Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2248/2023 ~ М-1735/2023 от 18.09.2023

Дело № 2-2248/2023

18RS0009-01-2023-002216-08

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2023 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гущину М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к Гущину М.М. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №1957191276 в размере 139037 руб. 26 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9980 руб. 75 коп.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 213719 руб. 58 коп., указав в обоснование следующее.

03 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №1957191276, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 397980 руб. 75 коп. под 15,49 % годовых сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства – автомобиля LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04 июля 2019 года, на 12 сентября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 150 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 04 июля 2019 года, на 12 сентября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 491663 руб. 26 коп.

По состоянию на 12 сентября 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 139 037 руб. 26 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 126 792 руб. 80 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 433 руб. 55 коп., неустойка на остаток основного долга – 8 530 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 435 руб. 88 коп., комиссия за смс-информирование – 745 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство - автомобиль LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска.

При определении начальной продажной цены предмета залога истец считает целесообразным исходить из положений п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, согласно которому, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, и применить дисконт 49,82%, с учетом которого, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 213 719 руб. 58 коп.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6-7), в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гущин М.М. в судебное заседание не явился. По данным Отдела по вопросам миграции МО МВД России «<***>» (л.д.117) Гущин М.М. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <*****> (л.д. 117), по указанному адресу, а также по месту жительства, указанному истцом в исковом заявлении по адресу: <*****> судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения (л.д. 122, 130).

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается Уставом истца (л.д.51-70, 72-73), свидетельством о постановке истца на учет в налоговом органе (л.д.79), а также выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операций (л.д.81).

03 декабря 2018 года Гущин М.М. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в соответствии с которым просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 397980 руб. 75 коп. на срок 72 месяца под 15,49% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций по безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно – на оплату стоимости транспортного средства – автомобиля LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска, стоимостью 425 900 руб., с присвоением в случае акцепта настоящего заявления договору потребительского кредита номера 1957191274, а также заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, в рамках которых открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита.

Кроме того, Гущин М.М. просил рассматривать данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска, приобретаемого им по договору купли-продажи транспортного средства №27294/2018 от 03 декабря 2018 года с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, с залоговой стоимостью 425 900 руб.

Согласно данному заявлению, ответчик согласился, что договоры заключаются путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении, при этом акцептом является открытие банковского счета, предоставление заявителю для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и предоставление банком кредита путем зачисления кредитных денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе Г настоящего заявления – на счет заемщика, открытый у истца.

В данном же заявлении Гущин М.М. выразил свое согласие на подключение ему одновременно с предоставлением потребительского кредита комплекса услуг в соответствии с Тарифным планом, согласно Тарифам банка, указав, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке, что он вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по графику, направив для этого заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода, дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг, согласно тарифам банка, путем списания средств с его банковского счета в дату по графику, согласно договору потребительского кредита.

В тот же день, 03 декабря 2018 года, банк акцептовал вышеуказанное заявление - оферту Гущина М.М., предоставив ответчику для подписания Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 03 декабря 2018 года, с которыми ответчик, подписав их, согласился, открыв на имя заемщика банковский счет №***, предоставив и зачислив сумму кредита – 397980 руб. 75, на счет заемщика, открытый у истца, с последующим перечислением из них 298 100 руб. в качестве оплаты за приобретаемое ответчиком транспортное средство, 24 500 руб., 56540 руб. – в ООО «<***>» за дополнительное оборудование и страхование автомобиля от поломок, 5749 руб. 65 руб. в АО «<***>» по договору страхования транспортного средства от полной гибели и хищения на основании заявления заемщика от 03 декабря 2018 года (л.д. 19). Данные обстоятельства подтверждены подписанными сторонами <дата> Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.13-14), представленной суду выпиской по счету №*** (л.д. 36 обр. ст. - 38).

Изложенное свидетельствует о том, что 03 декабря 2018 года между банком и Гущиным М.М. в надлежащей – письменной, форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в вышеуказанном заявлении ответчика на получение потребительского кредита (далее – Заявление), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №*** от <дата> (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.40-46) (далее – Общие условия) (раздел 1.Вводные положения Общих условий) (далее – кредитный договор).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, последний подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями, и принял на себя обязательство их соблюдать.

Согласно Заявлению, Индивидуальным и Общим условиям, банк предоставил заемщику кредит в сумме 397980 руб. 75 коп. на следующих условиях: срок кредита – 72 месяца, срок возврата кредита – 03 декабря 2024 года; процентная ставка по кредиту - 15,49% годовых (процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 Индивидуальных условий, на срок свыше 30 (тридцати) календарных дней; банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.18 Индивидуальных условий, а именно до 18,49% годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования); в случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 Индивидуальных условий; неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору); количество платежей по кредитному договору – 72; размер ежемесячного платежа в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами – 8521 руб. 23 коп.; срок платежа – по 3 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 03 декабря 2024 года в сумме 8520 руб. 53 коп.; способы погашения - путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика; цель использования потребительского кредита - приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства - автомобиля LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска; обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору - залог транспортного средства – автомобиля LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска (п.1, 2, 3, 4, 6, 8, 10, 12 Индивидуальных условий, п.3.9 Общих условий).

