Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-389/2023 ~ М-131/2023 от 25.01.2023

дело № 2-389/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 марта 2023 года с. Илек

Илекского района

Оренбургской области

Илекский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Турмухамбетова М.Т., при секретаре судебного заседания Томяк Я.А.,

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Трофимовой Елене Сергеевне о расторжении, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала –Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратился в Илекский районный суд Оренбургской области с исковым заявлением к Трофимовой Е.С. о расторжении, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал, что 20 апреля 2019 года между ПАО Сбербанк и Трофимовой Е.С. заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 670016,75 рублей на срок 60 месяцев под ...% годовых. Трофимова Е.С. приняла на себя обязательства погашать кредит и проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом условиями кредитного договора предусмотрено взимание с заемщика неустойки в размере ...% годовых от суммы просроченного долга. Ответчик Трофимова Е.С. в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за период с 22 февраля 2022 года по 30 декабря 2022 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 405567,15, из которых: 5 359 197,32 рублей - просроченный основной долг; 46369,83 рублей- просроченные проценты.

Банк направил ответчику письма с требованием о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, которые добровольно исполнены не были.

ПАО Сбербанк просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с Трофимовой Е.С. в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору в размере 405567,15 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 7255,67 рублей, а всего взыскать 412822,82 рублей.

Истец ПАО Сбербанк, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направили, заявлений и ходатайств не представлено, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Трофимова Е.С. в судебное заседание не явилась. Почтовым уведомлением подтверждается, что судебная повестка о рассмотрении дела на 16 марта 2023 года получена ею 4 марта 2023 года. Заявления об отложении разбирательства дела от ответчика не поступило. Неявка Трофимовой Е.С. в судебное заседание является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе ответчика от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

На основании ст. 167, ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 20 апреля 2019 года между ПАО Сбербанк и Трофимовой Е.С. заключен кредитный договор .... Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

27 сентября 2011 года Трофимова Е.С. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

17 апреля 2019 года Трофимовой Е.С. был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно Протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 17 апреля 2019 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

20 апреля 2019 года должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно копии лицевого счета за период с 10 апреля 2019 года по 20 апреля 2019 года счет ... 20 апреля 2019 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 670016,75 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, но дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз.2 ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Банк свои обязательства перед Трофимовой Е.С. по выдаче кредита выполнил, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 30 декабря 2022 года.

Трофимова Е.С. в нарушение условий кредитного договора, обязательные платежи в погашение кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен 20 января 2022 года. Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 30 декабря 2022 года задолженность по кредитному договору ... от 20 апреля 2019 года составила 405 567,15, из которых: 5 359 197,32 рублей - просроченный основной долг; 46 369,83 рублей- просроченные проценты.

Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. Трофимовой Е.С. доказательств в опровержение расчета не представлено.

В целях досудебного урегулирования спора 21 июля 2022 года в адрес заемщика банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, однако добровольно задолженность по кредитному договору погашена не была.

15 сентября 2022 года мировым судьёй судебного участка в административно-территориальных границах всего Илекского района Оренбургской области на основании заявления ПАО Сбербанк был вынесен судебный приказ № 02-2281/24/2022 о взыскании с Трофимовой Е.С. задолженности по кредитному договору ... от 20 апреля 2019 года, который 3 ноября 2022 года был отменён в связи с поступившими от должника возражениями.

Учитывая, что Трофимовой Е.С. нарушены обязательства по кредитному договору ... от 20 апреля 2019 года, суд приходит к выводу о взыскании с неё в пользу ПАО Сбербанк задолженности в общем размере 405567,15 рублей.

Требование банка о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что Трофимова Е.С. допустила существенное нарушение условий кредитного договора, так как, начиная с февраля 2022 года, платежи в погашение кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту внесен 20 января 2020 года в сумме недостаточной для погашения задолженности по кредиту. Данная просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных кредитным договором, является длительной и влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договора, поэтому кредитный договор ... от 20 апреля 2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Трофимовой Е.С. следует расторгнуть.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 7255,67 рублей, что подтверждается платежными поручениями. Поскольку суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк в полном объеме, то с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7255,67.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-234 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Трофимовой Елене Сергеевне удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 20 апреля 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк и Трофимовой Еленой Сергеевной.

Взыскать с Трофимовой Елены Сергеевны, 7 ... ... в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ... от 20 апреля 2019 года за период с 22 февраля 2022 года по 30 декабря 2022 года в размере 405567 рублей 15 копеек, из которых: 5 359197 рублей 32 копейки - просроченный основной долг; 46369 рублей 83 копейки- просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7255 рублей 67 копеек, а всего взыскать 412822 (четыреста двенадцать тысяч восемьсот двадцать два) рубля 82 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

В апелляционном порядке заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Т. Турмухамбетов

Мотивированное решение изготовлено 23 марта 2023 года.

Судья М.Т. Турмухамбетов