Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4479/2022 ~ М-3615/2022 от 23.06.2022

Дело № 2-4479/2022

УИД: 22RS0068-01-2022-004619-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего А.А. Топорова,

при секретаре А.С. Хитриной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Кочеткову Алексею Михайловичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кочеткову А.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

В обоснование требований указано, что 15.07.2021 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 532 568,69 руб. на срок 60 месяцев под 15,6% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Так, 15.07.2021 должником в 12:30 час. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.07.2021 в 12:31 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, cpoки кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.07.2021 в 12:46 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.07.2021 в 12:47 час. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 532 568,69 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на 11.02.2022 задолженность по кредитному договору составляет 584 452,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 532 568,69 руб., просроченные проценты – 47 511,68 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 022,54 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 349,55 руб.

Направленное заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного, Банк просит расторгнуть кредитный договор № от 15.07.2021 и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 044,52 руб.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом, от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Участвуя в судебном заседании 23.08.2022 ответчик и его представитель Биденко Е.В. возражали против удовлетворения исковых требований. Кочетков пояснил, что кредитный договор с банком заключил под влиянием мошенников. В настоящее время по его заявлению возбуждено уголовное дело.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Правоотношения сторон регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии с п.2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Центральным банком Российской Федерации удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 1.24 Положения предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В судебном заседании установлено, что 03.11.2015 на основании заявления Кочеткова А.М. на его имя был открыт счет и выпущена карта VISA №

В заявлении Кочетков А.М. указал, что он ознакомлен с условиями использования карт, памяткой держателя карт и тарифами, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Кочетков А.М. зарегистрирован в системе «Сбербанк онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка).

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по счетам своих карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Из материалов дела следует, что 15.07.2021 Кочетков А.М. осуществил вход в систему «Сбербанк онлайн» и оформил заявку на получение потребительского кредита. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены истцом посредством вводы СМС-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк онлайн».

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, ответчик просил предоставить потребительский кредит на сумму 532 568,69 руб. под 15,60% годовых на срок 60 месяцев.

Банк акцептовал оферту, кредит предоставлен заемщику.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлено, что количество ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору составляет 60, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 12 838,12 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежной датой является 15 число месяца. Исполнение обязательств производится заемщиком путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 15.07.2021. Данный факт ответчиком не оспаривался.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии Общими условиями кредитования.

Данное условие договора соответствует положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

11.01.2022 банком сформировано требование об оплате заемщиком задолженности, в срок до 10.02.2022.

До настоящего времени требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца, произведенному по состоянию на 11.02.2022 задолженность по кредитному договору составляет 584 452,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 532 568,69 руб., просроченные проценты – 47 511,68 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 022,54 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 349,55 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным. Расчет задолженности соответствует положениям договора, ст. 809 ГК РФ.

Ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен, доказательств отсутствия задолженности или ее меньшего размера, не представлено.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 15.07.2021 по состоянию на 11.02.2022 в размере 584 452,46 руб., в том числе просроченный основной долг 532 568,69 руб., просроченные проценты 47 511,68 руб., неустойка за просроченный основной долг 2 022,54 руб., неустойка за просроченные проценты 2 349,55 руб.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика Банком было направлено требование (претензия) от 11.01.2022 о досрочном возврате кредита, уплате задолженности, расторжении договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что установленный досудебный порядок предъявления требования о расторжении договора соблюден.

Поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени является существенным нарушением условий договора, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.

Довод ответчика о заключении кредитного договора под влиянием мошеннических действий, суд отклоняет, поскольку в материалы дела не представлено доказательств, что в отношении истца совершено преступление.

В случае установления лиц, совершивших преступление, права Кочеткова А.М. могут быть восстановлены посредством предъявления соответствующих требований к виновным лицам.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины 15 044,52 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 15.07.2021, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ....) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░ ....) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15.07.2021 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 11.02.2022 ░ ░░░░░░░ 584 452 ░░░. 46 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 532568,69 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 47511,68 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 2022,54 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 2349,55 ░░░.), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 15 044 ░░░. 52 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░