Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-151/2024 (2-1880/2023;) от 11.05.2023

№

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при секретаре ФИО3,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что <данные изъяты> и ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере № руб. на срок № месяцев с уплатой №% годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должны были производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме № руб. № коп., из которых просроченный основной долг № руб. № коп., просроченные проценты № руб. № коп. По имеющейся у Банка информации заемщик ФИО9 умер, в соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства ФИО10 открыто наследственное дело №. Предполагаемым наследником является ФИО1 Учитывая, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, истец вынужден обратиться в суд и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать за счет наследственного имущества ФИО11 задолженность в размере № руб. № коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб. № коп.

В ходе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ от <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в сумме № руб. № коп., в связи с чем истцом уточнены исковые требования в части истребуемой суммы задолженности, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере № руб. № коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Истец <данные изъяты> о слушании дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал, полагает, что со стороны Банка имело место злоупотребления правом, зная о смерти заемщика, истец, как сторона договора страхования (страхователь) не принял каких-либо мер в связи с наступлением страхового случая и продолжал незаконно начислять проценты по кредиту, тем самым увеличил сумму задолженности.

Третье лицо <данные изъяты> извещено надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Третье лицо <данные изъяты> о слушании дела извещено надлежащим образом, представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО12 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме № руб. на срок № месяцев под № % годовых, что подтверждено имеющейся в материалах дела копией кредитного договора. Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 6 условий кредитного договора № ФИО13 принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом путем внесения № ежемесячных аннуитетных платежей в размере № руб. № коп.

    Одновременно с заключением кредитного договора ФИО14. подал заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты>» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в <данные изъяты>

Заемщик ФИО15 ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб. № коп., из которых просроченный основной долг - № руб. № коп., просроченные проценты - № руб. № коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО16 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ОБ № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <данные изъяты> нотариального округа ФИО4 открыто наследственное дело № к имуществу умершего ФИО18

Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО17 является его дочь ФИО1

Наследственное имущество состоит из: денежных средств на счете <данные изъяты> № (остаток на дату смерти № руб. № коп.), денежных средств на счете <данные изъяты> № (остаток на дату смерти № руб. № коп.), транспортного средства № госномер № ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью № руб., права требования по договору участия в долевом строительстве двухкомнатной квартиры, площадью № кв.м., по адресу: <адрес>, стоимостью № руб., общая стоимость наследственного имущества № руб. № коп.

Согласно сведениям, представленным <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (ипотечный, сумма кредитного договора № руб.), заключенному между Банком и ФИО19 задолженность погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ФИО2 в ходе рассмотрения дела пояснил, что о смерти ФИО20 бравшего кредит, ФИО1 сообщила ДД.ММ.ГГГГ сотруднику банка в отделении, расположенном на <адрес>. <адрес>, представив свидетельство о смерти, документы, подтверждающие родственные отношения, свидетельство о браке. В этот же день сотрудником Банка ей была выдана справка о задолженности по кредиту, которая представлена в материалы дела. Вместе с тем ни банк, ни страховая компания не связывались с ней и не сообщали о необходимости представления каких-либо дополнительных документов для производства страховой выплаты. При подаче иска Банк скрыл от суда сведения о наличии договора страхования, указав, что должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Такие действия банка привели к увеличению размера задолженности по кредиту.

Из представленных материалов страхового дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> обращалось к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО21 с предоставлением копии свидетельства о смерти последнего, в ответ на которое страховщиком у выгодоприобретателя <данные изъяты> были запрошены дополнительные документы.

В служебной записке <данные изъяты> просил страховщика для рассмотрения страхового события самостоятельно запросить недостающие документы из компетентных органов.

При этом каких-либо доказательств отказа от уполномоченных органов в выдаче необходимых документов для представления в страховую компанию Банком в суд не представлено.

В материалах страхового дела имеется письмо <данные изъяты> в адрес наследников застрахованного лица ФИО22 (по месту регистрации последнего) от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости представить дополнительные документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО23 страховым случаем. Вместе с тем доказательства направления данных извещений отсутствуют и на запрос суда не представлены.

Ввиду того, что необходимые документу страховщику не поступили, последний уведомил выгодоприобретателя и наследников о невозможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, а также разъяснил, что в случае предоставления запрошенных документов <данные изъяты> вернется к их рассмотрению.

Повторное обращение в страховую компанию поступило от ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ уже после предъявления в суд настоящего иска.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в пользу выгодоприобретателя <данные изъяты> была осуществлена страховая выплата в размере № руб. № коп.

За счет произведенной <данные изъяты> страховой выплаты размер задолженности по кредитному договору № уменьшился и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил № руб. № коп., из которых ссудная задолженность № руб. № коп., задолженность по процентам № руб. № коп.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является <данные изъяты>

Согласно пункту 3.1 в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

В соответствии с пунктом 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы, в отношении страхового риска, указанного в подпункте 3.2.1.1 данных Условий: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол поталогоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.); выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин; установленных групп инвалидности, с указанием даты направления и причин: оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме; документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты; оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме (представляется по требованию страховщика); заявление на страхование застрахованного лица (представляется по требованию страховщика).

Таким образом, в обязанности Банка входит сообщение о наступлении страхового случая страховщику, а документы, указанные в пункте 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предоставляются Банку клиентом (родственником/представителем).

<данные изъяты> обращалось с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика, в ответ на которое страховщиком у выгодоприобретателя <данные изъяты> и у наследников застрахованного лица были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом, в частности: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, к договору страхования, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания: справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол поталогоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.), медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Если смерть наступила в результате несчастного случая: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления собития – оригинал или копия, заверенная выдавшим органом, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. Однако данные документы в <данные изъяты> не поступали, в связи с чем страховщик уведомил о невозможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, а также разъяснил, что в случае предоставления запрошенных документов <данные изъяты> вернется к их рассмотрению.

Доказательств того, что <данные изъяты> извещал ответчика ФИО1 о полученном ответе страховой компании и необходимости представления дополнительных документов, необходимых для принятия решения о признании смерти ФИО24. страховым случаем, в суд не представлено и материалы дела не содержат.

    Доводы стороны истца о том, что копия свидетельства о смерти ФИО25 была предоставлена в банк посредством почтового ящика для корреспонденции, в связи с чем у банка отсутствовали сведения о наследниках ФИО26 и, как следствие, возможность известить наследников о необходимости предоставления дополнительных документов для осуществления страховой выплаты, суд находит несостоятельным ввиду того, что в момент обращения в суд с настоящим иском <данные изъяты> были известны сведения о наследнике, его персональные данные, сведения о месте жительства, однако до предъявления иска в суд истец не принял меры к извещению ответчика о необходимости представления дополнительных документов, необходимых для принятия решения о признании смерти ФИО27 страховым случаем.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследнику о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

    Таким образом, истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании. Вины наследника в том, что страховое возмещение своевременно не было выплачено выгодоприобретателю, и задолженность заемщика увеличилась, не имеется.

Учитывая установленное поведение истца, с учетом условий договора страхования указывающее на очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, отсутствие отказа страховщика в выплате страхового возмещения, тот факт, что несвоевременное получение истцом страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, не обратившегося к наследнику о предоставлении необходимых документов, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных <данные изъяты> исковых требований о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

<данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья - ФИО28