Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2319/2023 ~ М-1410/2023 от 16.05.2023

УИД: 18RS0001-01-2023-001780-91

Дело №2-2319/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года                            г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДАТАБАНК» к Сентякову Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ДАТАБАНК» обратилось в суд с иском к Сентякову Е.В. о расторжении кредитного договора № Кр/20-0222 от 25.03.2020, взыскании задолженности по состоянию на 12.05.2023 в размере 148541,47 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 118 640,00 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 19037,74 руб., пени по просроченному основному долгу – 7451,22 руб., пени по просроченным процентам – 3412,51 руб.; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 118640,00 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 13.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств в размере 137677,74 руб. с учетом последующего погашения, начиная с 13.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Требования мотивированы тем, что 25.03.2020 АО «ДАТАБАНК» (истец, Банк) и Сентяков Е.В. (ответчик, заемщик) заключили кредитный договора № Кр/20-0222, согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200000 руб. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее 25.03.2025. Согласно платежному поручению № 408 от 25.03.2020 денежные средства были предоставлены ответчику путем перечисления на счет. Согласно п. 4 Индивидуальных условий, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых. Согласно п. 21 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите (займе), а также п. 12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Сентяков Е.В. неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени требования ответчиком не исполнены. Задолженность ответчика на 12.05.2023 по кредитному договору составляет 148541,47 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В просительной части искового заявления изложено ходатайство представителя Граховой Т.В. о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Сентяков Е.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил. Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к правоотношениям по договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечен недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 25.03.2020 между АО «ДАТАБАНК» и ответчиком Сентяковым Е.В. заключен кредитный договор № Кр/20-0222, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 200000,00 руб., срок возврата кредита 25.03.2025.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 17% годовых (банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 13% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее суммы МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше).

Цель использования кредита: оплата товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 11 Индивидуальных условий).

Договор заключен путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписав которые Сентяков Е.В. согласился с общими условиями АО «ДАТАБАНК» договора потребительского кредита, действующим на дату заключения договора (п. 14 кредитного договора).

    В силу п. 6 Индивидуальных условий, количество и размер платежей заемщика на дату подписания настоящих индивидуальных условий указывается в Графике платежей, приведенном в приложении №1 к Индивидуальным условиям. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в период с 21 (двадцать первого) по 25 (двадцать пятое) число календарного месяца, следующего за расчетным.

    В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

    Таким образом, по условиям договора, ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере 200000 руб. перечислены ответчику Сентякову Е.В., что подтверждается платежным поручением №408 от 25.03.2020.

Согласно предоставленной выписке о произведенных платежах, Сентяков Е.В. воспользовался предоставленными ему денежными средствами, последний платеж в счет возврата кредита и уплаты процентов произведен им 24.05.2022.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 п.1 ГК РФ).

Банком заявлена к взысканию сумма задолженности по состоянию на 12.05.2023 в размере 148541,47 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 118640,00 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 19037,74 руб., пени по просроченному основному долгу – 7451,22 руб., пени по просроченным процентам – 3412,51руб.

Представленный Банком расчет проверен судом, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения пени не производилось. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Анализируя размер неустойки, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей с 01.04.2022 сроком на шесть месяцев (п.п.1,3 указанного Постановления).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие.

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В связи с изложенным, проценты ответчиком подлежат уплате истцу по день фактического исполнения обязательства, если за период действия моратория задолженность ответчиком истцу не будет уплачена, исключая период действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022 включительно.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 10863,73 (по основному долгу 7451,22 руб. и по процентам 3412,51 руб.) руб. за период с 26.06.2020 по 12.05.2023 из ставки 0,1%.

С учетом периода моратория:

- неустойка на просроченную ссуду подлежит взысканию с ответчика в размере 6227,43 руб. (7451,22 – 1050,9 (за период 26.04.2022-26.09.2022) – 88,14 (за период 26.03.2022-25.04.2022) – 84,75 (за период 27.09.2022-25.10.2022).