Согласно п. 3.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить полученную у истца денежную сумму – сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктами 3.5 и 3.6 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Стороны договора также предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.6.1 Общих условий кредитования).

Заемщик, кроме того, в связи с его акцептованным предложением по предоставлению ему банком комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО), обязался оплачивать истцу ежемесячно комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в сумме, установленной Тарифами банка - 149 руб.

Как установлено в судебном заседании, истец, зачислив 03 декабря 2018 года на открытый в банке на имя заемщика счет №*** предусмотренную договором сумму кредита – 397980 руб. 75 коп., и перечислив из них 298 100 руб. в качестве оплаты за указанное в кредитном договоре, приобретаемое заемщиком, транспортное средство, 5 749 руб. 65 коп. – по договору страхования транспортного средства от полной гибели, 24 500 руб. – за прочее дополнительное оборудование, 56540 руб. – по договору страхования транспортного средства от поломок, в свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

03 декабря 2018 года Гущин М.М. приобрел указанное выше транспортное средство в ООО «<***>» на основании договора купли-продажи транспортного средства №*** (л.д.23 обр. ст.- 25), по цене 425 900 руб., которая, согласно договору, внесена до выдачи автомобиля.

Согласно карточке учета транспортного средства (л.д.129), транспортное средство LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска, <дата> постановлено на государственный учет, его собственником является Гущин М.М.

В реестре залогов движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества №*** от 04 декабря 2018 года (л.д.48-49), из которого следует, что залогодержателем автомобиля LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска, на основании договора залога от 03 декабря 2018 года №*** является ПАО «Совкомбанк», залогодателем – Гущин М.М.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, начиная с 03 июня 2018 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.34-36) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.36 обр. ст. -38).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 5.2. Общих условий также предусматривает право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 05 июля 2023 года банк направил в адрес Гущина М.М. досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.75).

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку после предоставления банком Гущину М.М. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у Гущина М.М. возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, с 03 июня 2022 года неоднократно допускал просрочку внесения платежей, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 12 сентября 2023 года составила по ссуде – 150 дней, по процентам – 115 дней, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебной претензии срок и до настоящего времени ответчиком добровольно не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 12 сентября 2023 года (л.д.34-36), согласно которому, истец просил взыскать с ответчика основной долг в размере 126 792 руб. 80 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 2 099 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 433 руб. 55 коп., неустойку на остаток основного долга – 8530 руб. 36 коп., неустойку на просроченную ссуду – 435 руб. 88 коп., комиссию за СМС-информирование – 745 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет банка не оспорил, свой расчет и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору в полном или в большем объеме, чем это учтено в расчете истца, не представил.

Проверив представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, сопоставив его с условиями кредитного договора, данными выписки по счету заемщика, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметически верным, в связи с чем, принимает его за основу при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика Гущина М.М. в пользу банка подлежит взысканию основной долг в размере 126 792 руб. 80 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 2 099 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 433 руб. 55 коп..

Таким образом, исковые требования истца в указанной части – о взыскании просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п.6.1 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.34-36), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена ко взысканию неустойка на остаток основного долга и просроченную ссуду за период с 09 ноября 2019 года по 17 ноября 2019 года, с 07 февраля 2023 года по 05 сентября 2023 года в размере 8 966 руб. 24 коп. (8530 руб. 36 коп. – на остаток основного долга, 435 руб. 88 коп. – на просроченную ссуду).

Учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 09 ноября 2019 года по 17 ноября 2019 года, с 07 февраля 2023 года по 05 сентября 2023 года в размере 8 966 руб. 24 коп. (8530 руб. 36 коп. – на остаток основного долга, 435 руб. 88 коп. – на просроченную ссуду).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовал.

Неустойка истцом начислена по ставке 20% годовых, что не противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка - 8 966 руб. 24 коп., соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за дистанционное банковское обслуживание, а именно за услугу смс-информирования в сумме 745 руб.

Порядок взимания указанной комиссий и ее размер предусмотрены условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» (л.д.126-128), Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д.125), действовавшими в период пользования ответчиком предоставленными ему истцом кредитными средствами по вышеуказанному кредитному договору.

Как установлено в суде и указано выше, в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита Гущин М.М. выразил согласие на подключение его одновременно с предоставлением потребительского кредита к системе дистанционного банковского обслуживания и обязался оплачивать истцу ежемесячно комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в сумме, установленной вышеуказанными Тарифами банка - 149 руб. в месяц.

