Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4254/2023 ~ М-1813/2023 от 26.04.2023

Дело №

24RS0№-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А.

при секретаре ФИО3

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО5, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО6 о взыскании платы за услугу, уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО7) о взыскании платы за услугу, уплаченной страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 508312 руб. 00 коп. В день заключения договора с заемщика ФИО1 удержаны: 102312 руб. 00 коп. в счет оплаты услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», 4000 руб. 00 коп. в счет оплаты страховой премии ФИО8». Полис страхования имущества физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит сведений (объект, адрес, кадастровый номер) о застрахованном недвижимом имуществе страхователя ФИО1, а значит договор страхования не заключен. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием не позднее 10 календарных дней с даты получения претензии вернуть истцу уплаченную страховую премию в размере 4000 руб. 00 коп. и плату за подключение услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 102312 руб. 00 коп. Уведомление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, требование проигнорировано. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка направлена претензия с требованием не позднее 10 календарных дней с даты получения претензии вернуть ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 4000 руб. 00 коп. и плату за подключение услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 102312 руб. 00 коп. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от Банка. Требование о возврате денег не удовлетворено. От решения вопроса Банк уклонился. ДД.ММ.ГГГГ Финансовому уполномоченному по данному спору направлено обращение. ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный вынес решение, которым прекратил рассмотрение обращения на основании того, что между сторонами по данному вопросу имеется судебный спор, что не соответствует действительности. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу плату за услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102312 руб. 00 коп. и уплаченную страховую премию в размере 4000 руб. 00 коп.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю ФИО5, который в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО9» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № на общую сумму 508312 руб. 00 коп. с использованием Интернет-банка на основании Заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ФИО10) (Правила ДБО). В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил Клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку. Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности в соответствии со ст. 434 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. При желании Клиента заключить Кредитный договор с использованием Интернет-Банка/ Мобильного банка, Клиенту необходимо заполнить заявление - заявку о предоставлении Кредита, необходимо указать желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита. В соответствии с п. 3.4.5.6. Правил ДБО Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно. При наличии технической возможности Банк предоставляет Клиенту возможность подписать в Интернет-Банке/ в Мобильном банке комплект документов на Кредит на ранее согласованных с Клиентом условиях. При этом Банк обращает внимание, что все услуги, предлагаемые Банком при оформлении Кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Клиента) и не являются обязательными условиями выдачи Банком Кредита. Нежелание подключать данные дополнительные услуги Банка и/или его партнеров Банка, способ оплаты услуг (в случае подключения к услугам Банка и/или его партнеров) не могут послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. Плата за подключение к дополнительным услугам Банка и его партнеров может быть оплачена Клиентом любым способом, как за счет собственных средств, так и путем включения ее стоимости в сумму Кредита. В случае если Клиент желает изменить ранее согласованные с ним желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредита, иные условия) и или дополнительные услуги, которые желает оформить Клиент, Клиенту необходимо внести корректировки в условия по Кредиту, нажав на «Измените параметры предложения». Согласно п.3.4.5.8. Правил ДБО при желании Клиента подключиться к одной или к нескольким из дополнительных услуг Банка Клиенту необходимо выбрать «Да» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой(-ым) желает подключиться Клиент, соответственно. При нежелании подключиться к дополнительной(-ым) услуге(-ам) Клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой(-ым) Клиент не желает подключиться, соответственно. При желании оплатить подключение за счет собственных средств Клиенту необходимо перейти в подраздел соответствующей услуги и выбрать «Перейти к оплате другими способами». Банк предложил Заявителю подключиться к дополнительным услугам. При оформлении Кредита Заявитель выбрал услугу подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Информация о желании / нежелании Клиента подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита» указывается в заявлении на кредит. В подписанном заявлении на кредит клиенту также было предложено выразить свое согласие/отказ от дополнительных услуг путем проставления отметок в соответствующих полях. При желании Клиента подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет Кредита формируется заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита. В случае нежелания подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита», заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита не подписывается. При этом Клиент подтверждает информацию, указанную в Электронных документах и подписывает их. То обстоятельство, что Заявителем было подписано отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита, кредитный договор с указанием в п.1 договора обшей суммы кредита и в п. 2.1.1. договора суммы комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» свидетельствует о добровольном выборе услуги. В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание (п.ДД.ММ.ГГГГ). Условиями договора между Клиентом и Банком определено, что в результате подключения к сервис-пакету клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/ возможности (п. 8.1. Общих условий), а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к такому сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям). Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая зашита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»). Банк отключает Клиента от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и считает услугу не оказанной, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (п.ДД.ММ.ГГГГ). Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с выпиской по счету, оплата комиссии за подключение к услуге произведена ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора), ФИО1 не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Таким образом, платная дополнительная услуга - подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» оказана Банком Заявителю в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты Заявитель имел возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет. Также Банк не является надлежащим ответчиком по требованию взыскания денежных средств, уплаченных страховой компании.

