Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1359/2023 ~ М-49/2023 от 09.01.2023

38RS0№-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 августа 2023 года                                    Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе председательствующего судьи Рябченко Е.А., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований с учетом изменений истцом указано, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №-ПБ/21 на сумму 886 398,97 руб., сроком до Дата. В этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования. Дата истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия возвращена в полном объёме. Согласно п. 4.1. кредитного договора - за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13.5 % годовых. Согласно п. 4.1.1. из расчета 6.5 процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от Дата №. В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п.4.1.1 индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Поскольку действие договора страхования поставлено в зависимость от величины процентной ставки по кредитному договору, истцом предприняты все меры, предусмотренные законом и договором, для сохранения процентной ставки по кредитному договору в первоначальном размере. Между истцом и СПАО «ИНГОССТРАХ» Дата заключен договор страхования, получен Дата полис № LIL173699408, Дата - полис № LIL227835236. Истец уведомила ответчика о смене страховой компании. Однако, в последствии узнала о том, что ставка по кредитному договору увеличилась до 13,5 %. Считает, что данное повышение неправомерно. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором. Считает, что ею были выполнены все условия, предусмотренные законом и договором. Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием установить процентную ставку в размере 6,5 %. Данная претензия оставлена без удовлетворения. В силу того, что права истца как потребителя были нарушены, истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда, размер которой оценивает в сумме 5000 руб. Также истец имеет право на взыскание в ее пользу штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в дополнение к исковому заявлению указывает, что факт предоставления заёмщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом. Между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором. Условиями кредитного договора не предусмотрена замена договора страхования, при том, что в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком. Поскольку по условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом не будет увеличена в единственном случае, если заемщик заключит конкретный договор страхования, что не соответствует приведенным выше требованиям Закона о потребительском кредите, а самостоятельное заключение заемщиком договоров страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим ответчику увеличить процентную ставку по кредиту, то пункт 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита подлежит признанию недействительным именно в части указания на реквизиты конкретного договора страхования и в части отсутствия обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом при предоставлении заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования. Поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время, а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период. Заключение истцом самостоятельного договора страхования на срок отличный от срока действия кредитного договора не является основанием для прекращения действия дисконта. Более того, по истечению года, истец продлила срок действия договора страхования, чем обеспечила непрерывность страхового покрытия. СПАО «Ингосстрах» входит в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц. Истец просит суд обратить внимание, что в соответствии с п. 4 кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 13,5 процентов годовых, из расчета 6,5 процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис оферта от Дата №. В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны выше, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. Исходя из изложенного, уже в момент заключения кредитного договора истец была лишена возможности выбрать иную страховую компанию для осуществления личного страхования.

На основании изложенного с учетом изменения исковых требований истец просит суд признать недействительным пункт 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №-Г16/21 от Дата, заключенного между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) в части указания на реквизиты конкретного договора страхования: «полис-оферта от Дата 56411616252, реквизиты которого указаны в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий; в части отсутствия обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом при предоставлении заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования: «Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом»; обязать ответчика установить процентную ставку в размере 6,5 % по кредитному договору №-П16/21 от Дата, заключенному между ФИО1 и «Газпромбанк» (акционерное общество), произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В возражениях на иск с учетом дополнений представитель ответчика просит суд отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование своей позиции указывает, что истец добровольно, на основании собственноручного подписанного заявления-анкеты на получение кредита заключил кредитный договор с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней. Истец была уведомлена о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным, и договор может быть заключен с любой страховой компанией, соответствующей требованиям Банка. Договоры страхования, заключенные истцом с СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям, установленным Банком к страховым компаниям. Фактически истцом заявлено требование об изменении условий кредитного договора в одностороннем порядке. Банком направлялись ответы на обращения истца в соответствии с условиями п. 16 Кредитного договора электронная почта tanja.lawrinenko@yandex.ru. Дата в адрес истца почтовым отправлением направлен ответ Банка

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, ранее в судебном заседании исковые требования с учетом изменений поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ранее в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд рассмотрел дело в отсутствие извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности и каждое в отдельности, суд пришел к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что Дата истец обратился в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением-анкетой, в которой просила предоставить кредит и выразила согласие на заключение договора страхования, просила включить страховую премию в сумму кредита, что подтверждено подписями истца.