В соответствии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» (л.д.126-128), комплекс услуг представляет собой следующий набор услуг, предоставляемый клиентам банка: услуга Интернет банка, услуга смс-информирования клиента и PUSH – уведомления/сообщения в мобильных мессенджерах; услуга круглосуточной информационной службы по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк». Стоимость указанных услуг, согласно Тарифам банка (л.д.125), составляет 149 руб. в месяц.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1), и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4), а потому банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита и иные дополнительные услуги.

При этом вознаграждением за пользование кредитными средствами (за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита) являются проценты, за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата (комиссия).

В связи с этим при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 вышеприведенного Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (ст. 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку в суде установлено, что кредитный договор между банком и ответчиком заключен, при заключении кредитного договора банк, акцептовав оферту заемщика, обязался оказать заемщику помимо финансовой услуги по предоставлению кредита иные платные услуги, а именно комплекс услуг ДБО, куда входит и услуга смс-информирования заемщика, с условием о взимании ежемесячной комиссии в размере 149 руб., ответчик, будучи свободным в заключении договора, подписав предоставленные ему банком Индивидуальные условия кредитного договора, выразил тем самым собственное волеизъявление относительно предоставления ему комплекса услуг ДБО, суд приходит к выводу, что начисление банком указанной комиссии не противоречит условиям заключенного договора и положениям действующего законодательства.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по комиссии, суд находит его верным, ответчиком доказательств уплаты указанной комиссии в полном или большем объеме, чем это учтено истцом, суду не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что дополнительная услуга банком оказана и заемщиком в полном объеме не оплачена, исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 745 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

ПАО «Совкомбанк» также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, разрешая которые, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства - LADA Granta, цвет серебристый, VIN ХТА219010К0582155, 2018 года выпуска (п.10 Индивидуальных условий).

Пунктом 8.5 Общих условий стороны установили, что право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средством согласно договору купли-продажи транспортного средства.

Как установлено в судебном заседании 03 декабря 2018 года между ООО «<***>» и Гущиным М.М. был заключен договор купли-продажи транспортного средства №27294/2018 (л.д.23-25), в соответствии с которым Гущин М.М. приобрел в собственность автомобиль LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска.

Указанный автомобиль LADA Granta, цвет серебристый, VIN №*** 2018 года выпуска, ответчику был передан и <дата> по заявлению Гущина М.М. поставлен на государственный учет, о чем свидетельствуют сведения ГИБДД МВД по УР (л.д. 129).

Согласно карточке учета транспортного средства, на момент рассмотрения настоящего дела собственником заложенного транспортного средства LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска, является ответчик Гущин М.М.

Из расчета задолженности (л.д.34-36) следует, что заемщиком просрочено ко внесению более 3 платежей на протяжении 12 месяцев, предшествовавших обращению истца с иском в суд, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, предъявленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в установленный банком тридцатидневный срок не выполнено, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

На момент заключения договора залога, его стороны согласовали, что залоговая стоимость вышеуказанного транспортного средства составляет 425 900 руб. (п.3 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита).

При этом, согласно п. 8.14.9 Общих условий, стороны договорились, что начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения кредитного договора до момента реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

Банком в соответствии с указанным, достигнутым сторонами, соглашением произведен расчет начальной цены предмета залога при его реализации – 213 719 руб. 58 коп., данный расчет суд находит верным, в связи с чем, судом определяется первоначальная цена предмета залога при его реализации в 213 719 руб. 58 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 9980 руб. 75 коп. (л.д.11), которая ввиду удовлетворения заявленных требований подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Гущину М.М. (паспорт гражданина РФ №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с Гущина М.М.паспорт гражданина РФ №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №1957191276 от 03 декабря 2018 года по состоянию на 12 сентября 2023 года в размере 139 037 руб. 26 коп., в том числе:

- просроченную ссуду в размере 126792 руб. 80 коп.,

- просроченные проценты в размере 2099 руб. 67 коп.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 433 руб. 55 коп.,

- неустойку на остаток основного долга в размере 8530 руб.36 коп.,

- неустойку на просроченную ссуду в размере 435 руб. 88 коп.,

- комиссию в размере 745 руб.

Для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №1957191276 от 03 декабря 2018 года по состоянию на 12 сентября 2023 года в размере 139 037 руб. 26 коп. обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее на праве собственности Гущину М.М. транспортное средство LADA Granta, цвет серебристый, VIN №***, 2018 года выпуска, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога при его реализации в размере 213 719 руб. 58 коп.

Взыскать с Гущина М.М. (паспорт гражданина РФ №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 9980 руб. 75 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 23 октября 2023 года.