Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-565/2023 ~ М-361/2023 от 06.03.2023

    Производство № 2-565/2023

    УИД 42RS0018-01-2023-000450-58

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

    (заочное)

    г. Новокузнецк                                                                   16 июня 2023 года

    Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области - Кузбасса в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

    при секретаре Трушкине Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело №2-565/2023 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к Вороновой Ксении Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

    Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Вороновой К.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

     Свои исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №... от .. .. ....г. выдал кредит Вороновой Ксении Николаевне в сумме 568181,82 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). .. .. ....г. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. .. .. ....г. должник обратился в банк на получение дебетовой карты (№ счета карты №...). .. .. ....г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил СМС – сообщении пароль. .. .. ....г. должником в 11:19 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. в 11:29 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента №... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 568181,82 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 554187,49 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

    Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Вороновой Ксении Николаевны задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 554187,49 руб., в том числе: просроченные проценты – 58006,67 руб., просроченный основной дог – 496180,82 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14741,87 руб.

    Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.4 оборот).

    Ответчик Воронова К.Н. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по месту регистрации ответчика. Причину неявки суду ответчик не сообщила, не просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие, возражений по исковым требованиям не представила. Суд считает данное обстоятельство злоупотреблением права со стороны ответчика, что свидетельствует об отказе ответчика от реализации права на непосредственное участие в судебном заседании.

    Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

    В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, против чего не возражает истец.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

    Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

    В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Судом установлено, что .. .. ....г. Воронова Ксения Николаевна заключила с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания, о чем свидетельствует надлежащим образом заполненное и подписанное заявление, имеющее, в совокупности с условиями банковского обслуживания физических лиц, силу договора банковского обслуживания (л.д.18).

    Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

    Международная дебетовая карта VISA Classic №... подключена к системе «Мобильный банк» к номеру телефона №...

    Номер мобильного телефона №... принадлежит Вороновой К.Н. и указан в индивидуальных условиях договора (л.д.17).

    С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

    Из содержания представленных заявлений, следует, что Воронова К.Н. собственноручной подписью в документах подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт (с Приложениями), памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Банка, обязалась их выполнять.

    Воронова К.Н. самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №..., подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» с использованием карты VISA Classic (№ счета карты №...) (л.д.19,22-23).

    Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. в 11:26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

    Согласно выписке по счету клиента №... и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. в 17:21 банком выполнено зачисление кредита в сумме 568,181,82 рубль (л.д.20-23).

    Акцепт оферты на кредит, соответствующий достигнутым условиям договора (сумма кредита, сроки, итоговая процентная ставка, стоимость программы страхования) подтвержден Вороновой К.Н. аналогичным способом.

    Таким образом, между банком и Вороновой К.Н. заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., по индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 568181,82 руб., со сроком возврата – по истечении 60 месяцев, с даты его фактического предоставления, под 16,9 % годовых (л.д.17).

    Воронова К.Н., подписав кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, содержанием общих условий кредитования. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

    Сумма кредита в размере 568,181,82 руб. зачислена на счет заемщика                 №... (указанный в п. 17 Индивидуальных условий), таким образом, банк, выступая кредитором, исполнил перед ответчиком Вороновой К.Н. (заемщиком) свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

    Ответчик Воронова К.Н. в ходе рассмотрения дела заключение кредитного договора с банком, получение и использование заемных денежных средств не оспорила, совершение операций по погашению задолженности в течение действия договора не совершала, что прослеживается из выписки по лицевому счету (л.д.20-21).

    По условиям договора, Воронова К.Н. приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14090,25 руб. каждое 9-ое число месяца (п.6 Индивидуальных условий и п. 3.1 Общих условий), а также обязалась нести ответственность за ненадлежащее исполнений условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых исчисляемой в порядке, установленном п.12 Индивидуальных условий.

    Исследованные материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Вороновой К.Н. обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных условиями договора, поскольку она неоднократно нарушала обязанность по внесению ежемесячного платежа, чем допустила существенное нарушение условий договора.

    Таким образом, суд с учетом периода просрочки, размера просрочки по кредиту, признает за Банком право требовать расторжения кредитного договора и возврата всей суммы задолженности, с причитающимися процентами.

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора №... от .. .. ....г., образовалась задолженность по состоянию на .. .. ....г. в сумме 554187,49 руб., в том числе: просроченный основной долг 496180,82 руб., просроченные проценты по кредиту 58006,67 руб., неустойка 7332,32 руб.

    Требований о взыскании неустойки истец не заявляет.

    Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.9-16), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями договора, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

    Поскольку судом установлен факт нарушения Вороновой К.Н. условий договора по своевременной и полной оплате ежемесячных платежей, в совокупности с не исполнением требования банка о досрочном погашении задолженности в срок не позднее .. .. ....г. (л.д.26), истец, руководствуясь п. 4.2.3 Общих условий, имеет право требовать расторжения кредитного договора и взыскания с ответчика задолженности в судебном порядке.

    В связи с этим, кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между банком и Вороновой К.Н., признается судом расторгнутым, а с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. в сумме 554187,49 руб., в том числе: просроченный основной долг 496180,82 руб., просроченные проценты по кредиту 58006,67 руб.

    В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    Согласно платежному поручению №... от .. .. ....г. истцом при подаче настоящего иска была оплачена государственная пошлина в размере 14741,87 руб.

    Таким образом, суд взыскивает расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, понесенные истцом, с ответчика в размере 14741,87 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198,233 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО Сбербанк и Вороновой Ксенией Николаевной.

    Взыскать с Вороновой Ксении Николаевны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ....... (паспорт №...), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации .. .. ....г.) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 554187 (пятьсот пятьдесят четыре тысячи сто восемьдесят семь) рублей 49 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 496180 (четыреста девяносто шесть тысяч сто восемьдесят) рублей 82 копейки, просроченные проценты – 58006 (пятьдесят восемь тысяч шесть) рублей 67 копеек.

    Взыскать с Вороновой Ксении Николаевны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ....... (паспорт №...), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации .. .. ....г.) расходы по оплате госпошлины в сумме 14741 (четырнадцать тысяч семьсот сорок один) рубль 87 копеек.

        Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья:                                                                                 М.О. Полюцкая

    Мотивированное решение изготовлено 21.06.2023 года

    Судья:                                                                                 М.О. Полюцкая