Представитель третьего лица ФИО11» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не поступало.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Часть 1 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № и п. 1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО13) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО12) предоставил ФИО1 кредит на сумму 508312 руб. 00 коп. под 18,5% годовых, сроком на 1840 дней.

При этом Банк направил ФИО1 на подпись пакет документов, содержащий заявление о предоставлении кредита, кредитный договор, график платежей, Договор счета, заявление на подключение услуги «Финансовая защита», полис страхования имущества физических лиц, весь пакет документов был подписан ФИО1 одной электронной подписью.

В день заключения кредитного договора между ФИО1 и ФИО14» заключен договор страхования имущества физических лиц № на условиях Комплексных правил страхования имущества физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора 1 год. Согласно п.3.1 полиса: в отношении недвижимости на дату заключения полиса выполняется одно из условий: а) либо страхователь постоянно зарегистрирован по адресу нахождения недвижимости; б) либо страхователь владеет недвижимостью на праве собственности, в) либо страхователь владеет жилым помещением на основании договора социального найма.

При этом в п.2 полиса страхования имущества физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют сведения об объекте страхования (объект, адрес, кадастровый номер) о застрахованном недвижимом имуществе страхователя ФИО1

Страховая сумма по договору страхования № составила в отношении объектов страхования конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование – 485000 руб. 00 коп, домашнее имущество – 105000 руб. 00 коп., документы – 2500 руб. 00 коп., гражданская ответственность – 110000 руб. 00 коп., утрата ключей от входных дверей – 2500 руб. 00 коп. Страховая премия по договору составила 4000 руб. 00 коп.

В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» предоставляются клиенту следующие возможности: изменение даты кредитного платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы и отказ от взыскания в случае смерти заемщика.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 по распоряжению истца списано в качестве оплаты за дополнительные услуги ДД.ММ.ГГГГ – 2000 руб. 00 коп. за услугу «СМС-оповещение» по кредиту (на весь срок) и 102312 руб. 00 коп. - за услугу Сервис-пакет «Финансовая защита».

Согласно п.4.1 полиса страхования имущества физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ полис вступает в силу с 00 часов 00 минут 10 (десятого) календарного дня, следующего за днем его заключения, и действует в течение одного года. Страхование, обусловленное Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, но не ранее момента уплаты страховой премии в полном размере, указанном в Полисе. По Полису установлен «период охлаждения» - 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Полиса с возвратом оплаченной страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При отказе страхователя от Полиса в течение «периода охлаждения» и до даты возникновения обязательств Страховщика по Полису (до вступления Полиса в силу), Страховщик возвращает Страхователю оплаченную страховую премию в полном размере, при отказе Страхователя от Полиса после даты начала действия страхования. Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Полиса, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Полиса. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса. При отказе Страхователя от Полиса после «периода охлаждения» возврат страховой премии не производится.

В соответствии с п.2.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по желанию Клиента Банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со Счета часть Кредита в размере 102312 руб. 00 коп. в оплату указанной Комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

Согласно п. 2.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 4000 руб. 00 коп. для оплаты страховой премии ООО «СК «Согласие» по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования имущества.

В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие на списание Банком, в том числе частичное, со счета денежных средств.

Согласно п.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию Клиента часть Кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг Банка и/или его партнеров.

На основании п.14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями.