- неустойка на просроченные проценты подлежит взысканию с ответчика в размере 2834,05 руб. (3412,51 – 517,97 (за период 26.04.2022-26.09.2022) – 19,75 (за период 26.03.2022-25.04.2022) – 40,74 (за период 27.09.2022-25.10.2022).

Итого размер неустойки, подлежащий взысканию в ответчика составляет 9061,48 (6227,43 +2834,05) руб.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, при рассмотрении вопроса об уменьшении неустойки суду надлежит установить такой баланс между действительным размером ущерба и начисленной неустойкой, который исключает получение кредитором необоснованной выгоды.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При этом проценты за пользование кредитом начислялись истцом до 12.05.2023, что с учетом положений п.12 Индивидуальных условий кредитования, дает истцу право начисления неустойки с 13.05.2023 в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу пени, соотношение суммы пени и основного долга, размер задолженности, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера штрафных санкций в два раза, до размера, соответствующего 0,05% в день.

Таким образом, размер неустойки по состоянию на 12.05.2023 составит 4530,74 руб. (9061,48 руб./2), с последующим взысканием неустойки по ставке 0,05% в день годовых по день фактического возврата суммы основного долга. Данный вывод соответствует правовой позиции Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ (определение от 31.01.2023 N 81-КГ22-8-К8).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору Кр/20-0222 от 25.03.2020 по состоянию на 12.05.2023 в размере 142208,48 руб., из которых: 118640,00 – сумма задолженности по основному долгу, 19037,74 руб. – сумма задолженности по оплате процентов за пользование кредитом, 4530,74 руб. – неустойка.

Поскольку обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, Банком в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком были нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы займа и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиками кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Истец просит, начиная с 13.05.2023 до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 118640 руб.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе, возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, иных платежей).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В то же время при расторжении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами не могут быть начислены после расторжения договора, даже в случае неуплаты должником суммы основного долга, так как обязательства сторон по договору прекращаются.

Указанное применительно к рассматриваемому делу означает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему, в том числе в части начисления процентов за пользование суммой кредита в размере и на срок, предусмотренные этой сделкой, на будущее время прекращаются.

Следовательно, кредитор вправе требовать уплаты таких договорных процентов лишь до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таком положении дела проценты за пользование заемными средствами подлежат начислению по день вступления в законную силу решения суда.

При этом, в случае полного погашения должником задолженности по основному долгу ранее вышеуказанной даты, проценты также не начисляются, поскольку должник, погасив долг, прекратил пользование заемными средствами.

Также истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств в размере 137677,74 руб.(118 640 руб. (основной долг)+19 037,74 руб. (проценты)), с учетом последующего погашения, начиная с 13.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 333 ГК РФ, суд полагает, что с ответчика подлежат взысканию неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,05% от суммы невыполненных обязательств в размере 137677,74 руб., с учетом последующего погашения, начиная с 13.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4170,83 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АО «ДАТАБАНК» к Сентякову Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № Кр/20-0222 от 25.03.2020, заключенный между АО «ДАТАБАНК» и Сентяковым Е. В..

Взыскать с Сентякова Е. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу АО «ДАТАБАНК» (ИНН 1835047032) задолженность по кредитному договору № Кр/20-0222 от 25.03.2020 по состоянию на 12.05.2023 в размере 142208,48 руб., из которых: 118640,00 – сумма задолженности по основному долгу, 19037,74 руб. – сумма задолженности по оплате процентов за пользование кредитом, 4530,74 руб. – неустойка; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4170,83 руб. Всего взыскать 146379,31 руб.

Взыскивать Сентякова Е. В. в пользу АО «ДАТАБАНК» проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 118640 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 13.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать Сентякова Е. В. в пользу АО «ДАТАБАНК» неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,05% от суммы невыполненных обязательств (в размере 137677,74 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с 13.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    В окончательной форме решение изготовлено 04 октября 2023 года.

    Судья                                           И.В. Савченкова