Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2282/2023 от 04.04.2023

УИД 61RS0001-01-2022-006897-42

Дело № 2-2282/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 года гор. Ростова-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.,

при секретаре Карапетян Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуБроканс Виталия Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо: АО «Альфа-Банк» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договорам страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Броканс В.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договорам страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что заключил договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования в виде Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №. Срок страхования с 15.03.2021, страховая сумма 475 221,91 руб., страховая премия 53 855,95 руб.

Данный договор был заключён в рамках в связи со страхованием рисков в рамках индивидуальных условий № № от 15.03.2021 договора потребительского Кредита, заключённого между Броканс В.В. и АО «Альфа-Банк» на сумму 532 000 руб. сроком до ....

20.06.2022 истец первый раз обратился к ответчику с претензией, содержащей требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 53 855,95 руб. Второе обращение с аналогичным требованием быть направлено ....

08.09.2022 от страховщика получен ответ об отказе в удовлетворении требований Броканс В.В.

Решением Финансового уполномоченного Д.В. Новак от ... № У-22- 122288/5010-003 Броканс В.В. было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Отказ мотивирован пропуском 14 дневного срока на возврат.

Истец полагает, что отказ страховой компании и отказ финансового уполномоченного, являются незаконными ввиду того, что договор страхования был навязан при заключении кредитного договора.

На основании изложенных обстоятельств истец просил расторгнуть заключённый между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Броканс В.В. договор страхования в виде Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № №. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в пользу Броканс В.В. страховую премию 53 855,95 руб., неустойку 53 855,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1 970 руб., штраф, компенсацию морального вреда 100 000 руб.

В ходе рассмотрения дела, истец первоначально заявленные исковые требования уточнил в порядке ст. 39 ГПК РФ и просит расторгнуть заключенный между ООО «Альфастрахование-жизнь» и Броканс В.В. договор страхования в виде Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита о потери работы» № № от .... Взыскать с ООО «Альфастрахование-жизнь» страховую премию в размере 53 855,95 рублей, неустойку (пеню) за нарушения установленных сроков по выплате страховой премии, в десятидневный срок в размере 53 855,95 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 564,09 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Заочным решением Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 02.02.2023г. исковые требования Броканс В.В. удовлетворены.

Определением от Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 10.03.2023г. заочное решение Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 02.02.2023г. отменено.

Истец Броканс В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание явился представитель истца Яновенко И.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

В отношении ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа-Страхование» извещённого о времени и месте слушания дела, не направившего уполномоченного представителя в судебное заседание, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 15.03.2021г. Броканс В.В. был заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №. По условиям договора он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 36 месяцев.

Броканс В.В. была уплачена страховая премия в размере 53 855,95 рублей.

Таким образом, в один день, при заключении одного кредитного договора с потребителем был заключен договор страхования, в котором размер страховой составляет 53 855,95 руб.

20.06.2022г. Броканс В.В. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в чем ему было отказано.

09.08.2022г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием вернуть страховую премию. Требования претензии оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-122288/5010-003 от 28.10.2022г. в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги Броканса В.В. о взыскании с ООО «Альфа - Страхование Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, было отказано.

Исследовав и оценив, представленные в материалы дела доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из анализа приведенных норм права следует, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не относится к основаниям для досрочного прекращения договора страхования и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в случае отказа от договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что при заключении договора страхования жизни и здоровья № № от 15.03.2021г. Броканс В.В. был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, экземпляр полиса истец получил на руки.

Пунктами 8.3, 8.4 правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия за период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подач письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или и безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как усматривается из материалов дела, в предусмотренный договором страхования 14-дневный срок истец от договора страхования не отказался.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, договором страхования № L54№ от 15.03.2021 г. не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя позднее 14 дней с даты заключения договора.

Кроме того, суд также принимает во внимание, что в данной ситуации договор страхования между истцом (страхователем) и ответчиком (страховщиком) был заключен в качестве самостоятельного договора, не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, в связи с чем, прекращение действия договора страхования не может быть поставлено в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита, как и отказ от договора страхования позднее 14 дней с даты заключения договора, не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. Такое условие также не предусмотрено договором страхования, что не противоречит действующему законодательству.

При таких обстоятельствах, заявленные Броканс В.В. исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Броканс Виталия Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо: АО «Альфа-Банк» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договорам страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 июля 2023 года.