Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-864/2022 ~ М-567/2022 от 07.06.2022

дело № 2-864/2022

24RS0054-01-2022-000809-29

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2022 года          г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Кожуховской А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Новичкову М.Ф. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с исковым заявлением к Новичкову М.Ф. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 07.12.2018 между ПАО Сбербанк и Новичковым М.Ф. заключен кредитный договор № 93565470, согласно которому Новичкову М.Ф. предоставлен кредит в сумме 31000 рублей на срок 48 месяцев под 18,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Согласно пункта 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства. 11.03.2016 Новичков М.Ф. обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты VISA ELECTRON в рамках банковского обслуживания. В соответствии с пунктом 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком, договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком. В соответствии с п. пунктом 2.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету, 07.12.2018 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 31000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно пункта 6 кредитного договора, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 925 рублей 27 копеек в платежную дату, соответствующей дню фактического предоставления кредита. Согласно пункта 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № 93565470 от 17.12.2018, заемщик Новичков М.Ф. исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил ежемесячные платежи. По состоянию на 12.05.2022 задолженность по кредитному договору № 93565470 от 17.12.2018 период с 09.07.2019 по 12.05.2022 составляет 48474 рубля 18 копеек, в том числе: пороченный основной долг - 28264 рубля 39 копеек, просроченные проценты - 15631 рубль 22 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 2684 рубля 56 копеек, неустойка за просроченные проценты - 1894 рубля 01 копейка. 08.04.2022 Банк направил заемщику Новичкову М.Ф. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не исполнено. Обосновывая свои требования статьями 307, 309, 310, 314, 330, 401, 450, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № 93565470 от 07.12.2018, взыскать с Новичкова М.Ф. задолженность по кредитному договору в размере 48474 рубля 18 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7654 рубля 23 копейки.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Козик А.П., действующая на основании доверенности от 15.03.2022, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Новичков М.Ф. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Положениями пункта 2 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Согласно статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Судом установлено, что 07.12.2018 между ПАО Сбербанк и Новичковым М.Ф. посредством Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО Сбербанк в сети Интернет, а также мобильного приложения банка, заключен кредитный договор № 93565470, по условиям которого Новичкову М.Ф. предоставлен кредит в размере 31000 рублей под 18,90% годовых на срок 48 месяцев (ежемесячный аннуитетный платеж в размере 925 рублей 27 копеек), путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования. (п. 1, 4, 6, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет в течение 1-ого рабочего дня с даты подписания Индивидуальных условий кредитования (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках ДБО (договора банковского обслуживания) клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров.

Документальным подтверждением факта оказания ответчику услуги, совершения ответчиком операции (действия) являются: Общие условия предоставления, обслуживания и погашение кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк; заявление - анкета на получение Потребительского кредита; Индивидуальные условия потребительского кредита от 07.12.2018; детальная информация по заявке; протокол проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн; выписка из лицевого счета №; выписка CMC-сообщений из АС Мобильный Банк.

Из пункта 3.9. приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания - Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Таким образом, ввод ответчиком в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном банком, свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 4.2.3. Общих условий).

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно выписки из лицевого счета №, Новичкову М.Ф. 07.12.2018 предоставлен кредит в размере 31000 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения кредитного договора на указанных банком условиях и получения кредитных средств ответчиком не оспорен.

Согласно выписке из лицевого счета, Новичков М.Ф. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял платежи в погашение задолженности производил несвоевременно, не в полном объеме, последний платеж произведен в июне 2019 года. Доказательств оплаты задолженности, как и обращения Новичкова М.Ф. в ПАО Сбербанк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено. Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения Новичковым М.Ф. обязательств по договору на протяжении длительного времени.

Задолженность Новичкова М.Ф. по кредитному договору № 93565470 от 17.12.2018 период с 09.07.2019 по 12.05.2022 (включительно) составляет 48474 рубля 18 копеек, из них: пороченный основной долг - 28264 рубля 39 копеек, просроченные проценты - 15631 рубль 22 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 2684 рубля 56 копеек, неустойка за просроченные проценты - 1894 рубля 01 копейка. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который судом проверен, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора.

08.04.2022 в адрес заемщика Новичкова М.Ф. истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее 11.05.2022, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено Новичковым М.Ф. без исполнения, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных данным кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд приходит к выводу, что Новичков М.Ф. допустил существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку он длительное время с июня 2019 года платежи в погашения кредита не вносил, а потому кредитор был лишен возможности получать своевременно денежные средства, на которые рассчитывал при заключении договора.

Предусмотренную пунктом 2 статьи 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок Новичков М.Ф. не дал.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Новичковым М.Ф. не представлено доказательств добросовестного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору № 93565470 от 07.12.2018.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании с Новичкова М.Ф. просроченной задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки, а также расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд учитывает, что на основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик нарушил сроки возврата основного долга и уплаты процентов, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора. С учетом этого исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с Новичкова М.Ф. в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7654 рубля 23 копейки. Указанные расходы подтверждены платежными поручениями № 835829 от 13.08.2021 на сумму 759 рублей 06 копеек и № 614862 от 30.05.2022 на сумму 6895 рублей 17 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 93565470, заключенный 07 декабря 2018 года между ПАО Сбербанк и Новичковым М.Ф..

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Новичкова М.Ф. задолженность по кредитному договору № 93565470 от 07.12.2018 по состоянию на 12.05.2022 (включительно) в размере 48474 рубля 18 копеек, из них: пороченный основной долг - 28264 рубля 39 копеек, просроченные проценты - 15631 рубль 22 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 2684 рубля 56 копеек, неустойка за просроченные проценты - 1894 рубля 01 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7654 рубля 23 копейки, а всего взыскать 56128 (пятьдесят шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 41 (сорок одну) копейку.

Ответчик вправе подать заявления об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий             А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2022 года