Дата между истцом и ответчиком «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключен Договор потребительского кредита от №-ПБ/21. Договор заключен на основании заявления истца на получение кредита, подтверждения заявки на получение кредита, сведений и условий Банка ГПБ (АО), подтверждения условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении, подписанного простой электронной цифровой подписью и акцепта Банком оферты истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет истца в соответствии со статьей 432, 820 п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п.п. 2, 3 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в Банке программ кредитования физических лиц, размещена на сайте Банка www.gazprombank.ru, о чем заемщик извещена при заключении кредитного договора. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 6,5 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис оферта от Дата №.

Факт ознакомления истца с Общими условиями и согласия с ними подтверждается п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В п. 7.4 Общих условий указано, что Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте банка в сети интернет и указан адрес, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

Истцу предоставлен кредит в размере 886 398, 97 руб., в том числе, 207 860, 56 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования № от Дата, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок страхования - на период действия кредитного договора.

Дата ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о прекращении договора страхования и направила полис страхования СПАО «Ингосстрах» от Дата, что не оспорено ответчиком.

В адрес истца по номеру электронной почты, указанному в кредитном договоре (п. 16), Банком направлен ответ от 18.20.2021.

На основании заявления от Дата Банк установил процентную ставку по кредитному договору в размере 13,5 % годовых.

Дата ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о прекращении договора страхования и направила полис страхования СПАО «Ингосстрах» от Дата. Факт направления полиса не оспорен ответчиком.

Ответ об отказе в удовлетворении обращения отправлен ФИО1 по электронной почте.

Дата истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием предоставить информацию об основании изменения размера платежа по кредитному договору, установлении процентной ставки в размере 6,5%, произведении перерасчета суммы процентов.

В ответе на обращение от Дата № Банком указано, что по результатам проверки нарушений не установлено, оснований для уменьшения процентной ставки за пользование кредитом не установлено.

Действия Банка по установлению процентной ставки в размере 13,5 % годовых соответствуют условиям п. 4 кредитного договора, согласно которым за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,5% годовых, а в случае добровольного оформления договора индивидуального личного страхования - в размере 6,5% годовых; в случае же расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

При этом в соответствии с пунктом 7.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов АО «Газпромбанк», если обеспечения в виде страхования риска утрачено, то у банка появляется право принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с частями первой и второй статьи 29 Федерального закона от Дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания частей 3, 7, 9 и 10 статьи 5, частей 1, 6 статьи 7 Федерального закона от Дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) следует, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При этом ни законом, ни кредитным договором запрет заемщику на смену страховой компании в период действия кредитного договора не установлен. В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что при смене страховой компании процентная ставка по договору осталась бы прежней при покрытии всех рисков договором страхования, заключенным с иной страховой компанией.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, подписав договор, истец согласился с его условиями, в том числе с определенными Банком критериями страховщика. Обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не является условием получения кредита, так как истец имела возможность заключить договор без страхования на иных условиях, с иной процентной ставкой.

Из кредитного договора усматривается, что заемщик при подписании кредитного договора выразила согласие со всеми положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, подтвердила, что на дату подписания индивидуальных условий ею получены и разъяснены содержания всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных), в том числе об условиях изменения процентной ставки по кредитному договору, перечне страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, сведения о которых размещены на официальном сайте банка, информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

Согласно условиям кредитного соглашения (пункт 4.1.) заемщику предоставлен кредит за плату в размере 13,5 процентов годовых, а в случае оформления индивидуального личного страхования в размере 6,5% годовых. Из положений п. 4.1 индивидуальных условий договора следует, что в случае расторжения договора страхования, кредитор оставил за собой право увеличить процентную ставку по кредиту, при этом указано, что факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Проанализировав условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд пришел к выводу, что пункт 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №-Г16/21 от Дата, заключенного между ФИО1 и «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) в части указания на реквизиты конкретного договора страхования: «полис-оферта от Дата 56411616252 иотсутствия обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом при предоставлении заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования не противоречит положениям действующего законодательства, предполагающего получение кредита без страхования на сопоставимых условиях, а также замену страховой компании, что прямо отражено в бланке заявления-анкете на получение кредита, где заемщик был проинформирован о возможности заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с отражением стоимости услуг страхования в размере 234 500,03 руб., на что она согласилась, а также о возможности предоставить до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО).

