Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-575/2019 ~ М-595/2019 от 22.05.2019

58RS0009-01-2019-000906-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г.Заречный

Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Каштановой И.В.,

при секретаре Гильмановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Заречном Пензенской области гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Сигаеву И.Б. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с названным иском, в котором указало, что 31.01.2014 между АО «Тинькофф Банк», с одной стороны, и Сигаевым И.Б., с другой стороны, был заключен договор кредитной карты №0054634084 с первоначальным лимитом задолженности 110 000 руб. 00 коп.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. В рамках указанного договора на имя ответчика была выпущена кредитная карта. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, АО «Тинькофф Банк» 25.07.2018 на основании пункта 11.1 Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг заключенный с Сигаевым И.Б. договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» с Сигаева И.Б. задолженность по кредитному договору №0054634084 от 31.01.2014 за период с 22.11.2017 по 25.07.2018 в размере 169 342 руб. 69 коп., из которых: просроченный основной долг - 113 310 руб. 03 коп.; просроченные проценты- 47576 руб. 68 коп.; 8455 руб. 98 коп. - штрафные проценты. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении, а также в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, а в случае неявки ответчика выразил согласие на заочное судопроизводство.

Ответчик Сигаев И.Б. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, путем направления почтового извещения по адресу регистрации по месту жительства.

Одновременно, кроме направления в адрес ответчика письменного уведомления о дате и времени слушания дела и извещения его посредством телефона, информация о назначении дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Зареченского городского суда Пензенской области в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25).

Заявлений об отложении рассмотрения дела, со стороны ответчика не поступило, возражений против иска суду не подано. При таких обстоятельствах, считая принятые меры достаточными для надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, с учетом согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, в соответствии со статьями 150 ч.2, 167, 233-235 ГПК РФ, а также учитывая положения ст.165.1 ГК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Сигаева И.Б. в порядке заочного судопроизводства с вынесением по делу заочного решения.

В судебном заседании установлено, что 31.01.2014 между АО «Тинькофф Банк» с одной стороны, и Сигаеым И.Б., с другой стороны, был заключен договор кредитной карты №0054634084 с первоначальным лимитом задолженности 110 000 руб. 00 коп.

Из материалов дела следует, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», Условиях комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условиях кредитования и Тарифном плане ТП 7.27. В рамках указанного договора на имя ответчика была выпущена кредитная карта.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активации кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей

В соответствии с п. 3.12 вышеназванных Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Поскольку ответчик активировал указанную выше кредитную карту, соответственно договор между ним и истцом, в силу ст. 434 ГК РФ следует считать заключенным.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-Анкете или Заявке; в случае если держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению Банка.

В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению Банка.

Материалами дела подтверждается, что денежные средства по кредитной карте ответчик Сигаев И.Б. получил и распоряжался ими длительное время, что подтверждается выпиской по номеру договора №0054634084 и расчетом задолженности по договору кредитной линии №0054634084. Указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не оспаривались и самим ответчиком.

Из заявки от 09.01.2014 о заключении договора кредитной карты по договору №0054634084 по тарифному плану ТП 7.16, следует, что процентная ставка по кредиту составляет 42,9%.

Поскольку ответчик Сигаев И.Б. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки по оплате минимального платежа, АО «Тинькофф Банк» 25.07.2018 расторг заключенный с Сигаевым И.Б. договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 169 342,69 руб. (по состоянию на 25.07.2018).

06.11.2018 по заявлению Банка мировым судьей судебного участка №3 г. Заречного Пензенской области был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с ответчика, однако, в связи с поступлениями возражений Сигаева И.Б. судебный приказ №2-1081/2018 был отменен определением мирового судьи от 22.02.2019.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

В силу пунктов 5.7, 5.8 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Пункт 5.11 Общих условий возлагает на клиента обязанность по ежемесячной оплате минимального платежа в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.12).

Кроме того, в соответствии с п. 7.2.3 Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте, сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии от Клиента информация в счете-выписке считает подтвержденной Клиентом.

Так в правилах применения тарифов по тарифному плану ТП 7.16 указано, что беспроцентный период по операции – период со дня обработки операции до даты минимального платежа по счету-выписке, в котором она отражена. Беспроцентный период по операции действует (за данный период начисление процентов не производится) при выполнении двух условий: сумма задолженности (исходящий баланс) по счету-выписке, в котором она отражена, полностью погашена до даты минимального платежа по этому счету-выписке; в дату формирования счета-выписки, в котором она отражена, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущему счету-выписке.

Таким образом, одним из обязательных условий соблюдения беспроцентного периода является уплата полной суммы задолженности, в том числе минимального платежа, до даты, указанной в счете-выписке.

В Тарифном плане указано, что беспроцентный период действует до 55 дней. Обязательным условием соблюдения беспроцентного периода является оплата полной суммы задолженности до даты, указанной в счете-выписке.

Как следует из материалов дела, условия договора о размере процентов было добровольно согласовано ответчиком. Каких-либо законных оснований для освобождения Сигаева И.Б. от уплаты процентов и штрафных санкций, установленных договором за неисполнение принятых заемщиком обязательств, не установлено.

Из представленной истцом выписки по счету/справке о размере задолженности следует, что сумма задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на с 22.11.2017 по 25.07.2018 в размере 169342 руб. 69 коп., из которых: просроченный основной долг – 113310 руб. 03 коп.; просроченные проценты – 47576 руб. 68 коп.; 8455 руб. 98 коп. – штрафные проценты.

Суд проверив расчет Банка, считает, что он произведен в соответствии с условиями договора о кредитной карте и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых, осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, не находит оснований с ним не согласиться. Представленный Банком расчет содержит информацию обо всех составляющих частях задолженности по договору о кредитной карте (основной долг, проценты по кредиту, штраф), периоде пользования заемными средствами, датах нарушения исполнения обязательств. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возражений со стороны ответчика против размера задолженности по договору кредитной карты в нарушение положений ст.ст. 56-57 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии с п. 3, 4 ст. 1, ст. 333 ГК РФ, с правовой позицией, изложенной в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), правовыми позициями, выраженными в п. 73, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7, оснований для снижения суммы штрафных процентов у суда не имеется. Никакой явной несоразмерности размера штрафных процентов последствиям нарушения обязательства нет. Такой вывод также следует из сопоставления суммы договора, объема задолженности, анализа сроков неисполнения заемщиком своих обязательств.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредитной карты, а доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Сигаева И.Б. задолженности по договору в заявленном истцом размере. О несоразмерности неустойки ответчиком не заявлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. С учетом изложенного, госпошлина подлежит взысканию в размере 4586 руб. 85 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, 233-235 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ((░░░░).░., ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: (░░░░░)) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░. ░░░░░: ░. ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 1-░, 10-1, ░░░ 7710140679, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – 28.11.2002) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №0054634084 ░░ 31.01.2014 ░░ ░░░░░░ ░ 22.11.2017 ░░ 25.07.2018 ░ ░░░░░░░ 169342 ░░░. 69 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 113310 ░░░. 03 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 47576 ░░░. 68 ░░░.; 8455 ░░░. 98 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4586 ░░░. 85 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.06.2019 ░░░░.

░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░░