Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-171/2019 от 29.11.2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 декабря 2019 года г. Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Ю.

при секретаре Журавлевой Л.В.,

с участием ответчика Новиковой Т.А.,

в отсутствие истца- представителя ООО Микрокредитная организация «Микроденьги», просившего о рассмотрение дела в их отсутствие,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО Микрокредитная организация «Микроденьги» на решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Губкина Белгородской области от 13 сентября 2019 года,

по исковому заявлению ООО Микрокредитная организация «Микроденьги» к Новиковой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

Установил:

29.10.2016 года между обществом с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Микроденьги» (далее истец) и Фоминой (Новиковой) Т.А. (далее ответчик) был заключен договор займа № * о предоставлении заемщику денежных средств в сумме 15 000 рублей на срок 18 календарных дней до 16.11.2016 включительно. Истец предоставил заемщику денежные средства в указанном размере, а заемщик взял на себя обязательства возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в размере 2 % в день в сумме 5400 рублей.

17.11.2016                      года ответчиком был внесен частичный платеж, на сумму 6000 рублей (л.д.*), а также подписано соглашение о пролонгации № * от 17.11.2016 года, в соответствии с которым устанавливался новый срок возврата займа в размере 14700 рублей до 05.12.2016 года с процентами в размере 2 % от суммы займа за один день пользования займом, что составляет 5292 рубля.

По истечении установленного срока возврата суммы долга и процентов, а именно 07.12.2016 года ответчиком внесен платеж на сумму 5900 рублей, и в этот же день также подписано соглашение о пролонгации № * от 07.12.2016 года, в соответствии с которым устанавливался новый срок возврата займа в размере 14680 рублей до 25.12.2016 года с процентами в размере 2 % от суммы займа за один день пользования займом, что составляет 5284,8 рублей.

В период с 31.01.2017 года по 16.01.2018 года в нарушение установленного срока возврата суммы основного долга и процентов в размере (14680 +5284,8) рублей, ответчиком внесены платежи в общей сумме 10 250 рублей.

Дело инициировано иском ООО Микрокредитная организация «Микроденьги», которое, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору займа, просило взыскать с ответчиказадолженностьпо договору микрозайма в сумме 24394,8 руб., состоящую из суммы основного долга – 14680 руб., процентов за пользование займом за период с 26.12.2016 по 13.02.2017 – 9714,8 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 931,84 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 г. Губкина Белгородской области от 13 сентября 2019 г., исковые требования ООО Микрокредитная организация «Микроденьги» к Новиковой Т.А. о взыскании задолженности по договору микрозайма, удовлетворены в части. С Новиковой Т. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Микроденьги» взыскана задолженность по договору микрозайма № * от 29.10.2016 года за период с 29.10.2016 года по 13.02.2017 года в размере 9062 рубля 43 копейки и расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 400 рублей 00 копеек.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении иска в полном объеме, не соглашаясь с применением судом в расчете задолженности процентов за пользование займом средневзвешанной процентной ставки по потребительским кредитам, рассчитанной Банком России на момент заключения договора займа.

В суде апелляционной инстанции представитель истца не присутствовал, представив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.*).

Ответчик- Новикова Т.А. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, при этом просила учесть, что в рамках исполнения судебного приказа в счет погашения долга из ее заработной платы 06.05.2019 года было удержано 8401,31 рублей.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 29.10.2016 между ООО Микрокредитная организация «Микроденьги» и Фоминой (в настоящее время Новиковой) Т.А. заключен договор микрозайма№ * в соответствии с которым заемщику переданы денежные средства в сумме 15 000 руб. на срок 18 календарных дней до 16.11.2016 включительно.

В соответствии с п.п 4,6 договорамикрозайма, за пользование займом заемщик уплачивает проценты за пользование из расчета от 730% годовых (2% в день), проценты за пользование займом составляют 5400 руб., общая сумма выплат заемщика в течение срока договора составляет 20400руб. В случае нарушения установленных сроков возврата суммы займа и /или процентов за пользование займом, если с ним не было подписано соглашение о пролонгации, кредитор начисляет проценты, размер которых определен настоящим пунктом, за каждый день просрочки на остаток суммы задолженности. Указанные проценты сверх срока займа начисляются до момента полного погашения задолженности.

Факт передачи денежных средств ответчику по договору микрозайма подтверждается расходным кассовым ордером от 29.10.2016 (л.д.*).

