Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-59/2024 (2-663/2023;) ~ М-657/2023 от 18.12.2023

УИД 37RS0002-01-2023-001064-62

Производство №2-59/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 30 января 2024 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Амановой Г о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 469066 руб. 07 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13890 руб. 66 коп., обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство Киа Рио белый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № с установлением начальной продажной цены в размере 413733 руб. 00 коп. путем реализации с публичных торгов.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 775900 руб. 00 коп. под 21,9% годовых сроком на 60 месяца под залог указанного транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 740329 руб. 28 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 469066 руб. 07 коп., в том числе: комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2950 руб., просроченные проценты - 18276 руб. 23 коп., просроченная ссудная задолженность - 436748 руб. 39 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5051 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду - 4553 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты - 741 руб. 17 коп. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 46,68%, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 413733 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика возражений не представил. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Амановой Г. заключен договор потребительского кредита №, состоящий из заявления на получение потребительского кредита (л.д. 26), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) (л.д. 28-30), Общих условий договора потребительского кредита (долее Общие условия) (л.д. 40-52), которые одновременно, согласно заявлению заемщика являются договором залога. По условиям договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 775900 руб. 00 коп. на срок 60 мес., 1826 д., а заемщик уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21,9 % годовых, а в случае использования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша,– 6,9% годовых, возвратить кредит - ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита - покупка товаров и оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с Общими условиями, согласилась с ними и обязалась их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 3.6 Общих условий). Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности (п. 3.7 Общих условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по договору - 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) - 18420 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 2039, 75 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 10553, 85 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

Согласно информационного графика срок платежа по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 35283 руб. 60 коп.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить: договор банковского счета; договор залога транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, из которого также следует, что заемщик дала согласие на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка, также просил подключить пакет расчетно – гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте Премиум, а именно на начисление процентов на собственные средства, находящиеся на счете, начисление кэшбека за покупки собственными средствами, на страхование за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию от возможности наступления страховых случаев, размер платы за подключение пакета расчетно – гарантийных услуг составляет 24 999 рублей (л.д. 140-141).

Согласно п. 5.3 указанного заявления-оферты ответчик просила банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать денежные средства с ее банковского счета, открытого в банке.

На основании заявления (л.д.30) ответчику открыт банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 775900 руб., выдана банковская карта с удержанием ежегодной комиссии за обслуживание пакета расчетно-гарантийных услуг «Премиум», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк».

Кроме того, из договора следует, что ответчик дала согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты, которая является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, с размером единовременной выплаты за программу в дату заключения договора потребительского кредита 0,33% (2521 руб. 68 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (Раздел В. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика).

Также ответчик выразила согласие на включение в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК Ренессанс Жизнь» по программе «ДМС Максимум» (л.д. 155,156).

По заявлению ответчика подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания СовкомLine, являющихся отдельной платной услугой банка, по договору с взиманием комиссионного вознаграждения согласно тарифам банка (Раздел Г. Иные дополнительные услуги) путем списания с банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine», в ПАО Совкомбанк, размер ежемесячной комиссии за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 рублей (л.д. 163).

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердила, что при нарушении срока оплаты платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», а также выразила согласие на оплату комиссии за переход в режим «Возврат в график» согласно тарифам банка (л.д. 151-53). Размер платы за услугу «Возврат в график» составляет 590 руб. за каждый факт нарушения графика. Ответчиком допущены просрочки платежа и пять фактов возврата в график - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В целях обеспечения исполнения обязательств ответчика по договору ответчик на основании заявления о заключении с банком договора залога транспортного средства передала в залог банку автомобиль Киа Рио белый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, VIN № (р. 10 Индивидуальных условий).

Банком заявление ответчика на заключение договора залога было акцептовано путем направления уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 08.10.202121 (л.д. 37-39).

Согласно договору залога залоговая стоимость транспортного средства составляет 776000 руб. Общими условиями предусмотрено снижение залоговой стоимости в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора (п.8.14.9).

По сведениям РЭО ГИБДД МО МВД России «Вичугский» заложенный автомобиль по настоящее время зарегистрирован за ответчиком (л.д. 115).

Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, ответчиком обязательства не исполняются, допущена просроченная задолженность. В связи с нарушением сроков внесения платежей банком в адрес ответчика направлялась досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и неустойкой (л.д. 56,57-59).

Требования банка ответчиком не выполнены.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляющий 469066 руб. 07 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность - 436748 руб. 39 коп. просроченные проценты - 18276 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5051 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду - 4553 руб. 68 коп, неустойка на просроченные проценты - 741 руб. 17 коп., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии - 2950 руб., фактически являющиеся платой за услугу «Возврат в график», который произведен истцом с учетом условий договора, размер задолженности ответчик не оспорил.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчиком исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в заявленной сумме исковых требований.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом, учитывая положения ч.1 ст. 350 ГК РФ предусматривающей реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, оснований для установления начальной продажной цены автомобиля не имеется.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную цену заложенного движимого имущества определяет суд.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Ответчик не исполняет обеспеченное залогом обязательство, нарушение сроков внесения периодических платежей является значительным, требования истца о досрочном погашении задолженности по договору займа до настоящего времени не исполнены, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, что в силу положений ч.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не препятствует реализации заложенного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль Киа Рио кузов № идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, номер электронного паспорта транспортного средства № путем реализации на публичных торгах.

Вместе с тем, в силу приведенных норм действующего законодательства суд не находит оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 413733 руб., поскольку оценка стоимости заложенного имущества должна производиться судебным приставоим – исполнителем.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме 13890 руб. 66 коп.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска необходимо сохранить до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Амановой Г, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №, выдан <данные изъяты>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН4401116480, ОГРН1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 469066 рубля 07 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13890 рублей 66 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Киа Рио кузов № идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, номер электронного паспорта транспортного средства №, являющийся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Амановой Гулчехрой, путем реализации на публичных торгах.

В удовлетворении исковых требований в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 413733 руб. отказать.

Принятые определением Вичугского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ меры по обеспечению иска в отношении автомобиля Киа Рио кузов № идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, принадлежащего Амановой Г, сохранить до исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Сесекина