Ссылка в пункте 4.1.1 договора на реквизиты конкретного договора страхования - «полис-оферта от Дата 56411616252» - не нарушает права истца как потребителя, поскольку по положениям п. 4.1.1 не препятствует расторжению данного договора страхования и заключению истцом договора страхования с иной страховой организацией.

Таким образом, заключение кредитного договора на указанных условиях являлось свободным и добровольным волеизъявлением заемщика в своей воле и в своем интересе, а получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования, оснований для признания недействительным п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №-Г16/21 от Дата, в указанной в исковых требованиях части не имеется.

Рассматривая требования истца о возложении на ответчика обязанности установить процентную ставку в размере 6,5 % по кредитному договору №-П16/21 от Дата, заключенному между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество), произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, суд исходил из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Дата между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, выдан полис страхования № от Дата. По условиям договора страхования выгодоприобретателем является: по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая» - наследники застрахованного лица в соответствии с законодательством РФ, по страховым случаям «Инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая» - застрахованное лицо; срок действия договора страхования - с Дата по Дата страховая сумма 886 398, 97 руб.

В связи с заключение договора страхования на указанных условиях истцу установлена пониженная процентная ставка по кредитному договору №-П16/21 от Дата.

Дата истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, страховая премия возвращена истцу в полном объёме.

С целью обеспечения по кредитному договору №-П16/21 от Дата и установления пониженной процентной ставки истцом Банку предоставлены договоры страхования СПАО «Ингосстрах» - Полис № LIL173699408 со сроком действия с Дата по Дата включительно и Полис № LIL227835326 со сроком действия с Дата по Дата включительно. Получение указанных Полисов ответчиком не оспорено. Между тем, Банк пониженную процентную ставку по кредитному договору №-П16/21 от Дата не установил.

В судебном заседании представитель ответчика указал, что Банк не имел возможности установить пониженную ставку по кредиту в связи с тем, что заключенные истцом с СПАО «Ингосстрах» договоры страхования не соответствуют требованиям, установленным Банком ГПБ (АО) к страховым компаниям, договоры предусматривают разные страховые риски.

Проверяя законность действий Банка, суд исследовал условия договоров страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и СПАО «Ингосстрах» и установил, что в перечне требований Банка к страхованию жизни и здоровья в рамках потребительского кредитования указано, что договор страхования должен предусматривать выплату полной страховой суммы в следующих случаях: смерть застрахованного лица, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности. Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от Дата содержит соответствующие условия. Полисные условия Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» соответствуют требованиям Банка.

Правила Ингосстрах содержат исключения: в понятие «Травма» не включены травма, полученная в результате электромагнитного и ионизирующего излучения или химического-внешнего воздействия (стр. 5).

Полисные условия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не содержат исключений по причине возникновения травмы: в результате профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках.

Полисные условия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не содержат исключений на случай наступления страховых событий при занятии застрахованным любительскими занятиями на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов. Полисные условия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не содержат исключений на случай наступления страховых событий при занятии застрахованным обычными видами спорта.

Полисные условия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не содержат исключений при временной утрате трудоспособности или госпитализация в связи с заболеванием, диагностированным у Застрахованного на дату заключения Договора или симптомы которого имелись у Застрахованного на дату заключения Договора, временной утрате трудоспособности в связи с необходимостью ухода за ребенком или членом семьи, временная утрата трудоспособности вследствие беременности, пищевой токсификации. Прямое или косвенное влияние психического заболевания, если страховой случай произошел с психически больным застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая - не содержат таких исключений полисные условия ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно договорам СПАО «Ингосстрах» ФИО1 застрахована на случай наступления страхового события смерть, которое определено в п.п. «Б» п. 4.3. Правил СПАО «Ингосстрах», которой являются смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в» »-«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечнососудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью. Полисные условия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» определяют смерть, как любое физиологическое прекращение функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность вне зависимости от причин ее наступления.