В счет погашениязадолженностипо договору займа ответчик 17.11.2016 оплатила 6000 руб., отнесенных истцом в счет погашения процентов и части суммы займа в размере 300 рублей (л.д.*).

В этот же день подписано соглашение о пролонгации № * от 17.11.2016 года, в соответствии с которым сумма займа составила 14700 рублей и установлен новый срок возврата займа до 05.12.2016 года с выплатой процентов за пользование займом в размере 2 % в день от суммы займа, что составило 5292 рубля.

По вышеуказанному соглашению о пролонгации в счет погашения долга ответчиком с нарушением срока возврата 07.12. 2016 года оплачено 5880 рублей, которые отнесены истцом на погашение процентов с учетом просрочки и суммы займа в размере 20 рублей.

Так же 07.12.2016 вновь подписано соглашение о пролонгации № *, в соответствии с которым сумма займа составила 14680 рублей и установлен новый срок возврата займа до 25.12.2016 года с выплатой процентов за пользование займом в размере 2 % в день от суммы займа, что составило 5284,8 рублей.

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суд первой инстанции, сославшись на положения ст.ст. 309-311, 810-810 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчиказадолженностипо договору займа и применил при расчете процентов за период с 26.12.2016 по 13.02.2017 средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом задолженности суда первой инстанции, исходя из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 ч.1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договормикрозайма- договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договорамикрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договорумикрозаймаимеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользованиемикрозаймоми ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользованиямикрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 г. N 230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Приведенные положения п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ N 151-ФЗ применяются к договорам займа, заключенным после 1 января 2017 года.

Окончательная сумма долга, размер процентов и срок возврата долга с процентами определены в соглашении о пролонгации от 07.12.2016 в соответствии с которым сумма займа составила 14680 рублей и установлен новый срок возврата займа до 25.12.2016 года с выплатой процентов за пользование займом в размере 2 % в день от суммы займа, что составило 5284,8 рублей.

В установленный срок сумма займа и проценты за пользование займом не погашены.

Федеральным законом 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченнойзадолженностии о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» введена статья 12.1, частью 1 которой установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период с 26.12.2016 по 13.02.2017 подлежал исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года.     Поэтому проценты за пользование займом за период с 26.12.2016 по 13.02.2017 подлежат взысканию, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (18,68% годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней, по состоянию на декабрь 2016 в размере 374,64 руб. (14 680 руб. x 18,68% / 365 x 50 дн.).

Данные положения согласуются с разъяснениями, данными Верховным судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года (номер 9) со ссылкой на определением Верховного суда РФ от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4.

Взыскание процентов в размере 730 % годовых за весь период пользования ответчиком денежными средствами противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, а согласно материалам дела между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

В связи с чем, доводы изложенные в жалобе, что на момент заключения договора займа размер взыскиваемых процентов по договорам микрозайма устанавливал ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и суд первой инстанции необоснованно применил средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года, несостоятельны, поскольку основаны на ином толковании норм материального права.

Согласно представленного истцом расчета, за период с 31.01.2017 по 16.01.2018 в счет погашения долга ответчиком оплачено 10250 рублей. Таким образом, с учетом оплаченных ответчиком процентов и части долга в размере 10250 рублей, за период с 31.01.2017 по 16.01.2018 (л.д.11), остаток суммы долга составит 10089,44 рублей ((14680+5284,80+374,64)-10250).

Так же судом первой инстанции установлено, что в рамках исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка №1 г.Губкина Белгородской области от 19.03.2018 года в счет погашения долга из заработной платы ответчика 06.05.2019 года было удержано 8401,31 рублей.

Согласно определения от 22.04.2019 года указанный судебный приказ отменен.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании заявление о повороте исполнения решения ответчиком в порядке ст.443ГПК РФ в суд не подавалось и не рассматривалось. Денежные средства были перечислены истцу согласно платежному поручению № * от 06.05.2019 (л.д.*) еще до подачи иска в суд 01.07.2019. В связи с чем, указанная сумма так же должна быть учтена в расчете задолженности.

С учетом изложенного остаток долга по договору микрозайма подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит 1688,13 рублей (10089,44 -8401,31). Поэтому в указанной части решение суда подлежит изменению.

Иных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № * ░░ 29.10.2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 26.12.2016 ░░░░ ░░ 13.02.2017 ░░░░, ░░ 1688,13 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.