На основании пункта 8.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

На основании ч.3 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Согласно п.15 ч.9 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе: об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из анализа частей 2, 3 и 5 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения банком предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении ему кредита (займа), которое содержит согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

На основании п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно п.3 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила по почте в ФИО15) уведомление об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием не позднее 10 календарных дней с даты получения претензии вернуть истцу уплаченную страховую премию в размере 4000 руб. 00 коп. и плату за подключение услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 102312 руб. 00 коп, которое было получено ФИО16) ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО19) направлена претензия требованием не позднее 10 календарных дней с даты получения претензии вернуть ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 4000 руб. 00 коп. и плату за подключение услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 102312 руб. 00 коп. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию, ФИО17) было отказано в удовлетворении требований ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Финансовому уполномоченному по данному спору направлено обращение. ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный вынес решение, которым прекратил рассмотрение обращения на основании того, что между сторонами по данному вопросу имеется судебный спор.

Вместе с тем, вопрос о признании договора незаключенным предполагает спор между сторонами данного договора, в связи с чем, надлежащим ответчиком по таким требованиям является страховщик, то есть ФИО21». Вместе с тем, истцом требования к данному юридическому лицу не заявлялись, от уточнения исковых требований представитель истца в судебном заседании отказался, настаивая на рассмотрении исковых требований в отношении ответчика ФИО18».

При установленных обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к ФИО20» о взыскании суммы страховой премии не подлежат удовлетворению, как к ненадлежащему ответчику.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, что предполагает возврат уплаченных за предоставление услуг денежных средств за минусом фактически понесенных банком затрат на их предоставление, а в случае отсутствия допустимых доказательств несения таких расходов, исходя из периода действия договора, предоставления данных услуг с учетом разумной степени достоверности, равноценности требования неисполненного.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 25, ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Как следует из материалов дела, со счета истца за счет кредитных средств была оплачена за Сервис-Пакет «Финансовая защита» комиссия в размере 102312 руб. 00 коп.

Общими условиями предусмотрен специальный срок для обращения потребителей с заявлением об отказе от исполнения договора возмездного оказания услуги «Сервис-Пакет Финансовая защита» - 10 календарных дней, а так же срок возврата денежных средств – 10 рабочих дней.

Вместе с тем, ограничение законом предусмотренного права (ст.782 ГК РФ, указанные выше положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей») на возможность отказа заказчика – потребителя от договора возмездного оказания услуг не допускается, соответствующие положения договора ущемляют права потребителя, следовательно, не подлежат применению при регулировании спорных правоотношений.

Принимая во внимание, что истец обратилась к ответчику с уведомлением об отказе от предоставления услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» ДД.ММ.ГГГГ, однако, требования потребителя до настоящего времени не удовлетворены, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, поскольку доказательств, подтверждающих расходы ответчика в связи с оказанием услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» не представлено.

При отказе от исполнения договора оказания Банком дополнительных услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела, условие о продолжении срока действия услуг сервис- пакета «Финансовая защита» по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует. Плата за подключение к сервис-пакету «Финансовая Защита» рассчитана от срока кредита. При этом уведомление истца об отказе от исполнения договора ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, соответственно указанное соглашение считается прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по возврату полученных от истца денежных средств пропорционально неиспользованной части временного периода оказания услуги.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика суммы, уплаченной за подключение к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из срока фактического пользования услугой – 4 месяца, 6 дней.

102312 руб. 00 коп./60месяцев*4 месяца = 6820 руб. 80 коп.

60 руб. 90 коп. *6 дней = 365 руб. 40 коп.

Всего: 7186 руб. 20 коп.

102312 руб. 00 коп. - 7186 руб. 20 коп. = 95125 руб. 80 коп. - плата за услугу, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Сумма штрафа, исчисленная судом к взысканию с ответчика, составляет 47562 руб. 90 коп., исходя из следующего расчета: 95125 руб. 80 коп./50%.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя установлен, отказ ответчика в добровольном порядке удовлетворить претензию потребителя повлекло для нее необходимость обращаться за защитой права в суд, исходя также из срока нарушенного права потребителя и размера невыплаченной суммы, суд оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения размера штрафа не усматривает.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

С учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3053 руб. 77 коп. (95125 руб. 80 коп. – 20000 руб. 00 коп.)*3%+800.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО22) о взыскании платы за услугу, уплаченной страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО23) (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия № №) плату за услугу в размере 95125 рублей 80 копеек, штраф в размере 47562 рубля 90 копеек, а всего 142688 (сто сорок две тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 70 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ФИО24) о взыскании уплаченной страховой премии отказать.

Взыскать с ФИО25 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3053 (три тысячи пятьдесят три) рубля 77 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                О.А. Милуш

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                О.А. Милуш