцом при подаче настоящего иска, собственного расчета в подтверждение возражений на иск ответчиком суду представлено не было.

При этом, в материалы дела представлен подробный расчет задолженности, образовавшейся у ответчика перед банком, а также выписка по счету, которые содержат сведения о совершении в период с **.**.** по **.**.** расходных операций по кредитной карте, внесении на счет карты средств в счет погашения кредитной задолженности, а также начисления процентов, комиссий и штрафов в соответствии с условиями заключенного договора по процентной ставке, определяемой согласно Тарифному плану.

Несогласие ответчика с размером процентов по мотиву затруднительного материального положения, не является основанием для освобождения ответчика от обязанности по надлежащему исполнению взятых на себя обязательств, какого-либо злоупотребления правом в действиях банка судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с условиями договора о кредитной карте, оценив представленные в материалы дела доказательства, находит подтвердившимся факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств и, проверив представленный расчет задолженности с учетом требований закона и договора №... от **.**.**, считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности за период с **.**.** по **.**.** в размере ... руб., включая основной долг - ... руб., проценты - ... руб., штрафные проценты - ... руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные Банком при подаче искового заявления, в размере ... руб.

Руководствуясь ст. 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф банк» задолженность по договору кредитной карты №... за период с **.**.** по **.**.** в размере ... рублей ... копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки, всего взыскать -... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено **.**.**.

Судья Т.А. Шибакова