Указанные риски включены в перечень Банка и подлежат страхованию при установлении пониженной процентной ставки.

Кроме того, в соответствии с Перечнем требований к страхованию жизни и здоровья в рамках потребительского кредитования установлено требование к страховой сумме, а именно размер страховой суммы по договору страхования должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. Правилами Ингосстрах (п. 7.10.1) установлено, что если несчастный случай или болезнь Застрахованного обусловили наступление последовательности событий, указанных в подп. «а», «б», «д», «е», «ж», «и»-«н», «р», «с» п. 4.3 Правил, признанных страховыми случаями, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю уменьшается на сумму страховой выплаты, ранее произведенной Страховщиком в связи с данным несчастным случаем или данной болезнью. Пунктом 7.12. также установлено, что если дорожно-транспортное происшествие обусловило наступление последовательности событий, указанных в подп. «в» и «з» п. 4.3 Правил, признанных страховыми случаями, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю уменьшается на сумму страховой выплаты, ранее произведенной Страховщиком в связи с данным дорожно-транспортным происшествием.

Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от Дата содержит условие, в соответствии с которым страховая сумма в размере 886 398, 97 руб. не уменьшается в течение срока действия Договора страхования.

Полисы СПАО «Ингосстрах» заключены на срок 1 год каждый, тогда как установленный период страхования в соответствии с требованиями Банка должен покрывать весь период кредитования. Истцом не соблюден период страхования, установленный в ранее заключенном договоре страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», кроме того, полис оформлен после заключения кредитного договора.

Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» содержат ряд исключений, который не допускается Перечнем требований к страхованию жизни и здоровья в рамках потребительского кредитования Банка, полисы страхования № LIL173699408 и Полис № LIL227835326 с СПАО «Ингосстрах» не соответствуют требованиям, установленным истцом и ответчиком в кредитном договоре не подтверждают исполнение со стороны заемщика условий пункта 4 кредитного договора, не являются основанием для применения пониженной процентной ставки по кредиту.

Проанализировав условия страхования, предъявляемые Банком для установления процентной ставки и условия страхования СПАО «Ингосстрах», суд пришел к выводу, что полисы страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствуют по своим критериям условиям страхования кредитного договора, то есть не отвечают параметрам минимизации финансовых рисков установленным пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. При установленных обстоятельствах на ответчика не подлежат возложению обязанности по установлению процентной ставки в размере 6,5 % по кредитному договору №-П16/21 от Дата, произведению перерасчета суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта по процентной ставке.

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При рассмотрении данного дела суд установил, что при оформлении кредитной заявки на предоставление кредита истцом поставлена отметка о согласии заключения договора страхования, а также о том, что истец уведомлена о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования, истец проинформирована о том, что страхование является добровольным, и договор может быть заключен с любой страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, и пришел к выводу, что действия ответчика по изменению процентной ставки по кредитному договору истца произведены на основании согласованных сторонами условий кредитного договора, условия договора не противоречат положениям действующего законодательства, нарушений прав истца со стороны ответчика в связи с изменением процентной ставки не установлено.

Поскольку суд не установил нарушений прав истца со стороны ответчика, учитывая основания исковых требований, указанные истцом, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным пункта 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №-Г16/21 от Дата, заключенного между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) в части указания на реквизиты конкретного договора страхования: «полис-оферта от Дата 56411616252», реквизиты которого указаны в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий; в части отсутствия обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом при предоставлении заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования: «Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом»; возложении обязанности установить по кредитному договору №-П16/21 от Дата, заключенному между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество), процентную ставку в размере 6,5 % произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения – Дата.

Судья                                 Е.А. Рябченко

Мотивированный текст решения суда изготовлен Дата.