Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-567/2022 ~ М-374/2022 от 11.04.2022

Принято в окончательной форме 08.06.2022 г.

УИД 76RS0021-01-2022-000635-30

Дело № 2-567/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2022 г. г. Тутаев

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мазевич Я.Ю.,

при секретаре Ворониной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зеленцову С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, в котором просило расторгнуть кредитный договор № между Зеленцовым С.А. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с Зеленцова С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 713588,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16335, 89 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 25.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 45,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности Зеленцову С.А., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1328000 руб.,

В обоснование иска указано, что 29.08.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Зеленцовым С.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 741349,88 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Также с Зеленцовым С.А. был заключен договора залога №, по которому заемщик предоставил банку в залог квартиру общей площадью 45,2 кв.м, по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащая на праве собственности Зеленцову С.А. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на 24.03.2022 года общая задолженность ответчика по кредиту составляет 713588,84 руб. Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Зеленцов С.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

С 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН №. С 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенно ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии с ч. 1 ст. 420, ст. 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810, ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309, ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов настоящего дела следует, что на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита (л.д. 20-21), между сторонами по делу 29 августа 2020 года был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 741349, 88 руб. под 15,90 % годовых сроком на 84 месяца с целью произвести неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 2.1 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как следует из Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», Зеленцов С.А. был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка обязался неукоснительно исполнять их, согласился с тем, что Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

Заявления ответчика о предоставлении кредита является офертой, предложением считать его заключившим кредитный договор с банком на неотъемлемые улучшения предмета залога. Условия заявления о предоставлении кредита обязательны для него с момента получения заявления банком.

В обеспечение обязательств по кредитному договору заключен договор залога (ипотеки) № от 29.08.2020 года, по которому Зеленцов С.А. передал в залог принадлежащее ему на праве собственности следующее недвижимое имущество: квартиру общей площадью 45,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № (л.д. 15-19).

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, денежные средства в сумме 741349,88 руб. перечислены на счет Зеленцова С.А. №, открытый в ПАО «Сбербанк», что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в банке на имя ответчика (л.д. 7-8).

Возврат кредита и процентов по нему предусматривался путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму возврата кредита и уплате начисленных процентов (п. 7 Индивидуальных условий, п. 4.10 Общих условий).

Согласно информационному графику платежей (л.д. 22-23) сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 16012,52, последний платеж – 16012,06 руб.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, п. 6 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 45,2 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащая Зеленцову С.А. на праве собственности.

Согласно п. 5.4.1. Общих условий Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестисот) календарных дней в течении последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 Договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего Договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) Предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 Договора залога).

Согласно п. 3.1 Договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1328 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств и не оспорено ответчиком, заемщиком допущено нарушение условий договора по возврату денежных средств, допускались просрочки внесения платежей, платежи вносились не в полном объеме.

По состоянию на 24.03.2022 года общая задолженность ответчика составила 713588,84 руб., которая состоит из просроченной ссудной задолженности – 671708,71, просроченных процентов – 36344,84, просроченных процентов на просроченную ссуду – 1403,88 руб., иных комиссий – 2950 руб., комиссии за смс-информирования – 596 руб.

Представленный стороной истца расчет суммы основного долга, процентов, комиссий проверен судом и представляется правильным, ответчиком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен.

08 февраля 2022 года истцом в адрес ответчика было направлено требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора. Указанное требование должником исполнено в установленный срок не было (л.д. 9-11).

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога с установленной начальной продажной цены в отношении предмета залога - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.

Согласно выписке из ЕГРН собственником квартиры с кадастровым номером № является Зеленцов С.А., на указанную квартиру установлены следующие ограничения прав и обременение объекта недвижимости: запрещение регистрации на основании Постановления ОСП по Тутаевскому и Большесельскому районам УФССП России по ЯО о запрете на совершение действий по регистрации №, выданное 28.03.2022 г., ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании Договора залога (ипотеки), № от 29.08.2020 года. Соответственно, обременение на объект недвижимости в виде ипотеки возникло ранее запрета на совершение регистрационных действий в соответствии с постановлением судебного пристава-исполнителя.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона от16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованным требования иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не усматривается. О применении судом положений пункта 3 статьи 54 данного федерального закона ответчиком не заявлено.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от16.07.1998 г. № 102-ФЗ, квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права общей совместной собственности покупателей на квартиру.

Суд полагает, что стоимость залогового имущества в размере 1 328 000 руб., определённая сторонами, отвечает цели обеспечения баланса интересов участников отношений, доказательств иной стоимости залогового имущества ответчиком не представлено.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования в силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и установлении начальной продажной стоимости объекта недвижимости квартиры – в размере1328000 руб.

Способ реализации имущества в соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» определяется путем продажи с торгов.

При изложенных обстоятельствах иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 16 335,89 руб. подтверждены платежным поручением (л.д. 6) и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 29 августа 2020 года между Зеленцовым С.А. и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с Зеленцова С.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №, заключённый 29 августа 2020 года в размере 713 588руб. 84 коп., расходы по уплате государственной пошлины 16 335руб. 89 коп.

Взыскать с Зеленцова С.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 15,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 25 марта 2022 года по дату вступления заочного решения суда в законную силу.

Взыскать с Зеленцова С.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 25 марта 2022 года по дату вступления заочного решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащую Зеленцову С.А. заложенное имущество – квартиру, общей площадью45,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1328000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Я.Ю. Мазевич